케이비손해보험, 이름이 똑같은 담보가 둘 있습니다 — 「진단확정」 넉 자가 갈랐습니다

사진 : Raymond Petrik / Unsplash · Unsplash License

안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

증권 두 장을 나란히 놓고 보신 적 있으십니까.
담보 이름이 한 글자도 안 틀리고 똑같은데, 한 사람은 보험금이 나오고 한 사람은 안 나오는 일.

저는 이걸 «담당자가 달라서» 라거나 «심사가 까다로워서»로 설명하지 않습니다.
대개는 문장이 다릅니다. 그것도 아주 조금.

오늘은 그 «아주 조금»을 하나 보여 드리겠습니다.
케이비손해보험의 담보를 제 창고에서 통째로 꺼내 세었더니, 그 자리가 눈에 보였습니다.

먼저 잣대를 밝히겠습니다. 아래 숫자는 제가 회사 자료를 받아 제 창고에 넣고 직접 센 값입니다.
남의 글에서 옮겨 온 것이 아닙니다. 그리고 어느 쪽이 좋다 나쁘다는 말은 안 하겠습니다.
제가 확인한 것은 «다르다»는 사실까지입니다.

1. 케이비손해보험 담보를 제가 몇 개나 세었나

2026년 9월 기준으로 이렇습니다.

담보 사만 가지가 많아 보이십니까.
같은 담보라도 만기·납기·갱신 여부·가입 방식에 따라 줄이 갈리기 때문에 이렇게 늘어납니다.
그러니 «사만 가지 상품»이 아니라 «사만 가지 경우의 수»로 읽으시는 게 맞습니다.

그리고 이 경우의 수 안에 오늘의 자리가 숨어 있었습니다.

2. 이름이 똑같은데 갈리는 담보가 여덟 쌍 있었습니다

담보 이름 뒤에 (간편가입) 넉 자가 붙은 것과 안 붙은 것.
이 넉 자만 빼면 이름이 완전히 같은 짝을 찾아보았습니다.

📏 결과 — «여덟 쌍»
예 : 신특정순환계질환 통합치료비ⅢPlus
신특정순환계질환 통합치료비ⅢPlus (간편가입)

「간편가입」은 건강 질문을 줄여서 받는 방식입니다.
지병이 있으신 분들이 이 문으로 들어가십니다.
그러니 «누가 이 담보를 들었나»가 이미 갈려 있는 셈입니다.

문제는 그다음입니다.
이름이 같으니 사람들은 «같은 담보»라고 생각합니다. 저도 오래 그렇게 봤습니다.

3. 그중 여섯 쌍은 문장까지 같았습니다 — 문제는 나머지 둘입니다

여덟 쌍의 지급사유 원문을 글자 단위로 맞대어 보았습니다.

여섯 쌍이 같다는 것은 반가운 이야기입니다.
「간편가입이면 보장이 얇겠지」라는 흔한 짐작이 이 여섯 쌍에서는 사실이 아니었습니다.
문장이 한 글자도 다르지 않았습니다.

사진 : RDNE Stock project / Pexels · Pexels License

그런데 두 쌍이 달랐습니다. 둘 다 같은 담보의 형제였습니다.

신특정순환계질환 통합치료비ⅢPlus
신특정순환계질환 통합치료비ⅢPlus(상급종합병원 및 권역심뇌혈관질환센터)

그리고 다른 자리가 두 쌍 모두 «똑같은 자리»였습니다.

4. 갈린 자리는 「진단확정되고」 여섯 글자였습니다

문장을 그대로 옮기겠습니다. 제가 고쳐 쓴 것이 아니라 원문입니다.

[일반가입] 신특정순환계질환으로 진단확정되고 그 치료를 직접적인 목적으로 "신특정순환계질환 통합치료(주요치료)" 또는 "신특정순환계질환 통합치료(약물치료)"를 받은 경우…
[간편가입] 신특정순환계질환의 치료를 직접적인 목적으로 "신특정순환계질환 통합치료(주요치료)" 또는 "신특정순환계질환 통합치료(약물치료)"를 받은 경우…

보이십니까.
「으로 진단확정되고」가 「의」 한 글자로 줄어 있습니다.

나머지 문장은 «수술 1회당 지급»부터 «연간 20회 한도», «90일 미만 10% · 1년 미만 50%»까지
한 글자도 다르지 않습니다. 오직 이 자리만 다릅니다.

5. 이 여섯 글자가 실제로 무엇을 바꾸나

보험금 심사에서 「진단확정」은 그냥 수식어가 아닙니다. 문턱입니다.

「진단확정되고 → 그 치료를 받은 경우」
▶ 두 칸입니다. ㉠ 진단이 «확정»되었나 ㉡ 그 진단에 대한 치료였나
▶ 확정 진단이 안 잡히면, 치료를 받았어도 ㉠에서 걸립니다
「…의 치료를 직접적인 목적으로」
▶ 한 칸입니다. 치료의 «목적»이 그 질환이었나

그래서 이 여섯 글자는 서류가 무엇이냐를 바꿉니다.
「진단확정」이 있으면 확정 진단을 증명하는 서류가 필요합니다. 검사 결과지·판독지 같은 것입니다.
없으면 치료의 목적을 보이는 서류로 갑니다. 진료기록·처방 내역 쪽입니다.

🔴 그리고 여기서 단정을 하지 않겠습니다.
「그러니 간편가입이 유리하다」고 쓰면 그건 제 짐작입니다.
심사에서 실제로 어떻게 다루는지는 회사와 사안마다 다릅니다.
제가 확인한 것은 문장이 다르다는 것까지입니다. 그 앞은 약관과 회사의 자리입니다.

한 가지 더 재 보았습니다. 「진단확정」이라는 말이 얼마나 자주 쓰이는가입니다.

🔑 회사마다 이 말을 쓰는 빈도가 크게 다릅니다.
문장을 쓰는 «버릇»이 회사마다 다르기 때문이지, 어느 쪽이 후하거나 박해서가 아닙니다.
다만 읽는 사람 입장에서는 회사가 바뀌면 읽는 법도 바뀌어야 한다는 뜻입니다.

사진 : Annushka Ahuja / Pexels · Pexels License

여기서 제 얘기를 하나 하겠습니다.

저는 삼성화재에서 10년 동안 상품을 만들었습니다.
담보 문장 한 줄을 놓고 며칠씩 회의를 한 적이 여러 번 있습니다.

그때 배운 것이 있습니다.
약관 문장은 «설명»이 아니라 «계산»입니다.
단어 하나가 지급률을 몇 퍼센트 움직이고, 그 몇 퍼센트가 보험료를 움직입니다.
그러니 «진단확정되고»가 빠진 것은 실수가 아닙니다. 누군가 그렇게 정한 것입니다.

그리고 그 판단의 근거는 대개 «이 문을 통과해 들어오는 사람이 누구인가»입니다.
간편가입은 이미 지병이 있는 분들이 들어오는 문입니다.
그 앞에 확정 진단이라는 문턱을 하나 더 두는 것이 맞는지, 만드는 쪽에서도 갈립니다.

🔴 다만 왜 그렇게 정했는지는 회사만 압니다. 저는 짐작을 적지 않겠습니다.
제가 드릴 수 있는 것은 그 자리가 어디인지 짚어 드리는 것까지입니다.

6. 만든 사람의 자리 — 왜 이런 짝이 생기나

같은 이름의 담보가 둘이 되는 까닭은 단순합니다.
한 상품을 두 문으로 팔기 때문입니다.

그 넉 자가 증권에서 얼마나 작게 보이는지 아십니까.
담보 이름이 스무 글자를 넘어가면, 그 뒤에 붙은 괄호는 줄이 바뀌어 다음 줄로 넘어갑니다.
그리고 사람들은 다음 줄을 안 읽습니다.

케이비손해보험 담보를 제가 몇 개나 세었나

2026년 9월 기준으로 이렇습니다.

담보 사만 가지가 많아 보이십니까.
같은 담보라도 만기·납기·갱신 여부·가입 방식에 따라 줄이 갈리기 때문에 이렇게 늘어납니다.
그러니 «사만 가지 상품»이 아니라 «사만 가지 경우의 수»로 읽으시는 게 맞습니다.

그리고 이 경우의 수 안에 오늘의 자리가 숨어 있었습니다.

이름이 똑같은데 갈리는 담보가 여덟 쌍 있었습니다

담보 이름 뒤에 (간편가입) 넉 자가 붙은 것과 안 붙은 것.
이 넉 자만 빼면 이름이 완전히 같은 짝을 찾아보았습니다.

📏 결과 — «여덟 쌍»
예 : 신특정순환계질환 통합치료비ⅢPlus
신특정순환계질환 통합치료비ⅢPlus (간편가입)

「간편가입」은 건강 질문을 줄여서 받는 방식입니다.
지병이 있으신 분들이 이 문으로 들어가십니다.
그러니 «누가 이 담보를 들었나»가 이미 갈려 있는 셈입니다.

문제는 그다음입니다.
이름이 같으니 사람들은 «같은 담보»라고 생각합니다. 저도 오래 그렇게 봤습니다.

그중 여섯 쌍은 문장까지 같았습니다 — 문제는 나머지 둘입니다

여덟 쌍의 지급사유 원문을 글자 단위로 맞대어 보았습니다.

여섯 쌍이 같다는 것은 반가운 이야기입니다.
「간편가입이면 보장이 얇겠지」라는 흔한 짐작이 이 여섯 쌍에서는 사실이 아니었습니다.
문장이 한 글자도 다르지 않았습니다.

그런데 두 쌍이 달랐습니다. 둘 다 같은 담보의 형제였습니다.

신특정순환계질환 통합치료비ⅢPlus
신특정순환계질환 통합치료비ⅢPlus(상급종합병원 및 권역심뇌혈관질환센터)

그리고 다른 자리가 두 쌍 모두 «똑같은 자리»였습니다.

갈린 자리는 「진단확정되고」 여섯 글자였습니다

문장을 그대로 옮기겠습니다. 제가 고쳐 쓴 것이 아니라 원문입니다.

[일반가입] 신특정순환계질환으로 진단확정되고 그 치료를 직접적인 목적으로 "신특정순환계질환 통합치료(주요치료)" 또는 "신특정순환계질환 통합치료(약물치료)"를 받은 경우…
[간편가입] 신특정순환계질환의 치료를 직접적인 목적으로 "신특정순환계질환 통합치료(주요치료)" 또는 "신특정순환계질환 통합치료(약물치료)"를 받은 경우…

보이십니까.
「으로 진단확정되고」가 「의」 한 글자로 줄어 있습니다.

나머지 문장은 «수술 1회당 지급»부터 «연간 20회 한도», «90일 미만 10% · 1년 미만 50%»까지
한 글자도 다르지 않습니다. 오직 이 자리만 다릅니다.

### 띄어쓰기 한 칸이 «14,397줄»을 숨기고 있었습니다

이 글을 쓰면서 제가 또 한 번 걸린 자리가 있습니다. 부끄럽지만 그대로 적습니다.

저는 처음에 「진단확정」을 붙여 쓴 꼴로만 세었습니다. 17,094줄이 나왔습니다.
그런데 혹시나 해서 「진단 확정」을 띄어 쓴 꼴로 다시 셌습니다.

🔴 한 칸 띄었다는 이유로 만 사천 줄이 안 보였습니다.
제가 처음 센 수는 실제의 절반을 조금 넘는 값이었던 것입니다.

회사별로는 이랬습니다.

🔑 그래서 저는 이제 모든 말을 두 꼴로 셉니다. 띄어쓰기를 넣은 꼴, 뺀 꼴.
그리고 이 버릇이 오늘 글의 주제와 정확히 같은 자리에 있습니다.
넉 자가 담보를 가르듯, 한 칸이 만 사천 줄을 가릅니다.
보험 문장에서는 글자 하나가 그냥 글자 하나가 아닙니다.

이 여섯 글자가 실제로 무엇을 바꾸나

보험금 심사에서 「진단확정」은 그냥 수식어가 아닙니다. 문턱입니다.

「진단확정되고 → 그 치료를 받은 경우」
▶ 두 칸입니다. ㉠ 진단이 «확정»되었나 ㉡ 그 진단에 대한 치료였나
▶ 확정 진단이 안 잡히면, 치료를 받았어도 ㉠에서 걸립니다
「…의 치료를 직접적인 목적으로」
▶ 한 칸입니다. 치료의 «목적»이 그 질환이었나

그래서 이 여섯 글자는 서류가 무엇이냐를 바꿉니다.
「진단확정」이 있으면 확정 진단을 증명하는 서류가 필요합니다. 검사 결과지·판독지 같은 것입니다.
없으면 치료의 목적을 보이는 서류로 갑니다. 진료기록·처방 내역 쪽입니다.

🔴 그리고 여기서 단정을 하지 않겠습니다.
「그러니 간편가입이 유리하다」고 쓰면 그건 제 짐작입니다.
심사에서 실제로 어떻게 다루는지는 회사와 사안마다 다릅니다.
제가 확인한 것은 문장이 다르다는 것까지입니다. 그 앞은 약관과 회사의 자리입니다.

한 가지 더 재 보았습니다. 「진단확정」이라는 말이 얼마나 자주 쓰이는가입니다.

🔑 회사마다 이 말을 쓰는 빈도가 크게 다릅니다.
문장을 쓰는 «버릇»이 회사마다 다르기 때문이지, 어느 쪽이 후하거나 박해서가 아닙니다.
다만 읽는 사람 입장에서는 회사가 바뀌면 읽는 법도 바뀌어야 한다는 뜻입니다.

여기서 제 얘기를 하나 하겠습니다.

저는 삼성화재에서 10년 동안 상품을 만들었습니다.
담보 문장 한 줄을 놓고 며칠씩 회의를 한 적이 여러 번 있습니다.

그때 배운 것이 있습니다.
약관 문장은 «설명»이 아니라 «계산»입니다.
단어 하나가 지급률을 몇 퍼센트 움직이고, 그 몇 퍼센트가 보험료를 움직입니다.
그러니 «진단확정되고»가 빠진 것은 실수가 아닙니다. 누군가 그렇게 정한 것입니다.

그리고 그 판단의 근거는 대개 «이 문을 통과해 들어오는 사람이 누구인가»입니다.
간편가입은 이미 지병이 있는 분들이 들어오는 문입니다.
그 앞에 확정 진단이라는 문턱을 하나 더 두는 것이 맞는지, 만드는 쪽에서도 갈립니다.

🔴 다만 왜 그렇게 정했는지는 회사만 압니다. 저는 짐작을 적지 않겠습니다.
제가 드릴 수 있는 것은 그 자리가 어디인지 짚어 드리는 것까지입니다.

### 보험금이 나오는 «조건 다섯 가지»를 세어 봤습니다

「진단확정」이 그렇게 흔하다면, 다른 조건들은 얼마나 나오는지 궁금하실 겁니다. 세었습니다.

🔑 압도적으로 「진단확정」입니다. 두 번째보다 두 배 이상 많습니다.

이게 무슨 뜻이냐면, 대부분의 담보가 «무슨 일을 했느냐»가 아니라 «무슨 병으로 확정되었느냐»를 본다는 것입니다.

🔴 병원 서류에 「의심」이나 「추정」이라고 적혀 있으면, 그건 아직 확정이 아닙니다.
의사 선생님 입장에서는 신중한 표현인데, 보험 문장에서는 문이 안 열린 상태입니다.

🔑 그래서 서류를 받으실 때 그 한 낱말을 보십시오.
확정 진단이 났는데 서류에 그 표현이 안 들어갔다면, 병원에 다시 요청하실 수 있습니다.
이건 억지가 아니라 약관이 그 낱말을 요구하기 때문입니다. 이만 구천 줄이 그 낱말을 쓰고 있습니다.

그리고 이 순서를 기억하십시오. 확정 진단이 먼저이고, 치료는 그다음입니다.
보험금 청구를 준비하실 때도 같은 순서입니다 — 확정이 적힌 종이를 먼저 확보하시고, 영수증은 그다음입니다.
순서가 바뀌면 서류를 다 모으고도 한 장이 모자라 다시 병원에 가시게 됩니다.
그 한 장이 대개 확정이 적힌 종이입니다.

만든 사람의 자리 — 왜 이런 짝이 생기나

같은 이름의 담보가 둘이 되는 까닭은 단순합니다.
한 상품을 두 문으로 팔기 때문입니다.

그 넉 자가 증권에서 얼마나 작게 보이는지 아십니까.
담보 이름이 스무 글자를 넘어가면, 그 뒤에 붙은 괄호는 줄이 바뀌어 다음 줄로 넘어갑니다.
그리고 사람들은 다음 줄을 안 읽습니다.

🔑 오늘 한 줄로 남기실 것은 이것입니다.
이름이 같다고 같은 담보가 아닙니다. 넉 자가 다르면 다른 담보입니다.
그리고 그 넉 자는 증권에 안 보입니다. 증권에는 이름만 찍히니까요.
그러니 증권을 믿지 마시고 담보 코드로 약관을 펴 보십시오. 거기에 문장이 있습니다.
문장이 있는 곳이 진짜 계약이고, 이름은 그 문장에 붙인 꼬리표일 뿐입니다.

마지막으로

케이비손해보험에서 담보 사만 가지를 세다가 만난 자리를 적었습니다.
정리하면 이렇습니다.

- ① 이름이 같은 짝 여덟 쌍 중 «여섯 쌍»은 문장까지 같았습니다
- ② «두 쌍»이 달랐고, 다른 곳은 「진단확정되고」 여섯 글자였습니다
- ③ 이 여섯 글자는 «필요한 서류»를 바꿉니다
- ④ 어느 쪽이 낫다는 말은 하지 않겠습니다 — 제가 확인한 것은 «다르다»까지입니다

댁의 증권에서 담보 이름 뒤에 (간편가입) 넉 자가 붙어 있는지 한번 보십시오.
붙어 있다면, 그 담보의 지급사유는 옆 사람 것과 다를 수 있습니다.

댁의 담보 이름 뒤에는, 무엇이 괄호로 붙어 있습니까?

사진 : Oleg PavLove / Pexels · Pexels License

사진 : Talha Riaz / Pexels · Pexels License

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보험회사 상품별, 성별, 연령, 직업에 따라 가입 가능한 담보와 가입금액, 보험료 등은 달라질 수 있습니다.

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보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로, 관련한 세부사항은 반드시 해당 약관을 참조하시기 바랍니다.

개인 의견 안내
상기 내용은 마이크로프로텍트 보험대리점(보험설계사 권상민)의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.

자료 출처
본문에 인용한 두 문장은 KB손해보험 「신특정순환계질환 통합치료비ⅢPlus」 및 같은 이름의 「(간편가입)」 담보의 상품 지급사유 원문입니다.
담보 40,644가지 · 상품 89개 · 지급사유 9,505줄, 이름이 같은 짝 8쌍(문장 같음 6 · 다름 2), 「진단확정」이 든 지급사유 비율(KB 5,986/9,505 · 흥국화재 1,142/1,896 · 현대해상 7,196/33,020 · 삼성화재 2,770/27,786)은 2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값입니다.
🔴 「왜 그 문구가 빠졌는지」는 이 글에 넣지 않았습니다. 회사의 상품 설계 판단이라 본인이 확인할 수 없었고, 확인하지 못한 것은 적지 않았습니다.
🔴 심사에서 실제로 어떻게 다루는지도 넣지 않았습니다. 사안마다 달라 단정할 수 없습니다. 해당 약관과 회사 안내를 확인해 주십시오.
약관 147,934권(36개 보험사), 지급사유 78,670건, 보험료 9,298,158줄은
2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값입니다.

마이크로프로텍트 보험대리점 (손해보험협회 등록번호 : 제2026010016호)
보험설계사 권상민 (생명·손해보험협회 등록번호 : 20200479020001호)

본 광고는 광고심의기준을 준수하였으며, 유효기간은 심의일로부터 1년입니다.
(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0290-G (2026.09.11 ~ 2027.09.10)