악사 치아보험을 찾으셨다면 — 크라운·임플란트 두 담보가 보험료를 가릅니다

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

악사 치아보험을 찾으셨다면, 설계서를 받아 보고 「이 보험료는 어디서 이렇게 나오나」 하셨을 수 있습니다.
치아보험 설계서에는 줄이 열 개 가까이 있지만, 보험료를 크게 가르는 줄은 둘입니다. 크라운 줄과 보철(임플란트) 줄입니다.

악사손해보험은 AXA 그룹 계열의 손해보험사입니다. 오늘은 한 회사로 좁히지 않고,
두 손해보험사 설계에서 이 두 줄의 보험료가 나이·성별에 따라 어떻게 움직이는지를 나란히 놓겠습니다.
어느 회사 설계서를 보고 계시든 같은 두 줄을 찾아 대 보실 수 있습니다.

20세에는 크라운 줄이 더 비쌌습니다

한화손해보험 「한화 하얀미소플러스치아보험Ⅱ 무배당2604」 설계, 10년만기 10년납 · 상해급수 1급입니다.
크라운 줄은 「영구치보존치료비(크라운무제한)」 가입금액 20만원, 보철 줄은 「신보철치료비Ⅱ(무제한,틀니연간1개한)(영구치보철치료비)」 가입금액 70만원입니다.

20세에는 가입금액이 세 배 넘게 큰 보철 줄보다 크라운 줄이 더 비쌌습니다.
젊을 때는 이를 뽑는 일보다 씌우는 일이 훨씬 잦다는 것이 보험료에 그대로 비친 모양입니다.

### 왜 젊을 때 크라운 줄이 무거운가 — 만든 사람의 자리에서

상품을 만들던 자리에서 보면, 이 모양이 짐작됩니다.

충치가 깊어지면 먼저 씌우고, 씌운 이가 더 버티지 못하면 그때 뽑고 심습니다.
그러니 치료는 대개 크라운이 먼저, 보철이 나중 순서로 옵니다.
젊은 층에서는 앞 단계인 크라운이 잦고, 나이가 들수록 뒤 단계인 발치와 보철이 늘어납니다.
보험료는 그 일어나는 횟수와 한 번의 크기를 곱해 매기니, 두 줄이 나이에 따라 자리를 바꾸는 것입니다.

이건 상품을 만든 경험에 비춘 제 의견이며, 특정 회사의 설계 의도를 확인한 것은 아닙니다.

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남자는 35세, 여자는 50세에 뒤집혔습니다

표를 줄마다 읽으면 두 줄의 자리가 바뀌는 나이가 보입니다.

남자는 20세와 35세 사이에서, 여자는 35세와 50세 사이에서 뒤집혔습니다.
그리고 네 나이 모두 크라운 줄은 여자 쪽이, 보철 줄은 남자 쪽이 더 높았습니다.
같은 설계서라도 누구의 설계서냐에 따라 무거운 줄이 다르다는 뜻입니다.

### 부부가 같은 설계를 받으면

같은 나이의 남녀가 같은 설계를 받았다고 놓고, 두 줄의 차이만 옮겨 보았습니다.

크라운 줄의 남녀 차이는 20~50세에 3천~4천원대로 비슷하다가 70세에 200원으로 좁아졌습니다.
보철 줄의 남녀 차이는 나이가 들수록 벌어져 50세 이후 1만원을 넘었습니다.
부부의 설계서 합계가 비슷해 보여도, 안에서 무거운 줄은 서로 다를 수 있다는 뜻입니다.

크라운은 거의 그대로, 보철은 열두 배 넘게

20세와 70세를 맞대면 두 줄의 움직임이 크게 달랐습니다.

크라운 줄은 50년 동안 거의 제자리였고, 여자 쪽은 오히려 내려갔습니다.
보철 줄은 열두 배에서 열네 배로 올랐습니다. 나이가 오를수록 보험료를 가르는 줄은 보철 쪽으로 넘어갑니다.

### 크라운 줄의 꼭대기는 50세였습니다

크라운 줄을 네 나이로 따라가면, 남녀 모두 50세에서 가장 높고 70세에서 내려갔습니다.
남자는 15,300원에서 13,920원으로, 여자는 18,500원에서 14,120원으로 내려갔습니다.
보철 줄은 남녀 모두 70세까지 한 번도 내려가지 않았습니다.

같은 설계의 「신보철치료비Ⅱ(재식립임플란트치료비)」 줄은 또 다른 모양이었습니다. 이미 심은 임플란트를 다시 심는 줄입니다.

재식립 줄은 금액은 작지만 50세에 꼭대기를 찍고 내려갔습니다.
보철이라는 이름이 같아도 처음 심는 줄과 다시 심는 줄은 나이에 따라 전혀 다르게 움직였습니다.

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다른 회사 설계에서도 같은 모양이었습니다

삼성화재 「무배당 삼성화재 치아보험 덴탈파트너(2601.11)」 설계, 여자 · 20년만기 20년납 · 상해급수 1급입니다.
보철 줄은 「치아보철 치료지원금(영구치)」 가입금액 50만원, 크라운 줄은 「치아보존 치료지원금(크라운 무제한)」 가입금액 10만원입니다.

33세에서 47세까지 보철 줄은 2.56배, 크라운 줄은 1.12배였습니다.
회사도, 만기도, 가입금액도 다른 설계인데 크라운은 느리게, 보철은 가파르게라는 모양은 같았습니다.
가입금액이 서로 달라서 금액끼리 견주는 표가 아니라, 나이에 따라 움직이는 모양을 보는 표입니다.

### 만기가 다르면 같은 나이 값도 뜻이 다릅니다

한화손해보험 설계는 10년만기 10년납, 삼성화재 설계는 20년만기 20년납이었습니다.
10년 만기는 10년마다 그때의 나이로 다시 매기고, 20년 만기는 한 번 정한 값으로 20년을 갑니다.

그러니 두 설계의 같은 나이 값을 바로 견주면 안 되고, 각 설계 안에서 나이에 따른 모양만 보셔야 합니다.
어느 만기가 알맞은지는 나이·치료 계획·유지할 기간에 따라 사람마다 다르고, 이 글은 그 판단을 하지 않습니다.

내 나이에서는 어느 줄이 더 무겁습니까

설계서의 합계만 보시면 이 모양이 가려집니다. 담보 줄마다 보험료를 펴 보십시오.

상담에서 「치아보험이 왜 이렇게 비싸요?」라는 물음을 받으면, 저는 합계 대신 두 줄을 먼저 짚어 드립니다.
20대 분이면 크라운 줄, 50대 분이면 보철 줄이 대개 가장 무겁습니다. 그 줄의 가입금액과 한도를 같이 보면, 보험료가 어디서 오는지가 설명됩니다.
줄을 줄이거나 빼는 것은 치료 계획과 함께 정할 일이라, 보험료만 보고 서둘러 정하지는 마십시오.

### 설계서에서 두 줄은 이런 이름으로 들어 있습니다

두 줄은 회사마다 이름이 달라서, 처음 설계서를 펴면 어느 줄인지 찾기가 쉽지 않습니다.
여러 손해보험사 담보 이름에서 두 줄에 해당하는 것을 몇 개 옮겼습니다.

크라운 줄은 이름에 「크라운」이나 「보존」이, 보철 줄은 「보철」이나 「임플란트」가 들어 있었습니다.
설계서 PDF에서 이 네 낱말로 찾아보시면 두 줄이 먼저 걸립니다.
이름 뒤 괄호의 한도(무제한 · 연간 3개)와 감액(2년감액형)은 같은 줄 안의 다른 칸이니, 보험료를 볼 때 함께 적어 두십시오.

두 줄을 찾으셨다면 설계서 여백에 네 칸만 적어 보십시오. 크라운 줄 보험료, 보철 줄 보험료, 두 줄의 가입금액, 그리고 괄호 속 한도입니다.
이 네 칸이 나란히 적히면, 다른 회사 설계서를 받으셨을 때도 같은 네 칸끼리 맞대 볼 수 있습니다.
합계 한 줄로 견줄 때 가려지던 차이가, 줄마다 적어 두면 어디서 오는지 드러납니다.
그리고 10년 뒤 갱신 안내를 받으셨을 때도 이 네 칸을 다시 적어 보십시오. 나이가 바뀌며 어느 줄이 얼마나 움직였는지가 오늘 본 표와 같은 모양으로 보입니다.
갱신 안내문의 합계가 올랐다면, 먼저 이 두 줄 중 어느 쪽이 올랐는지부터 보십시오. 대개 나이에 민감한 줄 하나가 그 몫을 설명합니다.
어느 줄인지 가려지지 않으시면 안내문을 그대로 들고 물어 주십시오. 줄마다 같이 짚어 드리겠습니다.

사진 : Gustavo Fring / Pexels · Pexels License

두 줄의 가입금액을 맞춘 뒤 회사별 월 보험료를 나란히 보시면, 어느 줄에서 차이가 나는지가 드러납니다.

크라운과 보철 두 줄을 한 줄로 줄이면 이렇습니다.

젊을 때는 크라운 줄이, 나이가 들면 보철 줄이 보험료를 가릅니다. 뒤집히는 나이는 남녀가 달랐습니다.

지금 설계서에서 더 무거운 줄은 크라운입니까, 보철입니까?

### 한 장으로 — 치아보험 설계서를 받으셨다면

①~④는 설계서 한 장이면 됩니다. ⑤는 치과가 알려 줍니다.
악사든 다른 회사든 설계서에는 이 두 줄이 이름만 조금 달리해 들어 있습니다. 그 두 줄을 먼저 찾으시면, 나머지 줄은 훨씬 가볍게 읽힙니다.

사진 : Burak The Weekender / Pexels · Pexels License

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보험회사 상품별, 성별, 연령, 직업에 따라 가입 가능한 담보와 가입금액, 보험료 등은 달라질 수 있습니다.

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보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로, 관련한 세부사항은 반드시 해당 약관을 참조하시기 바랍니다.

개인 의견 안내
상기 내용은 마이크로프로텍트 보험대리점(보험설계사 권상민)의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.

자료 출처
월 보험료는 한화손해보험 「한화 하얀미소플러스치아보험Ⅱ 무배당2604」(LA02946 · 10년만기 10년납 · 상해급수 1급 · 남녀 20·35·50·70세)와 삼성화재 「무배당 삼성화재 치아보험 덴탈파트너(2601.11)」(여자 · 20년만기 20년납 · 상해급수 1급 · 33·44·47세) 가입설계 화면의 담보별 값이며, 배수와 남녀 차이는 그 값으로 계산했습니다. 2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 정리한 값입니다. 두 설계는 만기·가입금액이 서로 달라 금액을 직접 견주는 값이 아니며, 회사의 우열을 재는 값이 아닙니다. 악사손해보험 상품의 보험료는 이 글에서 다루지 않았습니다.
「왜 젊을 때 크라운 줄이 무거운가」는 상품 개발 경험에 비춘 개인 의견이며, 특정 회사의 설계 의도를 확인한 것이 아닙니다.
지급사유 78,670건, 보험료 9,298,158건은 2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값입니다.

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보험설계사 권상민 (생명·손해보험협회 등록번호 : 20200479020001호)

본 광고는 광고심의기준을 준수하였으며, 유효기간은 심의일로부터 1년입니다.
(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0576-G (2026.09.14 ~ 2027.09.13)