태아보험8대장애, «장애»와 «심한장애»는 왜 두 줄일까요? — 약관은 «등록»으로 가릅니다

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

태아보험8대장애를 찾으셨다면 아마 이런 상황일 겁니다.
태아보험 설계서를 받았는데 «8대장애진단» 담보가 두 줄로 나뉘어 있고, 무엇이 다른지 적혀 있지 않은 경우.

설계서의 두 줄은 이름 끝 괄호 하나만 다릅니다.
«(장애)»와 «(심한장애)»입니다.

약관은 이 둘을 병의 무게가 아니라 장애인 등록의 기준으로 가릅니다.
오늘은 그 문장을 펴고, 헷갈리기 쉬운 «후유장해»와 나란히 놓았습니다.

미리 말씀드립니다. 이 글은 약관의 지급 문장과 담보 이름만 읽습니다. 어느 한 곳의 상품을 권하지 않습니다.
태아·어린이 담보의 예시는 현대해상 굿앤굿어린이종합보험Q(Hi2607) · 상품코드 200T를 기준으로 삼고, 다른 곳을 옆에 놓습니다.

1. 태아보험8대장애 — 담보가 두 줄로 나뉩니다

기준 상품의 두 담보 지급 문장입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

8대장애 중 하나 이상의 장애가 발생하고 장애인 복지법 시행령 제2조에 따라 장애인으로 등록 된 경우 가입금액 지급(최초 1회한)
— 현대해상 · 무배당현대해상굿앤굿어린이종합보험Q(Hi2607) «8대장애진단(장애)담보»
8대장애 중 하나 이상의 장애가 발생하고 장애인복지법 시행규칙 및 보건복지부 고시 '장애정도판정기준'에서 정한 '장애의 정도가 심한 장애인'으로 장애인 복지법 시행령 제2조에 따라 장애인으로 등록 된 경우 가입금액 지급(최초 1회한)
— 현대해상 · 무배당현대해상굿앤굿어린이종합보험Q(Hi2607) «8대장애진단(심한장애)담보»

🔑 두 담보를 가르는 것은 «등록된 장애의 정도»입니다.
«장애» 줄은 등록이 되면 닿고, «심한장애» 줄은 그 등록이 «장애의 정도가 심한 장애인»일 때 닿습니다.

두 문장은 앞부분이 똑같고, «장애인으로 등록 된 경우» 앞에 붙은 말만 다릅니다.
긴 쪽 문장에만 «시행규칙»과 «장애정도판정기준»이라는 두 개의 자가 더 들어 있습니다.
그러니 설계서를 읽을 때도 긴 문장을 먼저 보고, 짧은 문장을 «자가 하나 빠진 것»으로 읽으시면 빠릅니다.

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2. 태아보험질병후유장해 — «장애»와 «후유장해»는 재는 자가 다릅니다

태아보험질병후유장해를 같이 찾으시는 분이 많습니다.
이름이 비슷해 한 담보처럼 보이지만, 재는 자가 다릅니다.

기준 상품에도 두 갈래가 함께 있습니다.
«8대장애진단» 두 줄과 함께 «질병후유장해담보» · «질병후유장해(80%이상)담보» · «질병후유장해(50%이상)담보»가 따로 적혀 있습니다.

🔑 후유장해는 «몇 %»로, 장애 진단은 «등록되었나»로 봅니다.
같은 일로 두 칸이 모두 닿을 수도 있고, 한쪽만 닿을 수도 있습니다. 지급 여부는 보험회사가 약관으로 판단합니다.

후유장해 담보의 이름에 붙은 «3~100%» · «50%이상» · «80%이상»은 어디서부터 주기 시작하느냐를 적은 것입니다.
«3~100%»는 낮은 지급률부터 닿고, «80%이상»은 높은 지급률에서만 닿습니다.
모아 둔 이름에서 «질병후유장해»가 들어간 것은 104가지·7곳이었습니다. 같은 말 안에서도 시작점이 여러 갈래라는 뜻입니다.

3. 이름 끝의 «(출생전)» — 태어나기 전과 뒤를 가르는 표시

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태아보험 설계서에는 같은 담보가 이름 끝만 달리해 두 번 나오기도 합니다.
회사는 태어나기 전에 드는 칸을 «(출생전)» · «_출생전보장» · «(태아보장용)» · «(태아)» 같은 말로 적습니다.

모아 둔 담보 이름에서 이런 표시가 붙은 것을 셌습니다.

«8대장애»라는 이름을 쓴 곳 중 한 곳은 «8대장애(선천성포함)진단비(장애)(출생전)»처럼 표시를 붙였습니다.
기준 상품은 이름에 이런 표시 대신 담보 코드 7벌로 설계를 나눠 두었습니다.

표시의 모양이 곳마다 달라, 설계서를 여러 장 받으셨다면 표시 말을 먼저 맞춰 읽는 것이 순서입니다.
한 장은 «(출생전)», 다른 한 장은 «_출생전보장»으로 적혀 있어도 같은 자리를 가리키는 표시일 수 있습니다.

4. 여러 곳 나란히 — 이름으로 본 장애 담보

«8대장애»라는 이름은 2곳 6가지였습니다.
장애 진단을 다른 숫자로 묶은 이름도 있습니다.

손해보험사 한 곳은 «12대»를 이렇게 적었습니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

보험기간 중 질병으로 약관에서 정한 지체, 뇌병변, 시각, 청각, 언어, 지적, 신장, 심장, 간, 안면, 장루·요루, 호흡기 장애 중 1급, 2급 또는 3급 장애에 해당하는 하나 이상의 장애가 발생하여 그 상태가 확정된 경우 가입금액 지급(최초 1회한)
— 어느 손해보험사 · 질병중증장애(1,2,3급)진단비

🔑 «8대»가 어느 여덟 가지인지는 그 상품 약관의 정의에 적혀 있습니다. 숫자가 같아도 곳마다 고른 장애 종류가 다를 수 있으니, 설계서와 함께 약관의 정의를 보십시오.

«장애»라는 말이 이름에 든 담보는 모두 145가지·8곳이었습니다.
그중에는 «추간판장애»처럼 병 이름에 «장애»가 들어간 것도 섞여 있어, 숫자만으로 장애 진단 담보의 수를 말할 수는 없습니다.
이름을 읽을 때는 «장애진단» · «장애 진단비»처럼 진단과 붙어 있는지를 함께 보셔야 합니다.

5. 두 줄은 짝으로 묶여 있습니다 — 관계 표의 «선행필수»

담보끼리의 관계를 적은 표에서, 기준 상품의 두 줄은 «선행필수»라는 이름으로 묶여 있었습니다.

«선행필수»는 한 줄을 넣으려면 다른 한 줄이 먼저 들어가야 하는 짝을 가리키는 말입니다.
그래서 설계서에서 두 줄이 함께 붙어 다니는 모습을 자주 보시게 됩니다.

짝으로 묶였다고 해서 지급도 늘 함께라는 뜻은 아닙니다.
등록 기준이 다르니, 앞 절의 표처럼 한 줄만 닿는 경우도 생깁니다.

6. 문장의 순서대로 따라가 보기 — 발생, 판정, 등록

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«심한장애» 담보의 문장을 순서대로 끊어 읽으면 세 칸이 나옵니다.

🔑 세 칸이 모두 채워진 뒤에야 문장이 «가입금액 지급»으로 이어집니다.
«장애» 담보는 둘째 칸이 빠진 모양이라, 첫째와 셋째 칸으로 문장이 닫힙니다.

이 순서를 알아 두시면, 청구할 때 어느 서류가 어느 칸을 채우는지 스스로 짝을 지어 볼 수 있습니다.
어떤 서류가 필요한지는 보험회사 안내와 약관에서 확인하십시오.

7. 담보 코드 7벌 — 한 상품 안의 여러 설계

기준 상품 안에서 «8대장애진단(장애)담보»라는 같은 이름이 코드 끝자리만 다른 7벌로 적혀 있었습니다.

한 상품 안에서 가입하는 형태(종)나 설계가 여러 갈래일 때, 같은 담보가 이렇게 여러 코드로 나뉘어 적힙니다.
그래서 이름이 같다고 조건까지 같다고 볼 수는 없습니다.
설계서에 적힌 담보 코드와 보험기간을 함께 적어 두시면, 나중에 약관을 찾을 때 한 번에 맞는 장을 펼 수 있습니다.

8. 보험기간과 등록 시점 — 두 날짜를 나란히

장애 진단 담보는 문장의 마지막 칸이 «등록»이라, 날짜도 두 개를 함께 보셔야 합니다.

아이의 장애는 자라면서 정도가 판정되는 경우가 있습니다.
장애 종류에 따라 판정을 받을 수 있는 나이가 따로 정해져 있기도 해서, 발생과 등록 사이에 시간이 벌어질 수 있습니다.

그래서 태아보험의 장애 진단 담보를 볼 때는 보험기간이 언제까지인지를 함께 적어 두시는 편이 좋습니다.
기준 상품의 후유장해 이름에도 «질병후유장해(30세만기)담보» · «질병후유장해(80세보험기간연장형)담보»처럼 기간을 이름에 단 꼴이 따로 있었습니다.

«언제 생겼나»와 «언제 등록되었나», 두 날짜가 모두 약관이 정한 기간 안에 드는지가 청구의 출발점입니다.
기간을 어떻게 셈하는지는 그 상품 약관의 조항에서 확인하십시오.

9. 이름에 붙은 «(선천성포함)» — 태어날 때부터의 일

한 곳은 8대장애 담보 이름에 «(선천성포함)»을 붙였습니다.
태아보험에서 이 표시는 태어날 때부터 있던 원인을 담보가 어떻게 보는지와 닿아 있습니다.

모아 둔 담보 이름에서 «선천»이 든 것을 셌습니다.

«선천이상 수술비» · «선천이상 진단비»처럼 선천이상 자체를 보는 칸이 있고, «(선천성 제외)»처럼 선천성을 빼는 칸도 이름에 적혀 있습니다.
설계서의 장애·후유장해 담보 이름에 «선천»이라는 말이 포함으로 붙었는지, 제외로 붙었는지 보십시오. 괄호 하나가 닿는 범위를 바꿉니다.

10. 설계서에서 보실 것 셋

하나, «(장애)»와 «(심한장애)» 두 줄이 모두 들어 있는지 보십시오.
두 줄은 등록 기준이 달라 닿는 자리가 다릅니다.

둘, 같은 이름이 «(출생전)» 표시와 함께 두 번 나오는지 보십시오.
태어나기 전 칸과 뒤 칸이 따로 계산되는 설계일 수 있습니다.

셋, 후유장해 담보가 따로 있는지 보십시오.
장애 진단과 후유장해는 재는 자가 달라 서로를 대신하지 않습니다.
가입 가능 여부와 지급 여부는 보험회사가 약관과 인수기준으로 판단합니다.

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아이 설계서의 8대장애 칸은 «장애»입니까, «심한장애»입니까, 아니면 둘 다입니까?

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약관 참조 안내
보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로, 관련한 세부사항은 반드시 해당 약관을 참조하시기 바랍니다.

개인 의견 안내
상기 내용은 마이크로프로텍트 보험대리점(보험설계사 권상민)의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.

자료 출처
담보 이름의 셈(«8대장애» 6가지·2곳, «장애» 145가지·8곳, «질병후유장해» 104가지·7곳, 출생전·태아 표시 857가지 중 장애·장해 33가지)과 담보 관계(«선행필수»)·담보 코드 7벌은 2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값입니다. 인용한 지급 문장은 한 글자도 고치지 않고 옮겼습니다.
🔴 이 글은 보험금 지급 여부를 판단하지 않습니다. 각 보험회사가 약관에 따라 판단합니다.
🔴 한 회사를 권하거나 회사 간 우열을 가리는 글이 아닙니다.

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보험설계사 권상민 (생명·손해보험협회 등록번호 : 20200479020001호)

본 광고는 광고심의기준을 준수하였으며, 유효기간은 심의일로부터 1년입니다.
(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0607-G (2026.09.16 ~ 2027.09.15)