치아파절상해수술비, 담보 이름은 «치아파절 제외»부터 적습니다 — 부러진 치아는 어느 칸에서 볼까요?

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

치아파절상해수술비를 찾으셨다면 이런 일이 있었을 겁니다.
넘어지거나 부딪혀 앞니가 깨졌고, 병원비를 어느 보험에 청구해야 할지 막막한 상황.

치아가 부러진 사고는 보험 칸이 셋으로 흩어집니다.
상해수술비 · 골절 담보 · 실손 · 그리고 치아보험의 «상해» 칸입니다.
그런데 약관은 그 가운데 여러 곳에 «치아파절 제외»를 먼저 적어 둡니다. 오늘은 그 이름과 문장을 셌습니다.

우선 말씀드립니다. 이 글은 치아파절이 적힌 담보 이름과 약관 문장만 셉니다. 보험금이 나온다 안 나온다를 대신 정하는 글이 아닙니다.

1. 치아파절상해수술비 — 이름에 «치아파절 제외»가 붙은 담보

골절·수술 담보 이름에서 «치아파절 제외»를 찾았습니다. 담보 표와 축 표를 함께 열고 띄어쓰기를 지워 셌습니다.

모두 8곳에 118개였습니다.
🔑 «치아파절 제외»는 한두 곳의 표기가 아니라, 손해보험 담보 이름에 널리 붙는 괄호입니다.

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2. 🔑 상해수술비의 «치아의 파절 또는 치아의 탈구» 줄

치아파절상해수술비라는 이름의 담보를 찾으시는 분이 많지만, 담보 이름에서는 오히려 반대 말이 보입니다.
상해수술비 이름에 «치아파절및치아탈구제외»를 적은 것이 3곳 22개였습니다 (메리츠화재 12 · 한화손보 6 · 흥국화재 5).

이름에 적지 않은 곳은 지급 문장 끝에 적었습니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

※ 치아의 파절 또는 치아의 탈구로 인한 수술은 보험금 지급사유에서 제외됨
— 어느 손해보험사 · 상해입원수술비(당일입원제외)(경증제외) 담보

이 한 줄이 그 곳의 상해 수술 담보 문장 58줄에 붙어 있었습니다.

🔑 그러니 치아가 부러져 받은 처치를 상해수술비로 청구하시기 전에, 이름 괄호와 문장 끝 ※ 두 자리를 먼저 보십시오.

«탈구»는 치아가 부러지지 않고 자리에서 빠지거나 흔들린 경우를 가리키는 말입니다. 이름과 문장이 파절과 탈구를 한 묶음으로 뺀다는 점도 함께 기억해 두십시오.

3. 골절 담보는 «제외»와 «포함»으로 갈립니다

골절 진단·치료 담보는 곳마다 치아를 넣기도, 빼기도 합니다.
이름에 «치아파절포함» 또는 «치아포함»을 적은 담보는 6곳 33개였습니다.

같은 곳 안에서도 제외 이름과 포함 이름이 함께 팔리고 있었습니다.
표의 «—»는 이 두 낱말로 이름을 적은 담보를 이번 셈에서 뽑지 않았다는 뜻입니다.

같은 «골절 진단비»라도 괄호 한 칸이 치아를 넣느냐 빼느냐를 가릅니다. 증권의 골절 담보 이름을 괄호 끝까지 읽으십시오.

실제로 셈에 걸린 이름 가운데에는 앞머리가 똑같고 끝 괄호만 다른 한 쌍이 있었습니다.

증권을 볼 때 «골절진단비»까지만 읽고 멈추면 이 둘을 가릴 수 없습니다.
설계서나 증권의 담보 이름 칸은 글자가 길어 줄이 넘어가는 경우가 많으니, 다음 줄로 넘어간 괄호까지 이어서 읽으십시오.
보험사 앱의 가입 내역 화면은 이름을 줄여 보여 주기도 하므로, 헷갈리면 약관 또는 가입설계서 원본의 담보명으로 확인하시는 편이 정확합니다.

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4. 치아파절 실비보험 청구 — 실손의 «안면부 골절» 단서

실손 약관은 치과치료(K00∼K08)에서 생긴 비급여를 보상하지 않는 줄을 두는데, 여러 곳이 여기에 단서를 붙였습니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

① 치과치료(K00∼K08, 다만 안면부 골절로 발생한 의료비는 치아관련 치료를 제외하고 보상합니다)ㆍ한방치료(다만, 「의료법」 제2조에 따른 한의사를 제외한 ‘의사’의 의료행위에 의해서 발생한 의료비는 보상합니다)
— 어느 손해보험사 · 실손의료비보험(계약전환용) 「보상하지 않는 사항」

같은 뜻의 문장 가운데 가장 흔한 꼴만 15곳 89개 조문이었습니다.
치아 치료 가운데 급여 본인부담은 실손의 급여 칸으로 가고, 공제금액(자기부담금)을 뺀 뒤 한도 안에서 보상되는 구조입니다.

5. 치아파절 보험금 받는법 — 치아보험의 «상해» 칸

치아보험 쪽에서는 담보 이름에 «상해»를 적은 것을 셌습니다. 4곳 11개였습니다 (삼성화재 7 · KB손보 2 · DB손보 1 · 한화손보 1).

치아보험 문장은 상해로 생긴 치료의 시작 날짜를 따로 적기도 합니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

※ 영구치아 상실위로금의 보장개시일은 최초 계약일 또는 부활(효력회복)일부터 90일이 지난날의 다음날(단, 상해를 직접적인 원인으로 영구치아를 상실한 경우의 보장개시일은 계약일)임
— 어느 손해보험사 · 영구치아 상실위로금 담보

🔑 치아가 사고로 부러졌다면, 가입한 지 얼마 안 됐더라도 «상해» 칸의 날짜는 다르게 셀 수 있습니다. 치료 원인이 «상해»로 적힌 진단서가 그 칸의 열쇠입니다.

6. 약관은 «골절»을 어떻게 정의하나 — «치아파절 제외» 분류표와 진단하는 사람

조문 제목에 «치아파절»이 들어간 조문은 18곳 306개 약관에 425개였습니다. 생명보험사 쪽이 많았습니다.

생명보험사 한 곳의 골절 정의 조문입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

① 이 특약에 있어서 “골절”이라 함은 재해를 직접적인 원인으로 뼈 의 구조상의 연속성이 완전하게 또는 불완전하게 끊어진 상태로서 한 국표준질병·사인분류중 “재해골절(치아파절 제외)분류표”(별표3 참 조)에서 정하는 골절(이하 “골절”이라 합니다)을 말합니다.
— 어느 생명보험사 · 종합보험 특약 「“골절”의 정의 및 진단확정」

같은 조문의 둘째 항은 누가 진단하느냐를 적었습니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

② 「의료법」 제3조(의료기관)에서 규정한 국내의 병원이나 의원 또는 국외의 의료관련법에서 정한 의료기관(이하 “의료기관”이라 합니다) 에 종사하는 「의료법」 제5조(의사·치과의사 및 한의사 면허)에 따른 의사(치과의사 제외) 면허를 가진 자(이하 “의사”라 합니다)가 “골절” 의 진단확정을 내려야 하며, 문서화된 기록 또는 검사결과 등을 기초 로 하여야 합니다.
— 어느 생명보험사 · 종합보험 특약 「“골절”의 정의 및 진단확정」

🔑 이 정의대로라면 치과에서 받은 치아파절 진단서는 이 골절 담보의 근거가 되기 어렵습니다. 얼굴뼈를 함께 다쳐 다른 진료과에서 골절 진단을 받았다면 그 진단서를 따로 챙기십시오.

7. 여행 중에 치아가 부러지면 — 해외여행 보험의 한 줄

해외여행 보험에서도 치아파절은 따로 적힙니다. 손해보험사 한 곳의 «보험금을 지급하지 않는 사유»입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

6. 원인의 직간접을 묻지 않고 치아파절 손해 또는 치아파절이 원인이 되어 발생한 손 해(다만, 동일한 사고로 골절(치아파절 제외)이 치아파절과 동시에 발생한 경우는 보 상합니다.)
— 어느 손해보험사 · 해외여행 보험 「보험금을 지급하지 않는 사유」

여행지에서 넘어져 치아와 함께 손목이나 얼굴뼈도 다쳤다면, 현지 진료 기록에 골절이 따로 적혔는지가 이 단서의 열쇠입니다.
출국 전에 가입하신 여행 보험 약관에서 «치아파절» 낱말 하나를 찾아 두시면 충분합니다.

현지에서 치료를 받으셨다면 진료 기록과 영수증의 원본 또는 사본, 그리고 사고가 난 날짜와 장소가 적힌 기록을 함께 챙기십시오.
귀국 뒤 국내 치과에서 이어 치료를 받는다면, 국내 진단서의 치료원인 칸에 «상해»와 사고 날짜가 적히는지도 같이 확인해 두시면 여행 보험과 치아보험을 한 번에 맞춰 보실 수 있습니다.

8. 왜 골절 담보에서 치아를 떼어 두나 — 만든 사람의 자리에서

골절 담보를 짜던 자리에서 말씀드리겠습니다. 저는 상품 만드는 일을 10년 했습니다.

질병·사인분류에서 치아의 파절은 머리뼈·얼굴뼈 골절 묶음 안에 들어 있습니다.
그대로 두면 깨진 앞니 하나도 «골절»로 세어져, 뼈가 부러진 사고를 받으려던 담보의 보험료가 치아 사고 몫까지 올라갑니다.
그래서 이름에 «치아파절 제외»를 박고, 치아는 치아보험의 칸으로 따로 받도록 나눕니다.

반대로 «치아파절 포함»을 이름에 박은 담보는 그 몫을 보험료에 넣고 받는 담보입니다. 괄호 하나가 설계의 방향을 말해 주는 셈입니다.

상해수술비 쪽에서 «치아의 탈구»까지 함께 빼는 것도 같은 결입니다. 치아가 빠지거나 흔들린 사고는 치과에서 자리를 되돌리는 처치로 끝나는 경우가 많아, 수술 담보가 겨누는 사고와 성격이 다르다고 보고 이름과 문장에서 따로 떼어 둡니다.

9. 치아파절상해수술비 — 청구 전에 하실 것 셋

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하나, 증권에서 골절·상해수술 담보의 괄호를 끝까지 읽으십시오. «치아파절 제외»인지 «치아파절 포함»인지가 먼저입니다.

둘, 사고 경위가 적힌 진단서를 받으십시오. 원인이 «상해»로 적혀야 치아보험 «상해» 칸과 보장개시일 셈이 맞춰집니다. 얼굴뼈 골절이 있다면 치과가 아닌 진료과의 진단서도 함께 받으십시오.

셋, 얼굴뼈도 함께 다쳤다면 실손 청구에 그 진단을 같이 내십시오.
부러진 치아 보험금은 보험회사가 가입하신 약관의 괄호와 단서로 정합니다. 곳과 가입 시기에 따라 문장이 다를 수 있습니다.

사진 : RDNE Stock project / Pexels · Pexels License

당신 증권의 골절 담보 괄호에는 «제외»와 «포함» 중 무엇이 적혀 있습니까?

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약관 참조 안내
보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로, 관련한 세부사항은 반드시 해당 약관을 참조하시기 바랍니다.

개인 의견 안내
상기 내용은 마이크로프로텍트 보험대리점(보험설계사 권상민)의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.

자료 출처
담보 이름의 셈(«치아파절 제외» 118개·8곳과 곳별 수, «치아(파절) 포함» 33개·6곳과 곳별 수, «상해수술비(치아파절및치아탈구제외)» 22개·3곳, 치아 담보 이름의 «상해» 11개·4곳)과 지급 문장의 셈(«치아의 파절 또는 치아의 탈구로 인한 수술은 … 제외됨» 58줄), 약관의 셈(실손 «안면부 골절» 단서의 가장 흔한 꼴 89개 조문·15곳)은 2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값입니다. 홈 판에 더한 셈(조문 제목 «치아파절» 425개 조문·306개 약관·18곳과 곳별 수)도 같은 기준으로 센 값입니다. 인용한 약관 문장은 한 글자도 고치지 않고 옮겼습니다.
🔴 이 글은 보험금 지급 여부를 판단하지 않습니다. 각 보험회사가 약관에 따라 판단합니다.
🔴 실손의료비보험은 치료비 가운데 보상 칸의 금액에서 공제금액을 뺀 뒤 한도 안에서 보상합니다.
🔴 여러 곳의 이름을 나란히 셌을 뿐, 어느 곳의 상품이 낫다는 뜻이 아닙니다.

마이크로프로텍트 보험대리점 (손해보험협회 등록번호 : 제2026010016호)
보험설계사 권상민 (생명·손해보험협회 등록번호 : 20200479020001호)

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(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0660-G (2026.09.16 ~ 2027.09.15)