간병인보험체증형, 일당이 오르는 방식은 «5년마다 10%» · «20년 후 2배» · «경과기간 표»로 갈립니다

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

간병인보험체증형을 찾으시는 분이 계십니다. 간병비는 해마다 오르는데, 일당도 같이 오르는 담보가 있는지 알고 싶으실 때 찾으시는 말입니다.

그래서 여덟 손해보험사 담보 이름과 지급사유 문장, 한 곳의 요율을 펴 봤습니다. 먼저 드릴 말은 이것입니다. 🔴 같은 «체증형»이라도 일당이 오르는 방식이 세 갈래였습니다. 그리고 정액형보다 월 보험료가 두 배 가까이 높았습니다.

먼저 짚어 두겠습니다. 이 글은 담보 이름·지급사유 문장·한 곳의 요율을 읽습니다. 체증형이 맞는지는 쓰실 기간과 예산에 따라 다르고, 보험금 지급은 보험회사가 약관으로 판단합니다.

1. 간병인보험체증형 — 이름에 «체증»이 붙은 간병 담보

🔑 «체증형»만 적힌 이름과 «20년후2배»·«10년후2배»가 붙은 이름이 따로 있었습니다. 괄호 속 말이 오르는 방식을 가리킵니다.

2. 🔑 오르는 방식 셋 — 문장 그대로

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이 글의 알맹이입니다. 세 갈래의 문장을 옮깁니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

보험기간 중 질병으로 요양병원에 1일이상 계속 입원하여 치료를 받으며, 약관에 정한 간병인을 사용하여 실질적으로 간병서비스를 이용한 경우 가입금액을 매5년마다 10%씩 정액 할증한 금액을 지급(180일을 한도로 간병인 사용 1일당 일당지급)
— 어느 손해보험사 · 질병입원간병인사용일당(1일이상,요양병원)(체증형) 「지급사유」
… 가입후 20년 미만 시 가입금액의 100%를 지급, 가입후 20년 이상 시 가입금액의 200%를 지급(180일을 한도로 간병인 사용 1일당 일당지급)
— 같은 곳 · 질병입원간병인사용일당(1일이상,요양병원)(체증형,20년후2배) 「지급사유」

다른 곳은 경과기간별 지급금액을 표로 적었습니다.

🔴 같은 «200%»에 닿아도 닿는 길이 다릅니다. 내 담보가 어느 방식인지는 담보 이름 괄호와 약관의 지급기준 문장에서 확인하십시오.

3. 정액형과 체증형 요율을 나란히

조건 : 삼성화재 The새로고침100세(2608.2)(납면,무해지Ⅱ)(상품코드 ZPB455020) · 남자 · 1급 · 일당 가입금액 1만원 · 100세만기 20년납 · 2026년 9월 6일 확보 요율

🔑 40세에서 체증형은 정액형의 약 2.0배, 70세에서는 약 1.4배였습니다. 나이가 높을수록 두 칸의 배율은 줄었습니다.

같은 담보의 여자 요율입니다.

4. 상해 칸도 같은 모양인가

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같은 상품 · 남자 · 1급 · 일당 1만원 · 100세만기 20년납의 상해 요양병원 칸입니다.

🔑 상해 칸도 체증형이 정액형보다 높고, 나이가 오를수록 배율이 줄었습니다. 질병 칸과 같은 모양입니다.

5. 왜 체증형 값이 높은가 — 만든 사람의 자리에서

체증 요율을 짜던 쪽에서 보겠습니다. 저는 보험 상품을 만드는 일을 10년 했습니다.

간병이 필요한 때는 대개 가입하고 한참 뒤, 나이가 든 뒤입니다. 체증형은 바로 그 뒤쪽 기간에 일당을 키워 주니, 요율도 그만큼 높게 매겨집니다. 젊을 때 가입하면 뒤쪽 기간이 길어 배율이 크고, 늦게 가입하면 남은 기간이 짧아 배율이 줄어듭니다.

🔴 그러니 «체증형이 낫다», «정액형이 낫다» 한 줄로 말할 수 없습니다. 몇 년 뒤에 간병이 필요할지, 그때 일당이 얼마면 되는지, 지금 월 예산이 얼마인지를 같이 보셔야 합니다.

더 펴 본 것 ① — 갱신형 칸에서도 체증형은 따로 매겨집니다

네이버 판에서는 100세만기만 옮겼습니다. 홈 판에서는 갱신형 20년 칸을 펴 둡니다.

조건 : 삼성화재 The새로고침100세(2608.2)(납면,무해지Ⅱ)(상품코드 ZPB455020) · 1급 · 일당 가입금액 1만원 · 20년만기 20년납(갱신형) · 2026년 9월 6일 확보 요율

🔑 갱신형 20년 칸에서 체증형은 정액형의 약 1.4배였습니다(40세 여 294÷213 · 70세 여 5,011÷3,582). 100세만기 칸의 40세 남자 약 2.0배보다 배율이 작았습니다.

갱신 뒤의 지급 비율을 따로 적은 약관도 있었습니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

② 갱신형(갱신계약)의 경우 구분 지급금액 간병인사용질병입원일당 (요양병원제외)(체증형) (1일당8시간이상) (1일이상180일한도) 보험가입금액의 200%
— 다른 손해보험사 · 간병인사용질병입원일당(요양병원제외)(체증형)(1일당8시간이상)(1일이상180일한도) 특별약관

🔴 갱신형 체증 담보는 «최초계약»과 «갱신계약»의 지급 비율이 다를 수 있습니다. 갱신 때 요율도 그때 나이로 다시 매겨집니다. 내 담보가 어느 쪽인지는 약관의 지급기준 표에서 확인하십시오.

더 펴 본 것 ② — 요양병원 제외 칸과 상해 칸의 체증형

같은 상품 · 1급 · 일당 1만원 · 100세만기 20년납입니다. 요양병원 제외 칸은 남자 요율을 옮깁니다.

상해 요양병원 칸은 여자 요율을 옮깁니다.

🔑 요양병원 제외 칸(남)은 20세 약 2.0배에서 70세 약 1.3배로, 상해 칸(여)은 20세 약 2.5배에서 70세 약 1.5배로 배율이 줄었습니다. 어느 칸이든 늦게 들수록 체증형과 정액형의 차이가 좁아지는 모양이었습니다.

🔴 배율이 줄었다고 체증형이 유리해진다는 뜻은 아닙니다. 늦게 들면 일당이 오를 기간도 짧습니다. 몇 년 뒤 얼마의 일당이 필요한지를 먼저 적고 견주십시오.

더 펴 본 것 ③ — 체증형 갱신 칸을 만기 길이별로

같은 체증형 담보를 갱신 만기 10년 · 15년 · 20년으로 나란히 놓습니다. 조건 : 같은 상품(ZPB455020) · 남자 · 1급 · 일당 1만원 · 2026년 9월 6일 확보 요율 · 담보명 [갱신형][간편](체증형)질병 입원 간병인 사용일당(1일이상)(요양병원)

🔑 같은 나이에서는 만기가 길수록 지금 요율이 높았습니다. 70세에서 20년만기는 10년만기의 약 2.4배였습니다.

🔴 만기가 짧으면 갱신이 빨리 돌아오고, 그때 나이로 다시 매겨집니다. 지금 요율만 보고 만기를 고르지 마시고, 갱신 때의 나이까지 적어 두고 견주십시오.

6. 간병인보험체증형 — 오늘 하실 것 셋

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하나, 증권의 간병 담보 이름 괄호에서 «체증형»·«20년후2배»·«10년후2배»를 찾으십시오.

둘, 약관 지급기준에서 «언제 몇 %»로 오르는지 적어 보십시오.
1년 미만 50% 칸이 있는지도 같이 보십시오.

셋, 같은 조건의 정액형 요율과 나란히 놓고 월 예산에 맞춰 보십시오.
판단은 보험회사가 약관과 진료기록으로 합니다.

사진 : Gustavo Fring / Pexels · Pexels License

한 가지만 더 적겠습니다.

이 글은 「체증형으로 드세요」라는 글이 아닙니다. 체증 방식 세 갈래의 문장과 한 곳의 요율표를 그대로 보여 드리는 글입니다.

🔴 저는 보험설계사입니다. 손해사정사가 아닙니다. 체증된 일당의 지급액 산정도 보험회사가 합니다.

생각하시는 일당과 예산을 보내 주시면, 정액형과 체증형을 같은 조건으로 여러 곳에서 맞춰 보여 드리겠습니다.

20년 뒤 간병 일당을 얼마로 보시고, 지금 한 달에 얼마까지 쓰실 수 있습니까?

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보험료·보장금액 안내
보험회사 상품별, 성별, 연령, 직업에 따라 가입 가능한 담보와 가입금액, 보험료 등은 달라질 수 있습니다.

약관 참조 안내
보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로, 관련한 세부사항은 반드시 해당 약관을 참조하시기 바랍니다.

개인 의견 안내
상기 내용은 마이크로프로텍트 보험대리점(보험설계사 권상민)의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.

자료 출처
보험료는 삼성화재 The새로고침100세(2608.2)(납면,무해지Ⅱ)(상품코드 ZPB455020)의 설계 화면 요율을 2026년 9월 6일 확보한 값이며, 조건은 표마다 적었고 한 나이에 값이 하나이며 나이가 오르면 값이 오르는지 검산했습니다. 담보 이름의 셈(«체증»·«간병» 165가지·4곳과 낱말별 가짓수)은 2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값이며, 경과기간별 지급금액 표는 2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 보관한 약관(36개 보험사)의 문장을 옮긴 것입니다. 인용한 문장은 한 글자도 고치지 않고 옮겼습니다.
🔴 보험료는 개정·갱신·인수기준에 따라 달라질 수 있습니다. 가입하실 때 설계서에서 다시 확인하십시오.
🔴 한 회사를 권하거나 회사 간 우열을 가리는 글이 아닙니다.
🔴 보험금 청구 대행이나 손해사정은 제 업무 범위가 아닙니다.

마이크로프로텍트 보험대리점 (손해보험협회 등록번호 : 제2026010016호)
보험설계사 권상민 (생명·손해보험협회 등록번호 : 20200479020001호)

본 광고는 광고심의기준을 준수하였으며, 유효기간은 심의일로부터 1년입니다.
(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0557-G (2026.09.17 ~ 2027.09.16)