해외유학생보험, 약관은 «유학생»과 «해외장기체류»를 나눠 적습니다 — 병력이 있으면 어느 칸을 보나요?

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

아이가 내년 봄 유학을 떠난다는 이야기를 들으셨나요.
짐 목록을 적다가 해외유학생보험을 검색하셨다면, 곧 이 물음이 따라옵니다.
«아이가 천식약을 먹는데, 병이 있어도 들 수 있나?»

그런데 약관을 펴 보면 «유학생» 이름이 붙은 약관이 생각과 다른 사람을 받습니다.
오늘은 36개 보험사 약관 가운데 해외·여행·유학 약관을 모아 이름과 조문을 나란히 놓았습니다.

먼저 짚어 두겠습니다. 이 글은 약관 조문과 상품 이름을 읽습니다. 한 회사 상품을 권하거나 가입 가능 여부를 판단하는 글이 아닙니다.

1. 해외유학생보험 — 약관 이름의 «유학생»은 누구인가

상품 이름에 «유학생»이 붙은 약관은 3곳 4권이었습니다.
그 가운데 한 곳이 적은 피보험자 정의입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

마. 피보험자: 보험사고의 대상이 되는 사람을 말하며, 피보험자는 외국인으로써 고등교육법에서 정한 학교(가.목의 계약자인 학교 또는 계약자가 대표자인 학교에 한한다) 에 유학, 연수를 목적으로 학생으로 등록되어 보험기간 중에 유학 또는 연수 중인 자 에 한한다.
— 어느 손해보험사 · 외국인유학생보험 「용어의 정의」

🔑 그러니 한국 학생이 해외로 나가는 자리는 «유학생» 이름으로 찾으시면 엇갈립니다.
검색어는 같아도 약관이 받는 사람이 반대 방향입니다.

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2. 한국 학생이 나갈 때 — 약관은 «해외장기체류»로 적는다

손해보험사 한 곳의 해외여행 약관은 유학을 «해외체류»의 한 갈래로 적었습니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

3. 해외여행, 연수 또는 유학 등 해외체류 중 발생한 위험을 보장하는 보험계약
— 어느 손해보험사 · 해외여행보험 「적용특칙」

상품 이름으로 모으면 이렇습니다.

해외장기체류 약관은 DB손보 6 · 메리츠화재 5 · 신한EZ손보 2 · 현대해상 2 · 카카오페이손보 1권이었습니다.
유학처럼 몇 달에서 몇 년 머무는 자리는 이 이름 아래에서 찾으시는 편이 빠릅니다.

해외·여행 67권을 곳별로 보면 DB손보 19 · 메리츠화재 11 · 삼성화재 9 · 악사손보 8 · 신한EZ손보 7 · 현대해상 7 · 카카오페이손보 5 · AIG손보 1권이었습니다.
권수는 판과 특약 수를 따라 달라집니다. 어느 곳이 낫다는 뜻이 아닙니다.

3. 해외장기체류 실손은 두 칸 — «해외»와 «국내(급여)»

해외장기체류 실손 약관 한 곳의 보장종목입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

상해 의료비 해외 피보험자가 해외체류 중에 입은 상해로 인하여 해외의료기 관주1)에서 의료비가 발생한 경우에 보상 국내(급여) 피보험자가 해외체류 중에 입은 상해로 인하여 의료기관에 입원 또는 통원하여 급여주2) 치료를 받거나 급여 처방조제 를 받은 경우에 보상
— 어느 손해보험사 · 해외장기체류 실손의료보험 「보장종목」

같은 약관은 «해외의료기관»에 해외소재약국을 포함한다고 적었습니다.
방학에 잠깐 들어와 한국 병원을 쓰면 국내(급여) 칸이 따로 있는지 보셔야 합니다. 실손이라 자기부담금을 뺀 뒤 지급되는 구조입니다.

4. 국내(급여) 칸의 한도는 «연간 합산»으로 적는다

해외여행 약관 한 곳은 두 칸의 한도를 다르게 적었습니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

① 이 계약의 보험가입금액은 (1)상해의료비 해외, (2)질병의료비 해외의 경우 각각에 대하여 계약시 계약자가 선택한 금액, (1)상해의료비 국내(급여), (2)질병의료비 국내(급여)의 경우 연간 (1)상해의료비 국내(급여)에 대하여 입원과 통원의 보상금액을 합산하여 5천만원 이내에서, (2)질병의료비 국내(급여)에 대하여 입원과 통원의 보상금액을 합산하여 5천만원 이내에서 회사가 정한 금액 중 계약자가 선택한 금액을 말하며, 제3조(보장종목별 보상내용)에 의한 의료비를 이 금액 한도 내 에서 보상합니다.
— 어느 손해보험사 · 해외여행보험 「보험가입금액 한도 등」

같은 조문 ②항은 «연간»을 계약일로부터 매 1년 단위로 센다고 적었습니다.
유학이 해를 넘기면 국내(급여) 한도가 해마다 새로 도는지, 청약서의 보험기간과 같이 보십시오.

5. 유병자여행자보험 — 이름 대신 «질문» 칸으로 본다

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유병자여행자보험을 찾으시면 이름에 «유병자»가 붙은 상품을 기대하시게 됩니다.
해외·여행 약관은 병력을 이름이 아니라 청약서의 «질문»으로 봅니다.

해외장기체류 약관 한 곳의 조문입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

계약자 또는 피보험자는 청약할 때(진단계약의 경우에는 건강진단을 할 때를 말합니다) 청 약서에서 질문한 사항에 대하여 알고 있는 사실을 반드시 사실대로 알려야(상법에 따른 고지의무와 같으며, 이하 계약 전 알릴 의무라 합니다) 합니다.
— 어느 손해보험사 · 해외장기체류 실손의료보험 「계약 전 알릴 의무」

🔴 병력이 있어도 청약은 할 수 있지만, 인수 기준에 따라 거절되거나 조건이 붙을 수 있습니다.
장기체류 약관에서 제목이 «계약 전 알릴 의무»인 조문은 19조문이었습니다.

6. 암환자여행자보험 · 여행자보험유병자 — 알릴 의무를 어기면

암환자여행자보험·여행자보험유병자를 찾으시는 분이 꼭 보셔야 할 다음 조문입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

① 회사는 다음과 같은 사실이 있을 경우에는 보험금 지급사유의 발생여부에 관계없이 그 사실을 안 날부터 1개월 이내에 이 계약을 해지할 수 있습니다.
— 어느 손해보험사 · 해외장기체류 실손의료보험 「알릴 의무 위반의 효과」

치료 중이거나 치료를 마친 병이 있다면 질문에 적힌 기간과 병명을 그대로 읽고 답하셔야 합니다.

7. 회사가 해지할 수 없는 경우 — 조문이 적은 넷

같은 조문 ②항은 회사가 해지할 수 없는 경우를 넷으로 적었습니다. 앞의 셋입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

② 제1항 제1호의 경우라도 다음의 어느 하나 해당하는 경우에는 회사는 계약을 해지할 수 없습니다. 1. 회사가 계약 당시에 그 사실을 알았거나 과실로 인하여 알지 못하였을 때 2. 회사가 그 사실을 안 날부터 1개월 이상 지났거나 또는 제1회 보험료를 받은 날부터 보험금 지급사유가 발생하지 않고 2년(진단계약의 경우 질병에 대해서는 1년)이 지났을 때 3. 계약체결일부터 3년이 지났을 때
— 어느 손해보험사 · 해외장기체류 실손의료보험 「알릴 의무 위반의 효과」

넷째는 건강진단서 사본 같은 기초자료에 적힌 사항으로 지급사유가 생긴 경우입니다.
유학 기간이 2~3년이면 이 기간 칸이 계약 안에서 실제로 지나갑니다. 그래도 처음 질문에 사실대로 답하는 것이 가장 확실한 길입니다.

8. 보상하지 않는 사항 — 임신·출산 · 치과 · 전쟁

해외여행 약관 한 곳의 «보상하지 않는 사항»입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

4. 피보험자가 임신, 출산(제왕절개를 포함합니다), 산후기로 치료한 경우. 다만 회사가 보상하는 상해로 인한 경우에는 보상합니다.
— 어느 손해보험사 · 해외여행보험 「보상하지 않는 사항」

해외장기체류 실손 한 곳은 비급여 쪽에 치과치료를 따로 적었습니다.

1. 치과치료(K00∼K08, 다만 안면부 골절로 발생한 의료비는 치아관련 치 료를 제외하고 보상합니다)
— 어느 손해보험사 · 해외장기체류 실손의료보험 「보상하지 않는 사항」

유학 전에 치과 치료를 한국에서 마치고 가시는 편이 약관의 칸과도 맞습니다.

해외·여행·장기체류 약관의 «보상하지 않는 사항» 조문에서 말을 세면 이렇습니다.

«전쟁, 외국의 무력행사, 혁명, 내란, 사변, 폭동»은 같은 조문의 다음 호에 이어 적혀 있었습니다.
머무는 나라의 사정이 불안하다면 이 호와 따로 붙는 특약 이름을 같이 보십시오.

9. 장기체류 약관에 붙는 특약 이름 — 여권 · 구조 · 전염병

해외장기체류 약관 한 곳은 앞머리에 붙일 수 있는 특약 이름을 줄지어 적었습니다. 그 가운데 유학생에게 가까운 이름만 옮깁니다. 이름은 한 글자도 안 고쳤습니다.

같은 약관은 여권 재발급 비용을 청구할 때 낼 서류를 이렇게 적었습니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

1. 보험금 청구서 (회사 양식) 2. 여행증명서(T/C : Travel Certification)(귀국 후 여권 재신청 등 사유로 여행증명서의 원본제출이 불가능한 경우, 해당 지방자치단체가 원본과 동일함을 증명한 사본 제출) 3. 긴급여권(귀국 후 여권 재신청 등 사유로 긴급여권의 원본제출이 불가능한 경우, 해당 지방자치단체가 원본과 동일함을 증명한 사본 제출) 4. 재발급받은 여권사본
— 어느 손해보험사 · 해외장기체류보험 「보험금의 청구」

현지에서 받은 여행증명서·긴급여권 원본을 버리지 마시라는 뜻입니다.
특약은 청약할 때 골라 붙이는 칸이라, 기본 계약에 저절로 들어 있지 않을 수 있습니다. 청약서의 특약 목록을 한 줄씩 확인하십시오.

10. 왜 «질문» 칸으로 보나 — 만든 사람의 자리에서

상품을 짜던 자리에서 말씀드리겠습니다. 저는 상품 만드는 일을 10년 했습니다.

여행·체류 보험은 기간이 정해진 계약이고, 받는 사람도 여행자·유학생·주재원처럼 넓습니다.
그래서 «유병자형»을 따로 만들기보다 청약서 질문으로 한 사람씩 보는 설계를 씁니다.
질문에 사실대로 답하는 것이 곧 나중에 보험금을 받는 조건이 되는 까닭입니다.

11. 떠나기 전에 하실 것 셋

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하나, 상품 이름이 «외국인유학생»인지 «해외장기체류»인지 먼저 보십시오. 한국 학생이 나가는 자리는 뒤쪽입니다.

둘, 청약서 질문의 기간과 병명을 하나씩 읽고 사실대로 답하십시오. 인수 여부는 보험회사가 인수 기준으로 판단합니다.

셋, «해외»와 «국내(급여)» 칸, 그리고 보상하지 않는 사항을 같이 읽으십시오. 회사·상품마다 다를 수 있습니다.

사진 : cottonbro studio / Pexels · Pexels License

아이가 받을 청약서의 첫 질문은 몇 년 안의 병력을 묻고 있습니까?

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약관 참조 안내
보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로, 관련한 세부사항은 반드시 해당 약관을 참조하시기 바랍니다.

보험료 변동 안내
보험회사 상품별, 성별, 연령, 직업에 따라 가입 가능한 담보와 가입금액, 보험료 등은 달라질 수 있습니다.

개인 의견 안내
상기 내용은 마이크로프로텍트 보험대리점(보험설계사 권상민)의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.

자료 출처
약관의 셈(상품 이름 «해외·여행» 67권·8곳과 곳별 권수, «해외장기체류» 16권·5곳과 곳별 권수, «외국인유학생» 4권·3곳, 장기체류 약관 제목 «계약 전 알릴 의무» 19조문)은 2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값이며, 36개 보험사 약관에서 센 것입니다. 인용한 약관 문장은 한 글자도 고치지 않고 옮겼습니다. 홈 판에 더한 셈(해외·여행·장기체류 약관 «보상하지 않는 사항» 속 «전쟁» 171·«임신» 130조문, 장기체류 약관 «치과» 20조문·4곳)도 같은 기준으로 센 값입니다.
🔴 이 글은 가입 가능 여부나 보험금 지급 여부를 판단하지 않습니다. 인수와 지급은 각 보험회사가 기준과 약관에 따라 판단합니다.
🔴 한 회사를 권하거나 회사 간 우열을 가리는 글이 아닙니다.

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보험설계사 권상민 (생명·손해보험협회 등록번호 : 20200479020001호)

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(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0604-G (2026.09.16 ~ 2027.09.15)