롯데손해보험고객센터 1588-3344, 실비는 「빼고 나면」 남는 게 있어야 합니다

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

1588-3344. 실비 청구도 여기가 맞습니다.

그런데 전화를 걸어 청구를 넣고도 「왜 하나도 안 들어왔지」 하시는 일이 생깁니다.

번호를 잘못 건 게 아닙니다. 빼고 나니 남는 게 없었던 것입니다.

먼저 답부터 — 실비도 이 번호입니다

🔑 실손의료비(실비)도, 진단·수술·입원도 이 번호 하나로 시작하시면 됩니다. 안에서 담당 쪽으로 넘겨 줍니다.

🔴 그리고 앞선 글에서 말씀드린 대로 실손24(https://www.silson24.or.kr/)로 넣으시면 서류를 안 떼셔도 됩니다. 병원이 참여기관이면 수납할 때 「실손24로 보내 주세요」 한마디로 끝납니다.

*(전화번호와 상담 시간은 2026년 9월 기준 공개된 안내에서 확인한 것입니다. 세부 ARS 갈래는 확인이 안 되어 싣지 않았습니다 — 통화 시 안내 음성을 따르십시오.)*

🔴 그런데 「청구했다」가 「나온다」는 아닙니다

실비는 정해진 금액을 주는 담보가 아닙니다. 쓴 만큼 주되, 몇 가지를 빼고 줍니다.

그 빼는 것을 자기부담금이라고 합니다.

🔑 그리고 이게 생각보다 큽니다. 특히 요즘 실손은 그렇습니다. 그래서 작은 금액은 청구해도 0원이 나옵니다. 회사가 인색해서가 아니라 약관이 그렇게 적혀 있어서입니다.

얼마를 빼는지 문장으로 보여 드리겠습니다.

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🔑 「10만원과 30% 중 «큰 금액»」을 뺍니다

제가 창고에서 실손의료비 문장을 꺼냈습니다. 입원 쪽 문장 그대로입니다.

〈입원실료, 입원제비용, 수술비〉
「국민건강보험법에서 정한 요양급여 … 중 본인부담금(본인이 실제로 부담한 금액)」과
「비급여(본인이 실제로 부담한 금액)」를 합한 금액에서
10만원과 보장대상의료비의 30% 중 «큰 금액»을 뺀 금액
(단, 10만원과 보장대상의료비의 30% 중 큰 금액이 연간 200만원을 초과하는 경우 그 초과금액은 보상)
주) 비급여 병실료 제외

🔴 「큰 금액을 뺀다」 — 이 다섯 글자가 핵심입니다.

작은 쪽을 빼는 게 아니라 큰 쪽을 뺍니다. 그래서 금액이 작을수록 손님이 불리합니다.

🔑 그리고 맨 아래 「비급여 병실료 제외」도 보십시오. 1인실 값의 비급여 부분은 이 담보가 안 봅니다. 앞선 글에서 상급병실 이야기를 했던 그 자리입니다.

그리고 이 문장은 «유병력자» 실손 것입니다. 앞머리에 이런 조건이 붙어 있었습니다.

상해로 입원하여 치료를 받은 경우
**[비급여 도수치료·체외충격파치료·증식치료, 비급여 주사료,
비급여 자기공명영상진단(MRI/MRA) 제외], (자동차보험, 산재보험 처리분 제외)**
※ 단, 비급여 주사료 중 항암제, 항생제(항진균제 포함), 희귀의약품은 보상합니다

🔴 도수치료·비급여 주사·MRI가 통째로 빠져 있습니다. 유병력자 실손은 그렇습니다. 일반 실손과 다릅니다.

그래서 얼마가 남는지 셈해 보겠습니다

말로만 하면 안 와닿으실 테니 위 문장 그대로 셈해 보겠습니다.

30만원 언저리가 갈림길입니다. 그 아래는 10만원을 빼고, 그 위는 30%를 뺍니다.

🔴 그러니 10만원짜리 진료는 청구해도 0원입니다. 「청구가 안 됐나」 싶으시겠지만 빼고 나니 남는 게 없었던 것입니다.

그리고 이건 한 번의 입원 기준입니다. 여러 번 나눠 다니시면 그때마다 뺍니다.

그런데 이 「빼는 규칙」이 어디에 적혀 있는지를 세어 봤더니 이랬습니다.

🔴 「자기부담」이 담보 이름에 다섯 가지뿐입니다. 그런데 문장에는 793줄입니다.

🔑 증권에 적히는 것은 담보 이름입니다. 그러니 얼마를 빼는지는 증권을 아무리 들여다보셔도 안 보입니다. 앞에서 보신 「10만원과 30% 중 큰 금액」도 문장 안에만 있습니다.

실제로 빼는 금액이 얼마얼마로 적혀 있는지도 모아 봤습니다.

🔴 10만원이 압도적입니다. 그러니 10만원 안쪽 진료는 대개 남는 것이 없다고 보셔도 크게 틀리지 않습니다.

내친김에 약관 문장에 나오는 백분율도 전부 세어 봤습니다.

🔴 50%가 다른 모든 비율을 합친 것보다 많습니다. 앞선 글에서 보신 「1년 미만 50%」가 그만큼 널리 붙어 있다는 뜻입니다.

그러니 보험 문장에서 퍼센트를 보시면 대개 「절반」입니다. 열에 일곱이 그렇습니다. 그리고 그 절반이 붙는 자리는 가입 초기이거나 자기부담입니다. 둘 다 받으실 금액을 깎는 쪽입니다.

🔑 그리고 2만원짜리도 54줄 있습니다. 통원 쪽에 붙는 금액입니다. 입원이냐 통원이냐에 따라 빼는 액수가 다릅니다.

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빼는 데도 「천장」이 있습니다

다행히 무한정 빼지는 않습니다. 위 문장 괄호를 다시 보십시오.

(단, 10만원과 보장대상의료비의 30% 중 큰 금액이 연간 200만원을 초과하는 경우
그 초과금액은 보상)

한 해에 자기부담이 200만원을 넘으면, 그 위는 돌려줍니다.

크게 아프신 해에는 이 줄이 살아납니다. 예를 들어 한 해에 큰 수술을 받아 자기부담이 300만원까지 갔다면, 200만원을 넘은 100만원은 다시 나옵니다.

🔴 그런데 이 줄을 아시는 분이 거의 없습니다. 회사가 알아서 계산해 주긴 하지만, 여러 병원에 나뉘어 있으면 손님이 모아서 넣으셔야 하는 경우가 있습니다.

그러니 큰 병을 앓으신 해에는 «한 해치를 모아» 한번 보시는 게 좋습니다.

덧붙여, 실손에서 급여냐 비급여냐도 빼는 비율을 가릅니다. 두 낱말을 세어 봤습니다.

🔑 「급여」가 네 배 넘게 많습니다. 그런데 손님이 실제로 부담이 큰 쪽은 대개 비급여입니다. 도수치료·주사·비급여 MRI 같은 것들입니다.

🔴 그리고 비급여는 자기부담 비율이 더 높게 매겨진 경우가 많습니다. 그러니 영수증을 받으시면 급여 칸과 비급여 칸을 나눠 보십시오. 같은 10만원이라도 어느 칸이냐에 따라 돌아오는 돈이 다릅니다.

자기부담금을 정하던 자리에서

여기서 제 얘기를 하나 하겠습니다.

저는 삼성화재 장기상품개발팀에서 상품을 10년간 만들었습니다. 앞선 글에서 「빼는 «말»」을 쓰던 이야기를 했는데, 여기는 「빼는 «돈»」을 정하던 자리입니다.

🔑 자기부담금은 «벌»이 아닙니다. 계산에서 나온 숫자입니다.

실손은 작은 청구가 아주 많이 들어옵니다. 감기·물리치료·피부과. 금액은 작은데 건수가 압도적입니다. 그 건수를 다 받으면 보험료가 감당이 안 됩니다.

🔴 그래서 작은 것을 걸러 내는 문턱을 둡니다. 그게 「10만원」입니다.

그런데 큰 청구도 그냥 두면 안 됩니다. 그래서 비율(30%)을 겁니다. 두 개를 걸어 놓고 큰 쪽을 빼면 작은 것도 큰 것도 다 걸립니다.

🔑 다만 아주 큰 병에는 그 비율이 너무 무겁습니다. 그래서 연간 200만원 천장을 답니다. 셋이 한 세트입니다 — 정액 문턱 · 비율 · 천장.

🔴 만드는 쪽에서 보면 꽤 잘 짜인 구조입니다. 다만 읽는 쪽에서 보면 「왜 안 나오지」입니다. 설계서에는 「실손의료비 5천만원」이라고만 적히니까요.

그 셋을 미리 말씀드리는 것 — 그게 제가 하는 일입니다.

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오늘 하실 수 있는 것

일곱째가 오늘 글의 알맹이입니다. 증권이 깨끗하다고 빼는 규칙이 없는 것이 아닙니다. 빼는 규칙은 거의 다 문장 안에 있습니다.

마지막으로

「실비 청구도 여기인가요」로 오셨을 텐데, 번호는 1588-3344 하나로 됩니다.

정작 어려운 것은 번호가 아니라 「빼고 나면 얼마가 남나」였습니다. 그 셈이 약관 한 문장 안에 다 들어 있습니다.

25년을 이 업에서 보내며 배운 것이 있다면, 실손에서 다투는 일의 절반은 «자기부담금을 몰라서» 생긴다는 사실입니다. 알고 넣으면 다툴 일이 없습니다. 덜 나온 게 아니라 그렇게 적혀 있던 것이니까요.

지난달 병원비 영수증, 30만원을 넘으셨습니까?

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보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로, 관련한 세부사항은 반드시 해당 약관을 참조하시기 바랍니다.

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상기 내용은 마이크로프로텍트 보험대리점(보험설계사 권상민)의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.

자료 출처
🔴 본문의 담보 이름 가짓수는 담보 표(서로 다른 이름 19,765가지)를 기준으로 센 값입니다. 담보축 표까지 합치면 25,106가지가 되며, 축 표에만 있는 이름이 있어 낱말에 따라 숫자가 더 늘어납니다. 어느 쪽으로 세든 「0가지」로 적은 것은 두 표를 모두 열어 확인했습니다.
전화번호(1588-3344)와 상담 시간은 2026년 9월 기준 공개된 회사 안내에서 확인한 것입니다.
바뀔 수 있으니 통화 전 확인하십시오.

본문의 가짓수와 줄 수는 2026년 9월 11일에 본인이 직접 모아 정리한 자료에서 다시 센 값이며,
분모는 담보 이름 108,708줄(서로 다른 이름 19,765가지) · 약관 지급사유 문장 72,207줄입니다.
인용한 실손의료비 담보의 지급사유 문장과 자기부담금 단서는 본인이 확보한 자료의 원문 그대로입니다.
본문의 셈 표는 인용한 그 문장(10만원과 30% 중 큰 금액)을 그대로 적용해 본인이 계산한 예시이며, 실제 계약의 조건은 그 약관이 정합니다. 세대·상품에 따라 비율과 금액이 다릅니다.

🔴 이 자료에 담긴 회사는 손해보험사 일곱 곳(현대해상 46,585줄 · KB손해보험 40,644줄 · 삼성화재 13,054줄 · 메리츠화재 3,134줄 · 흥국화재 2,433줄 · 한화손해보험 2,188줄 · 롯데손해보험 670줄)입니다.
회사마다 확보한 두께가 크게 달라 그 차이가 본문 표에 그대로 묻어납니다. 이 숫자로 회사를 견주지 마십시오.
낱말로 센 숫자는 다른 낱말의 일부가 함께 집계되므로 그대로 해석하시면 안 됩니다.

마이크로프로텍트 보험대리점 (손해보험협회 등록번호 : 제2026010016호)
보험설계사 권상민 (생명·손해보험협회 등록번호 : 20200479020001호)

본 광고는 광고심의기준을 준수하였으며, 유효기간은 심의일로부터 1년입니다.
(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0100-G (2026.09.09 ~ 2027.09.08)