도수치료실비청구, 자주 막히는 자리는 어디일까요? — 열한 번째 · 한도가 먼저 닿는 회차 · 5세대 칸
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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.
도수치료를 열 번쯤 받으면 병원에서 이런 말을 듣습니다.
«다음부터는 검사를 한 번 하셔야 청구가 됩니다.»
또 어떤 분은 가을쯤 «한도가 끝났습니다»라는 안내를 받습니다.
오늘은 도수치료실비청구가 막히는 자리를 약관 표와 셈으로 짚어 보겠습니다.
이 글에서는 막히는 자리 세 곳을 차례로 봅니다.
📌 오늘 볼 것
- 지금 실비에서 도수치료는 어느 칸에 있나
- 도수치료실비청구 한 번에 받는 돈 — 공제식으로 셈하기
- 첫째 막힘 — 열한 번째
- 둘째 막힘 — 350만원이 50회보다 먼저 닿는 회차
- 셋째 막힘 — 한도가 끝나면 다음 계약해당일까지
- 넷째 막힘 — 같은 날 두 가지를 받으면 «두 번»으로 셉니다
- 한 해를 통째로 셈하면 — 주 1회 · 월 1회
- 도수치료 옆줄 — 주사료 · MRI는 한도가 따로
- 입원 중에 받거나, 계약이 끝나 갈 때
- 도수치료실비청구 전에 확인할 것 셋
1. 지금 실비에서 도수치료는 어느 칸에 있나
지금 파는 A손해보험사 실비(2026년 5월 판)는 도수치료를 특별약관1(중증 비급여 실손의료비)의 «3대비급여» 줄에 넣었습니다.
약관 이름은 «도수치료»가 아니라 «근골격계 이학요법치료»이고, 그 예시 안에 도수치료가 들어 있습니다.
| 약관의 이름 | 무엇이 들어 있나 |
|---|---|
| 근골격계 이학요법치료 | FIMS(기능적근육내자극치료), 신장분사치료, 도수치료, 증식치료, 비침습적 무통증 신호요법 등 |
| 체외충격파치료 | 체외에서 충격파를 병변에 가하는 치료 (체외충격파쇄석술은 제외) |
🔑 특별약관1이 붙어 있지 않으면 이 줄이 비어 있습니다. 증권의 특약 이름부터 보십시오.
2. 도수치료실비청구 한 번에 받는 돈 — 공제식으로 셈하기
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약관 <표1>의 공제금액은 «1회당 3만원과 보장대상의료비의 30%중 큰 금액»입니다.
1회 비용마다 받는 돈을 그 식 그대로 셈했습니다.
| 1회 비용 | 30% | 공제 (둘 중 큰 것) | 받는 돈 (1회) | 10회 합계 |
|---|---|---|---|---|
| 80,000원 | 24,000원 | 30,000원 | 50,000원 | 500,000원 |
| 100,000원 | 30,000원 | 30,000원 | 70,000원 | 700,000원 |
| 120,000원 | 36,000원 | 36,000원 | 84,000원 | 840,000원 |
| 150,000원 | 45,000원 | 45,000원 | 105,000원 | 1,050,000원 |
| 200,000원 | 60,000원 | 60,000원 | 140,000원 | 1,400,000원 |
🔑 1회 10만원까지는 3만원이, 10만원을 넘으면 30%가 공제됩니다.
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3. 첫째 막힘 — 열한 번째
같은 표의 주석은 최초 10회를 먼저 보장하고, 그다음은 10회 단위로 본다고 적었습니다.
10회를 넘어가려면 증상의 개선, 병변호전 등이 확인된 경우여야 합니다.
약관 <유의사항>이 적은 확인 방법을 표로 옮겼습니다.
| 무엇으로 | 약관이 든 예 |
|---|---|
| 이학적 검사 | 관절가동(ROM) · 통증평가척도 · 자세평가 · 근력 검사(MMT) |
| 영상 | 초음파 검사 등 |
| 무엇을 평가하나 | 해당 부위의 체절기능부전(Somatic dysfunction) 등 |
| 합의가 안 되면 | 종합병원 소속 전문의 중 함께 정한 제3자의 의견 · 판정 의료비용은 회사 전액 부담 |
🔴 체외충격파치료와 횟수를 합산합니다. 도수치료 6회 + 체외충격파 4회면 이미 10회입니다.
«10회 단위»를 한 해 50회까지 펼치면 이렇게 됩니다.
| 한 해 회차 (두 치료 합산) | 약관이 붙인 조건 |
|---|---|
| 1 ~ 10회 | 최초 10회 보장 |
| 11 ~ 20회 | 증상의 개선, 병변호전 등이 확인된 경우 |
| 21 ~ 30회 | 다시 확인된 경우 |
| 31 ~ 40회 | 다시 확인된 경우 |
| 41 ~ 50회 | 다시 확인된 경우 |
| 51회부터 | 연간 50회를 넘어 이 줄로는 보상하지 않음 (다음 계약해당일부터 다시) |
한 해에 호전 확인의 문이 네 번 있는 셈입니다. 문마다 검사 결과가 필요하니, 열 번째·스무 번째 치료 날짜를 미리 적어 두시면 됩니다.
그러니 두 치료를 번갈아 받으셨다면 두 영수증의 회차를 합쳐 세어 두셔야 열한 번째를 미리 압니다.
4. 둘째 막힘 — 350만원이 50회보다 먼저 닿는 회차
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한도는 «350만원 이내에서 50회»입니다. 1회에 받는 돈이 크면 50회 전에 350만원이 먼저 끝납니다.
이 한도는 한 회사만의 숫자가 아닙니다. 2026년 5월 이후 판매된 실손 약관 144개(25곳) 가운데, 체외충격파치료 줄에 «350만원»과 «최초 10회»가 함께 적힌 약관이 75개(19곳)였습니다.
| 갈래 | 19곳 |
|---|---|
| 손해보험사 (11) | AIG손보 · DB손보 · KB손보 · MG손보 · 롯데손보 · 메리츠화재 · 삼성화재 · 신한EZ손보 · 한화손보 · 현대해상 · 흥국화재 |
| 생명보험사 (8) | ABL생명 · iM라이프 · 교보생명 · 농협생명 · 미래에셋생명 · 삼성생명 · 한화생명 · 흥국생명 |
회사 이름은 영문·가나다 순으로 적었습니다. 어느 곳이 낫다는 뜻이 아니라, 같은 틀이 여러 곳에 있다는 셈입니다.
| 1회 비용 | 받는 돈 (1회) | 350만원에 닿는 회차 | 먼저 닿는 쪽 |
|---|---|---|---|
| 80,000원 | 50,000원 | 70회째 | 50회 |
| 100,000원 | 70,000원 | 50회째 | 둘이 같음 |
| 120,000원 | 84,000원 | 42회째 | 350만원 |
| 150,000원 | 105,000원 | 34회째 | 350만원 |
| 200,000원 | 140,000원 | 25회째 | 350만원 |
1회 15만원이면 34회째에 350만원이 채워집니다. 그 회차는 남은 금액까지만 받습니다.
거꾸로 1회 8만원이면 50회를 다 받아도 250만원(50회 × 5만원)입니다. 이때는 금액이 남아도 횟수가 먼저 끝납니다.
약관 예시의 «30회 만에 350만원»은 1회에 약 11만 7천원씩 받은 셈이고, 공제식으로 거꾸로 풀면 1회 비용이 약 16만 7천원인 경우입니다.
5. 셋째 막힘 — 한도가 끝나면 다음 계약해당일까지
약관 <예시안내>는 날짜로 보여 줍니다.
| 약관 예시 | 날짜 |
|---|---|
| 계약일 | 2027.4.1. |
| 30회 만에 350만원 보상 → 보장한도 종료일 | 2027.10.31. |
| 보상제외 | 2027.11.1.부터 151일 |
| 계약해당일 · 보장한도 복원 · 보상재개 | 2028.4.1. |
약관은 예시를 하나 더 적었습니다. 금액이 남았는데 횟수가 먼저 끝난 경우입니다.
| 약관 예시 (ⅱ) | 날짜 |
|---|---|
| 계약일 | 2027.4.1. |
| 50회 보상 (예 : 300만원 보상) → 보장한도 종료일 | 2027.9.30. |
| 보상제외 | 2027.10.1.부터 182일 |
| 계약해당일 · 보상재개 | 2028.4.1. |
🔑 한도는 달력 1월이 아니라 계약일부터 1년 단위로 돌아옵니다. 증권의 계약일을 보십시오.
«연간»이 무엇인지도 같은 특별약관1 제5조 제2항이 적었습니다.
② 이 계약에서 '연간'이라 함은 계약일로부터 매1년 단위로 도래하는 계약해당일 전일까지의 기간을 말하며, 입원 또는 통원 치료시 해당일이 속한 연도의 보험가입금액 한도를 적용합니다.
계약일이 3월 1일이라면 한 해는 3월 1일부터 다음 해 2월 말일까지입니다. 치료한 날이 어느 해에 속하느냐로 한도를 셉니다.
같은 약관 제5조에는 막히는 자리가 두 줄 더 있습니다.
| 조항 | 약관이 적은 것 |
|---|---|
| 제4항 | 계약이 끝난 뒤 계속 중인 통원의 한도는 연간 한도에서 이미 지급한 금액과 횟수를 뺀 잔여 금액·잔여 횟수 |
| 제5항 | 상급종합병원·종합병원 입원의 공제금액을 연 500만원까지로 묶는 규정에서 근골격계 이학요법치료·체외충격파치료 및 주사료는 제외 |
계약이 끝나 갈 때 치료 중이라면, 올해 이미 받은 횟수가 남은 치료의 횟수를 줄인다는 뜻입니다.
6. 넷째 막힘 — 같은 날 두 가지를 받으면 «두 번»으로 셉니다
같은 특별약관1 제3조 (3) 제4항입니다.
1. 이 특별약관1에서 정한 근골격계 이학요법치료·체외충격파치료 중 2종류 이상의 치료를 받거나 동일한 치료를 2회 이상 받는 경우 각 치료행위를 1회로 보고 각각 제1항에서 정한 1회당 공제금액 및 보장한도를 적용합니다.
— A손해보험사 실손의료비보험(2026년 5월 판) 특별약관1 제3조 (3)3대비급여 제4항
같은 날 도수치료 10만원과 체외충격파 10만원을 함께 받았다고 셈해 보겠습니다.
| 셈하는 법 | 횟수 | 공제 | 받는 돈 |
|---|---|---|---|
| 약관대로 (각각 1회) | 2회 | 3만원 + 3만원 | 7만원 + 7만원 = 14만원 |
| 만약 한 번으로 본다면 (약관 방식 아님) | 1회 | 20만원의 30% = 6만원 | 14만원 |
받는 돈은 같아 보여도, 횟수는 두 칸이 줄어듭니다. 열한 번째 문과 50회 한도에 그만큼 빨리 닿습니다.
같은 항은 주사와 MRI를 다르게 셉니다.
| 같은 날 | 약관이 세는 법 |
|---|---|
| 주사치료를 2회 이상 | 1회로 보고 공제·한도 적용 |
| MRI를 2개 부위 이상 또는 같은 부위 2회 이상 | 각 진단행위를 1회로 보고 각각 공제·한도 적용 |
7. 한 해를 통째로 셈하면 — 주 1회 · 월 1회
1회 12만원짜리 치료를 한 해 동안 꾸준히 받는다고 셈했습니다. (1회 받는 돈 84,000원 · 호전 확인이 10회마다 된다고 가정)
| 받는 빈도 | 한 해 횟수 | 막히는 자리 | 한 해 받는 돈 |
|---|---|---|---|
| 주 1회 | 52회 | 42회째 350만원 도달 | 350만원 |
| 격주 1회 | 26회 | 한도 안 | 2,184,000원 |
| 월 2회 | 24회 | 한도 안 | 2,016,000원 |
| 월 1회 | 12회 | 한도 안 (11회째 호전 확인) | 1,008,000원 |
🔑 주 1회라면 계약일로부터 약 10개월째 350만원에 닿습니다. 그 뒤 계약해당일까지는 이 줄로 받지 못합니다.
8. 도수치료 옆줄 — 주사료 · MRI는 한도가 따로
같은 <표1>에서 3대비급여는 세 줄입니다. 도수치료 한도와 섞이지 않습니다.
| 3대비급여 줄 | 공제 | 한 해 한도 |
|---|---|---|
| 근골격계 이학요법치료·체외충격파치료 | 1회당 3만원과 30% 중 큰 금액 | 350만원 · 50회 (최초 10회 뒤 10회 단위) |
| 주사료 | 1회당 3만원과 30% 중 큰 금액 | 250만원 · 50회 |
| 자기공명영상진단 (조영제·판독료 포함) | 1회당 3만원과 30% 중 큰 금액 | 300만원 |
도수치료 날 영양주사를 함께 맞았다면 두 줄에서 따로 셈합니다.
다만 약관 제2항은 항암제, 항생제(항진균제 포함), 희귀의약품에 쓴 비급여 주사료는 이 줄이 아니라 상해비급여·질병비급여 줄에서 보상한다고 적었습니다.
9. 입원 중에 받거나, 계약이 끝나 갈 때
같은 조의 나머지 항은 «언제를 1회로 보나»와 «끝난 뒤»를 적었습니다.
| 항 | 약관이 적은 것 |
|---|---|
| 제5항 | 1회 입원 = 퇴원 없이 계속 중인 입원 (같은 병으로 퇴원 당일 다른 병원에 옮겨 입원한 경우 포함) · 퇴원 후 재입원은 각각 1회 입원 |
| 제6항 | 이 줄의 의료비와 다른 의료비가 섞여 구분되지 않으면, 회사가 이 줄 의료비의 확인을 요청할 수 있음 |
| 제7항 | 치료 중 계약이 끝나도 종료일 다음날부터 180일까지 보상 · 한도는 올해 남은 금액과 남은 횟수 |
🔑 영수증에서 도수치료가 다른 비급여와 한 줄로 뭉쳐 있으면 확인 요청이 올 수 있습니다. 세부내역서에 항목이 나뉘어 있는지 보십시오.
10. 도수치료실비청구 전에 확인할 것 셋
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하나, 특약 이름을 보십시오. 지금 실비라면 특별약관1(중증 비급여)에 3대비급여 줄이 있습니다.
둘, 열 번째 치료 때 병원에 물어보십시오. 열한 번째부터는 호전 확인 검사가 필요합니다. 체외충격파와 합산입니다.
검사 결과를 두고 회사와 판단이 갈리면, 약관은 종합병원 전문의를 함께 정해 그 의견에 따를 수 있다고 적었습니다. 판정 비용은 회사가 냅니다.
셋, 1회 비용과 계약일을 적어 두십시오. 위 표로 한도가 몇 회째, 어느 달에 닿을지 미리 셈할 수 있습니다.
셈하는 법은 두 줄이면 됩니다.
1회 비용에서 «3만원과 30% 중 큰 금액»을 빼면 1회에 받는 돈이고, 350만원을 그 돈으로 나누면 한도가 닿는 회차입니다.
그 회차가 50보다 작으면 금액이, 50보다 크면 횟수가 먼저 끝납니다.
예를 들어 1회 13만원이면 공제 3만 9천원, 받는 돈 9만 1천원, 350만원에는 39회째에 닿습니다.
사진 : AndiP / Pixabay · Pixabay Content License
당신의 증권 계약일로 셈하면, 올해 350만원은 몇 번째 치료에서 닿습니까?
내 실비의 칸을 보신 뒤, 새 실비 보험료는 여러 회사를 나란히 두고 견주시면 됩니다.
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약관 참조 안내
보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로, 관련한 세부사항은 반드시 해당 약관을 참조하시기 바랍니다.
보험료 변동 안내
보험회사 상품별, 성별, 연령, 직업에 따라 가입 가능한 담보와 가입금액, 보험료 등은 달라질 수 있습니다.
개인 의견 안내
상기 내용은 마이크로프로텍트 보험대리점(보험설계사 권상민)의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.
자료 출처
받는 돈과 회차의 셈은 A손해보험사 실손의료비보험(2026년 5월 판) 특별약관1 <표1>의 공제식과 한도를 2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 셈한 값입니다. 실제 보상은 비급여 항목·다른 공제·연간 한도 사용액에 따라 달라집니다. 인용·요약한 약관 표는 뜻을 바꾸지 않고 옮겼습니다.
🔴 이 글은 보험금 지급 여부나 치료 필요성을 판단하지 않습니다. 호전 확인과 지급은 각 보험회사가 약관에 따라 판단합니다.
🔴 한 회사를 권하거나 회사 간 우열을 가리는 글이 아닙니다.
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보험설계사 권상민 (생명·손해보험협회 등록번호 : 20200479020001호)
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(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0805-G (2026.09.17 ~ 2027.09.16)
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