5세대 실손보험 갱신주기, 약관은 «1년 만기 갱신»과 «5년 변경주기»를 따로 적습니다 — 옛 계약은 바꿔야 하나요?

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

«5세대 실손이 나왔다던데, 내 옛 실손도 강제로 바뀌나?»
갱신 안내문을 받고 5세대 실손보험 갱신주기를 검색하신 분이 많습니다.

5세대 약관을 펴 보면 «주기»가 둘입니다.
보험료가 다시 매겨지는 주기와, 보장 내용이 바뀔 수 있는 주기가 따로 적혀 있습니다.

미리 말씀드립니다. 이 글은 새 계약으로 옮기시라고도, 옮기지 마시라고도 권하지 않습니다. 약관이 적은 주기와 칸을 읽습니다.

1. 5세대 실손보험 갱신주기 — 보험기간 1년 · 변경주기 5년

생명보험사 한 곳의 5세대 급여실손 약관입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

① 이 계약의 보험기간은 1년 만기 갱신으로 합니다. ② 이 계약의 보장내용 변경주기란 계약의 보장내용이 관련 법령, 금융위원회의 명령, 표준 약관 등에 따라 변경될 수 있는 주기를 말하며 5년으로 합니다. 다만, 재가입할 때 피보험자 의 100세 계약해당일 전일까지의 잔여기간이 5년 미만일 경우 그 잔여기간을 보장내용 변경 주기로 합니다.
— 어느 생명보험사 · 5세대 급여실손의료비보장보험(계약전환용) 「계약의 보험기간 및 보장내용 변경주기」

🔑 «1년마다 갱신»과 «5년마다 보장이 바뀔 수 있음»은 다른 칸입니다. 안내문에 적힌 것이 어느 주기인지부터 보십시오.

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2. 100세 앞에서는 주기가 줄어든다 — 약관 예시

같은 조문 아래 예시가 붙어 있습니다. 계약일 2021년 1월 1일, 가입나이 51세인 경우입니다.

🔴 5년은 «늘 5년»이 아닙니다. 100세 계약해당일 전일까지 남은 기간이 5년이 안 되면 그 남은 기간이 마지막 주기가 됩니다.

예시의 마지막 줄을 한 번 더 읽어 보면, 재가입이 가능한 가장 늦은 날도 적혀 있습니다.
2066년 1월 1일 재가입일을 «재가입가능 최고연령»으로, 그 뒤 2069년 12월 31일을 마지막 변경주기 종료일로 적었습니다.

3. 최종 갱신계약이 끝나는 날 — «최초(재)가입나이 + 변경주기»

1년씩 갱신하다가 어디서 멈추는지도 조문에 있습니다. 같은 약관입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

③ 제1항에 따라 갱신할 때에는 갱신전 계약과 동일한 보험기간으로 갱신합니다. 다만, 최종 갱신계약의 보험기간 종료일은 ⌜최초(재) 가입나이 + 보장내용 변경주기⌟세의 계약해당일 전일로 합니다.
— 어느 생명보험사 · 5세대 급여실손의료비보장보험(계약전환용) 「계약의 갱신」

🔑 1년 갱신은 5년 주기 안에서만 이어집니다. 5년 주기가 끝나면 «갱신»이 아니라 «재가입»의 자리로 넘어갑니다.

4. 자동갱신이 멈추는 두 경우 — 보험료와 «15일 전» 통지

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같은 «계약의 갱신» 조문의 앞 두 항입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

① 계약자가 보험료 납입기일(갱신 전 계약의 보험료 납입기일을 준용합니다)까지 갱신되는 계약의 제1회 보험료를 납입할 때, 이 계약은 자동갱신되는 것으로 합니다. 다만, 제30조(보 험료의 납입이 연체되는 경우 납입최고(독촉)와 계약의 해지)에서 정한 납입최고(독촉)기간 내에 갱신 전 계약의 연체보험료 및 갱신계약의 제1회 보험료를 납입하지 않으면 이 계약은 갱신되지 않습니다. ② 제1항에도 불구하고 계약자가 계약의 보험기간 종료일부터 역산하여 15일 전까지 이 계 약을 갱신하지 않는다는 뜻을 회사에 통지한 경우에는 이 계약은 자동갱신 되지 않습니다.
— 어느 생명보험사 · 5세대 급여실손의료비보장보험(계약전환용) 「계약의 갱신」

🔑 1년 갱신은 «보험료를 내면 저절로» 이어지는 구조입니다. 멈추고 싶으면 종료일 15일 전까지 알리는 자리가 약관에 따로 있습니다.

5. 실비 5세대 자기부담금 — 중증과 비중증의 공제 칸

실비 5세대 자기부담금은 «중증»과 «비중증» 비급여에서 공제 칸이 다르게 적혀 있습니다.
같은 약관의 비급여 보상금액 표를 옮기면 이렇습니다.

비중증 입원 줄에는 단서가 하나 더 붙어 있습니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

‘비급여 의료비(비급여 병실료는 제외합니다)’(본인이 실제 로 부담한 금액을 말합니다)의 50%에 해당하는 금액. 다만, 「의료법」 제3조제2항에 의한 의료기관(동법 제3조의3에 의 한 종합병원은 제외)에서 발생한 비급여 의료비는 1회당 300만원을 한도로 합니다.
— 어느 생명보험사 · 5세대 급여실손의료비보장보험(계약전환용) 「보장종목별 보상내용」

🔴 실손은 쓴 병원비 전부가 나오지 않습니다. 중증은 30%, 비중증은 50%를 자기부담으로 뺀 뒤 약관 한도 안에서 나옵니다.
그리고 중증은 «1회당», 비중증은 «1일당»으로 통원을 셉니다. 같은 날 두 번 가도 비중증은 하루 한 번입니다.

6. 급여 통원은 병원 종류로 공제가 갈린다 — 1만원과 2만원

비급여와 달리 급여 통원은 어느 병원에서 받았느냐로 공제금액이 갈립니다. 같은 약관의 표입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

「국민건강보험법」 제42조 제2항에 의 한 전문요양기관, 「의료법」 제3조의4 에 의한 상급종합병원, 동법 제3조의3 에 의한 종합병원에서의 외래 및 그에 따른 「국민건강보험법」 제42조제1항제 2호에 의한 약국, 동법 제42조제1항제 3호에 의한 한국희귀･필수의약품센터 에서의 처방･조제 2만원, 보장대상 의료비의 20%, 보장대상의료비에 건강보험 본인부담률을 곱한 금액주) 중 큰 금액
— 어느 생명보험사 · 5세대 급여실손의료비보장보험(계약전환용) 「보장종목별 보상내용」

🔑 같은 급여 진료라도 종합병원 이상에서 받으면 정액 공제가 1만원 더 큽니다. 영수증에 적힌 병원 종류부터 확인하십시오.
«셋 중 큰 금액»이라서, 진료비가 크면 20%나 본인부담률 쪽이 공제로 걸리고, 진료비가 작으면 정액(1만원·2만원) 쪽이 걸립니다. 동네 의원의 작은 진료일수록 정액 칸을 먼저 떠올리시면 됩니다.

7. 가입금액은 담보마다 따로 — 여덟 갈래의 최대 한도

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손해보험사 한 곳의 5세대 실손 상품은 담보를 여덟 갈래로 나누고, 갈래마다 가입금액의 최대치를 따로 두었습니다.

🔴 «5세대 실손 한도 5,000만원»처럼 한 숫자로 말할 수 없습니다. 비중증 비급여와 MRI는 따로 낮은 칸을 둡니다.
위 숫자는 가입금액을 정할 수 있는 위쪽 끝입니다. 실제 한도는 증권에 적힌 가입금액을 보십시오.

8. 5세대실손보험출시일언제 · 5세대실비출시일 — 약관의 판매시작 칸

5세대실손보험출시일언제를 물으시면, 약관의 «판매시작» 칸이 답을 줍니다.
상품명에 «5세대»를 적은 약관의 판매시작은 이렇게 적혀 있었습니다.

🔑 «출시일» 하나로 끝나지 않고, 회사·약관마다 판매시작 날짜가 따로 적혀 있습니다. 가입하실 곳의 약관 첫 장을 보십시오.

9. 실비보험5세대강제전환 — 옛 계약은 옛 약관을 따른다

실비보험5세대강제전환이라는 말이 돌지만, 5세대 약관이 적은 것은 5세대 계약 자신의 갱신과 재가입입니다.
옛 계약의 갱신·재가입은 그 계약을 맺을 때 받은 약관에 적혀 있습니다.

🔴 옮길지 말지는 계약자가 정합니다. 이 글은 어느 쪽이 낫다고 말하지 않습니다. 쓰시는 병원비의 모양과 두 약관의 칸을 나란히 놓고 보셔야 합니다.

10. 왜 주기를 둘로 나누나 — 만든 사람의 자리에서

상품 조문을 짜던 자리에서 말씀드리겠습니다. 저는 상품 만드는 일을 10년 했습니다.

실손은 해마다 쓰인 병원비를 보고 보험료를 다시 매겨야 합니다. 그래서 보험기간을 짧게(1년) 둡니다.
반면 보장 범위와 자기부담금은 법령·표준약관이 바뀔 때만 움직여야 계약자가 예측할 수 있습니다. 그래서 따로 긴 주기(5년)를 둡니다.

🔑 보험료는 자주, 보장 틀은 드물게 움직이도록 칸을 나눈 셈입니다.

두 주기를 나누면 안내문도 둘로 갈립니다. 해마다 오는 것은 갱신 보험료 안내이고, 몇 년에 한 번 오는 것은 재가입과 보장 변경 안내입니다.
두 번째 안내에는 재가입 요건 · 보장내용 변경내역 · 보험료 수준 · 재가입 절차가 함께 적혀 오도록 조문이 정해 두었으니, 그 넷이 다 들어 있는지 확인해 보십시오.

11. 갱신 안내문을 받으면 하실 것 셋

하나, 안내문이 «보험료 갱신»인지 «보장내용 변경(재가입)»인지 보십시오.

둘, 내 계약의 «최초(재)가입나이 + 변경주기»를 계산해 적으십시오.
그 나이의 계약해당일 전일이 최종 갱신계약이 끝나는 날입니다.

셋, 옮기는 안내를 받았다면 옛 약관과 새 약관의 «자기부담금» 칸을 나란히 놓으십시오.
지급 여부와 재가입 조건은 보험회사가 약관으로 판단합니다. 회사·상품마다 다를 수 있습니다.

사진 : Kelly Sikkema / Unsplash · Unsplash License

당신이 받은 안내문은 «1년 갱신»입니까, «5년 변경주기»입니까?

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약관 참조 안내
보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로, 관련한 세부사항은 반드시 해당 약관을 참조하시기 바랍니다.

보험료·보장금액 안내
보험회사 상품별, 성별, 연령, 직업에 따라 가입 가능한 담보와 가입금액, 보험료 등은 달라질 수 있습니다.

개인 의견 안내
상기 내용은 마이크로프로텍트 보험대리점(보험설계사 권상민)의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.

자료 출처
약관의 셈(상품명에 «5세대»를 적은 약관 3곳과 판매시작, 5세대 급여실손 약관의 보험기간·변경주기·갱신 조문과 급여·비급여 보상금액 표)은 2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 정리한 값입니다. 홈 판에 더한 담보 갈래별 가입금액 최대는 손해보험사 한 곳 5세대 실손 상품의 담보 규칙에서 옮겼습니다. 인용한 약관 문장은 한 글자도 고치지 않고 옮겼습니다.
🔴 이 글은 계약을 옮기라거나 유지하라고 권하지 않으며, 보험금 지급 여부를 판단하지 않습니다. 각 보험회사가 약관에 따라 판단합니다.
🔴 한 곳의 상품을 권하거나 곳끼리 낫고 못함을 가리는 글이 아닙니다.

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보험설계사 권상민 (생명·손해보험협회 등록번호 : 20200479020001호)

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(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0653-G (2026.09.16 ~ 2027.09.15)