크라운 담보에 「앞니, 송곳니」가 붙어 있으면 어금니는 안 나옵니다

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

이가 깨져서 크라운(씌우기) 을 했습니다. 치아보험이 있으니 청구를 넣습니다.

그런데 안 나온다고 합니다. 담보는 분명히 있는데요.

증권을 다시 봅니다. 담보 이름 뒤에 괄호가 하나 붙어 있습니다.

1. 담보 이름 뒤 괄호가 부위를 좁힙니다

현대해상의 담보 이름을 그대로 옮기겠습니다.

치과크라운치료(강화형)(앞니, 송곳니)(갱신형) 담보

「(앞니, 송곳니)」 가 이름 안에 박혀 있습니다.

지급사유 문장도 같은 말을 되풀이합니다.

보장개시일 이후 치과질환으로 앞니, 송곳니 영구치에 크라운치료를 받은 경우 …

즉 이 담보는 앞니와 송곳니 전용입니다. 어금니에 씌운 크라운은 이 담보에서 안 나옵니다.

그런데 크라운은 어금니에 더 많이 합니다. 씹는 힘을 받는 자리라 잘 깨지고, 신경치료 뒤에도 씌웁니다.

그러니 「크라운 담보가 있다」는 말만으로는 부족합니다. 어느 이를 보는 담보인지가 이름 안에 적혀 있습니다.

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2. 그럼 어금니는 어떻게 하나

다른 담보를 보셔야 합니다.

회사는 대개 이렇게 나눠 팝니다. 앞니·송곳니 쪽을 따로, 어금니(작은어금니·큰어금니) 쪽을 따로. 또는 부위를 안 나누고 한 담보로 파는 회사도 있습니다.

그러니 증권에서 확인하실 것은 두 가지입니다.

하나. 크라운 담보가 «몇 개»입니까?
하나뿐이라면 그 괄호를 보십시오. 부위가 적혀 있으면 그 부위만 입니다.

둘. 괄호가 «없는» 담보입니까?
그러면 부위를 안 가릴 가능성이 큽니다. 다만 그때는 약관에서 「크라운치료」를 어떻게 정의했는지를 봐야 합니다.

3. 시계가 «셋»입니다 — 1년, 2년, 그 뒤

부위를 넘겼다고 끝이 아닙니다. 같은 담보에 날짜 시계가 셋 있습니다.

읽어 보시면 두 개의 문이 순서대로 열립니다.

첫째 문(1년) — 금액이 절반에서 온전해집니다.
둘째 문(2년) — 개수 제한(연간 3개)이 풀립니다.

그러니 가입 1년째와 2년째와 3년째가 각각 다른 보험입니다. 같은 증권, 같은 담보인데요.

4. 🔴 상해면 시계가 하나 사라집니다

같은 약관에 이런 줄이 이어집니다.

상해로 앞니, 송곳니 영구치에 크라운 치료를 받은 경우, 최초계약일로부터
2년 미만 : 치아당 가입금액 지급 (연간 3개한)
2년 이상 : 치아당 가입금액 지급 (제한 없음)

넘어지거나 부딪혀 이가 깨진 경우입니다. 이때는 1년 시계가 없습니다. 2년이 안 됐어도 처음부터 100% 입니다.

남는 것은 개수 제한(연간 3개) 하나뿐입니다.

그러니 사고로 이를 다치셨다면 진료기록에 「상해」로 남는 것이 중요합니다. 가입 초기라면 금액이 두 배로 갈립니다.

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5. GA 를 하며 가장 많이 받는 물음

여기서 제 얘기를 하나 하겠습니다.

저는 지금 보험대리점(GA)의 대표로 일합니다. 여러 회사 상품을 함께 놓고 보는 자리입니다. 그 자리에서 가장 많이 받는 물음이 치아입니다.

그리고 그 물음은 거의 언제나 이 꼴입니다.

「보험 있는데 왜 안 나오죠?」

치아는 다른 담보와 다릅니다. 암 진단비는 몇 년에 한 번 청구할까 말까지만, 치아는 한 해에도 몇 번씩 치과에 갑니다. 그래서 어긋남이 자주 드러납니다.

그리고 어긋나는 자리는 대체로 셋입니다. 부위(앞니냐 어금니냐), 날짜(1년·2년), 개수(연간 몇 개). 오늘 본 담보 하나에 그 셋이 다 들어 있습니다.

제가 여러 회사를 나란히 놓고 보는 까닭이 여기 있습니다. 한 회사 안에서는 「이게 우리 상품입니다」로 끝납니다. 그런데 옆에 놓고 보면 어떤 회사는 부위를 안 가르고, 어떤 회사는 시계가 하나뿐입니다. 그 차이는 견주어야 보입니다.

그렇다고 「부위를 가르는 회사가 나쁘다」는 말이 아닙니다. 부위를 나눈 담보는 대개 그만큼 싸거나, 대신 다른 칸이 두껍습니다. 무엇이 나에게 맞는지는 내가 어느 이를 자주 치료하느냐에 달렸습니다.

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6. 그래서 견적서·증권에서 찾으실 세 줄

하나. 담보 이름 뒤 괄호에 «부위»가 있습니까?
「(앞니, 송곳니)」처럼 적혀 있으면 어금니는 다른 담보를 봐야 합니다.

둘. 「연간 N개한」이 언제 풀립니까?
1년입니까, 2년입니까? 그때까지는 한 해에 그 개수까지입니다.

셋. 금액이 «치아당»입니까?
크라운은 대개 치아 1개당입니다. 세 개를 하면 세 배 쪽으로 셈합니다 — 다만 개수 제한 안에서요.

이 셋이면 「내 크라운 담보가 어디까지 보는지」를 아십니다. 치과에 가시기 «전»에 보시는 편이 낫다고 생각합니다.

🔴🔴 세어 봤습니다 — 「어금니」는 담보에 «따로» 적히지 않습니다

이 글이 「앞니·송곳니」와 「어금니」를 나눠 이야기했습니다. 그 말들이 실제로 어디에 있는지 세어 봤습니다.

「어금니」는 담보 이름에도 문장에도 «0줄»입니다. 담보 이름 108,708줄, 지급사유 72,207줄을 다 세어도 나오지 않았습니다.

무슨 뜻인가. 회사는 어금니를 따로 부르지 않습니다. 「앞니, 송곳니」라고 좁혀 적은 담보가 있고, 아무 말도 안 붙은 담보는 영구치 전체를 봅니다. 어금니는 「나머지」로 존재합니다.

🟢 그리고 「앞니, 송곳니」라고 손님 말로 적은 회사는 현대해상 한 곳입니다. 다른 일곱 곳은 부위를 이름에서 가르지 않습니다.

🔴🔴 그런데 「전치」나 「구치」로 찾으시면 «엉뚱한 것»이 잡힙니다

「앞니는 전치, 어금니는 구치」라고 알고 계실 수 있습니다. 그 말로 세어 보니 이렇게 나왔습니다.

「구치」 43가지가 «전부» 「영구치」였습니다. 어금니 뜻으로 쓰인 것은 한 가지도 없었습니다.

문장에서도 갈라 세었습니다. 「구치」 48줄 중 「영구치」를 빼면 13줄이 남는데, 그 13줄이 이것입니다.

종합병원특정순환계질환약물치료비(급여)(연간1회한) — 삼성화재
※ … 「항응고제경구치료(급여)」, 「항혈소판제경구치료(급여)(아스피린)」 …

「경구치료」입니다. 약을 먹는 치료입니다. 이가 아니라 심장·혈관 약입니다.

「전치」도 마찬가지였습니다.

강력범죄위로금(범죄유형별) — 삼성화재
※ 상해 및 폭행 : 전치 6개월 초과 300만원 / 전치 4개월 초과 6개월 이하 200만원 …

여기의 「전치」는 진단서에 적히는 「전치 6주」의 그 전치입니다. 낫는 데 걸리는 기간입니다. 앞니가 아닙니다.

그러니 두 글자로 세면 인공관절과 먹는 약과 진단서 기간이 「치아」로 섞입니다. 저는 이것 때문에 처음에 「전치 23가지, 구치 43가지」라고 적을 참이었습니다. 갈라 세고 나서야 「0가지」가 참값임을 알았습니다.

🟢 그래서 증권을 찾으실 때도 「전치」나 「구치」로 찾지 마십시오. 「치아」 또는 「영구치」로 찾으십시오. 그 말은 255가지 · 여덟 곳과 43가지 · 여섯 곳에 있습니다.

🔴 그리고 부위가 갈리면 «금액이 다릅니다» — 레진 5%를 보십시오

현대해상의 두 담보를 나란히 놓겠습니다. 이름만 다르고 나머지는 같아 보이는데, 안을 열면 다릅니다.

치과충전치료(갱신형)담보 — 현대해상 (영구치 «전체»)
보장개시일 이후 치과질환으로 영구치에 충전치료를 받은 경우
- 직접충전(레진) : 치아당 가입금액 50% 지급
- 직접충전(레진 외) : 치아당 가입금액의 5% 지급
- 간접충전 : 치아당 가입금액의 100% 지급
(단, 최초계약일부터 1년미만 상기금액의 50%)
치과충전치료Ⅱ(«앞니,송곳니»)(갱신형)담보 — 현대해상
보장개시일 이후 치과질환으로 앞니, 송곳니 영구치에 충전치료를 받은 경우
- 레진 / 간접충전 : 치아당 가입금액 지급 (단, 1년미만 상기금액의 50%)

「5%」를 보십시오. 가입금액이 30만원이면 1만 5천원입니다.

그러니 부위만 갈리는 게 아닙니다. 「무엇으로 때웠는지」가 또 갈립니다. 레진이냐 아니냐, 직접이냐 간접이냐. 네 갈래입니다.

🟢 그리고 앞니 담보는 그 갈래를 없앴습니다. 「레진/간접충전」을 한 줄로 묶어 둘 다 100%입니다. 앞니는 보이는 자리라 재료를 가리기 어려워서로 보입니다. 약관은 그 까닭까지 적지는 않습니다.

🔑 상해면 «1년 감액이 사라집니다»

두 문장을 다시 보십시오. 뒤쪽에 상해 이야기가 따로 붙어 있습니다.

상해로 영구치에 보존치료를 받은 경우
- 직접충전(레진) : 치아당 가입금액의 50% 지급
- 직접충전(레진 외) : 치아당 가입금액의 5% 지급
- 간접충전 : 치아당 가입금액의 100% 지급

비율은 같은데 «(단, 1년미만 50%)»가 없습니다. 넘어져서 이가 깨진 경우에는 가입 첫해에도 온전히 나옵니다.

그러니 「언제 다쳤나」가 아니라 「왜 그랬나」가 금액을 정합니다. 그리고 이 구분은 담보 이름에 없습니다. 문장 뒤쪽에 있습니다.

🟢 마지막으로 낱말을 하나 더 드리겠습니다. 「치아우식」은 담보 이름에 0가지인데 문장에는 73줄 있습니다. 「레진」도 이름에 0가지, 문장에 2줄입니다. 찾으실 말은 「치아」와 「보존」과 「충전」입니다. 손님이 병원에서 듣는 말과 약관에 적힌 말이 또 다릅니다.

🔴 그리고 아이 이야기를 하나 더 드리겠습니다. 「영구치」가 43가지 · 여섯 곳인데, 「유치」는 17가지 · 세 곳이고 문장은 «한 줄»뿐입니다. 위에 옮긴 문장들도 다 「영구치에」라고 적혀 있습니다.

🔑 그러니 아이의 유치를 때운 경우는 그 담보에서 안 열릴 수 있습니다. 어린이 치아 담보를 따로 보셔야 합니다 — 메리츠에 「갱신형어린이치아치료」라는 이름이 있습니다. 아이 계약이시면 담보 이름에 「어린이」가 있는지 먼저 보십시오.

마지막으로

치아 담보는 작은 글씨가 가장 많은 자리입니다. 부위, 날짜, 개수, 금액 비율이 한 담보 안에 다 들어 있습니다.

그래서 저는 치아 증권을 볼 때 담보 이름부터 끝까지 소리 내어 읽습니다. 괄호가 두 개, 세 개씩 붙어 있는데 그 안에 답이 있습니다.

25년을 이 업에서 보내며 배운 것이 있다면, 어려운 것은 약관이 아니라 «아무도 괄호를 읽어 주지 않는 것» 이라는 사실입니다.

증권에 크라운 담보가 있으십니까? 그 이름 뒤 괄호를 지금 한번 읽어 보십시오.

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자료 출처
약관 147,934권(36개 보험사), 지급사유 78,670건, 보험료 9,298,158줄은
2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값입니다.

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(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0163-G (2026.09.13 ~ 2027.09.12)