보험은 80세까지면 될까요? — 같은 진단비를 80세만기와 100세만기로 나란히 놓았습니다
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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.
«보험은 80세까지만 있으면 되지 않을까요?»
보험료를 줄이려고 할 때 자주 나오는 물음입니다. 100세만기보다 싸다는 것은 알지만, 얼마나 싼지는 잘 모릅니다.
오늘은 같은 상품 안에서 만기만 다른 담보를 찾아 80세만기와 100세만기 보험료를 나란히 놓고, 20년 동안의 차이를 곱해 보겠습니다.
어느 쪽이 맞다고 정하는 글이 아닙니다. 고를 때 무엇을 재야 하는지를 숫자로 보여 드리려는 글입니다.
📌 오늘 볼 것
- 80세만기 이름이 따로 붙은 담보 다섯
- 진단비 셋 — 80세만기는 100세만기의 몇 %인가
- 다섯 살 간격으로 펴 보면 — 비율이 한 방향으로 내려갑니다
- 보장 기간의 비율과 보험료의 비율
- 여자 암 진단비 80세만기는 45세 뒤 오히려 내려갔습니다
- 질병 후유장해 — 80·90·100세만기 세 줄
- 20년 동안 내면 — 차이를 곱하기
- 만기 뒤의 진단은 — 약관의 «보험기간 중»
- 80세만기 고를 때 볼 것 셋
1. 80세만기 이름이 따로 붙은 담보 다섯
A손해보험사 건강보험(2026년 8월 판)에는 100세만기 담보 옆에 이름 끝에 «(80세만기)»가 붙은 담보가 따로 있었습니다.
| 담보 | 100세만기 | 80세만기 | 90세만기 |
|---|---|---|---|
| 암진단비(유사암 제외) | 있음 | 있음 | — |
| 뇌혈관질환 진단비 | 있음 | 있음 | — |
| 허혈성심장질환 진단비 | 있음 | 있음 | — |
| 유사암 진단비 | 있음 | 있음 | — |
| 질병 후유장해(3~100%) | 있음 | 있음 | 있음 |
🔑 받는 칸(지급사유)은 같고, 보장이 끝나는 나이만 다릅니다. 80세만기 담보는 41~70세용 상품에서 60세 가입까지 값이 있었습니다.
41~70세용 상품에는 뇌혈관질환·허혈성심장질환 진단비에 «(90일면책)»이 함께 붙은 80세만기 담보도 따로 있었습니다.
2. 진단비 셋 — 80세만기는 100세만기의 몇 %인가
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가입금액 100만원 · 2급 · 20년납 · 월 보험료 · 2026년 9월 확보 요율입니다. (20·40세는 16~40세용, 60세는 41~70세용 상품)
| 가입 나이 · 성별 | 암(유사암 제외) 80세 / 100세 | 뇌혈관질환 80세 / 100세 | 허혈성심장질환 80세 / 100세 |
|---|---|---|---|
| 20세 남 | 559원 / 775원 (약 72%) | 399원 / 506원 (약 79%) | 301원 / 360원 (약 84%) |
| 20세 여 | 503원 / 619원 (약 81%) | 360원 / 451원 (약 80%) | 129원 / 163원 (약 79%) |
| 40세 남 | 995원 / 1,411원 (약 71%) | 713원 / 919원 (약 78%) | 501원 / 615원 (약 81%) |
| 40세 여 | 838원 / 1,066원 (약 79%) | 652원 / 829원 (약 79%) | 222원 / 287원 (약 77%) |
| 60세 남 | 1,677원 / 2,602원 (약 64%) | 979원 / 1,447원 (약 68%) | 686원 / 940원 (약 73%) |
| 60세 여 | 831원 / 1,309원 (약 63%) | 842원 / 1,215원 (약 69%) | 300원 / 430원 (약 70%) |
80세만기는 100세만기의 63~84%였습니다. 20~40세 가입에서는 71~84%, 60세 가입에서는 63~73%로 한 단계 내려갔습니다.
가입 나이가 높을수록 80세 뒤 20년이 보험료에서 차지하는 몫이 커진다는 뜻으로 읽힙니다.
다섯 번째 진단비인 유사암 진단비(10만원)는 40세 남자가 17원 / 24원(약 71%), 40세 여자가 54원 / 61원(약 89%), 60세 남자가 18원 / 32원(약 56%)이었습니다. 유사암은 같은 나이에서도 남녀의 비율이 크게 갈렸습니다.
유사암 진단비만 따로 펴면 이렇습니다. (10만원 · 2급 · 20년납 · 월 보험료)
| 가입 나이 | 남 · 80세 / 100세 | 남 · 비율 | 여 · 80세 / 100세 | 여 · 비율 |
|---|---|---|---|---|
| 20세 | 12원 / 16원 | 약 75% | 44원 / 48원 | 약 92% |
| 40세 | 17원 / 24원 | 약 71% | 54원 / 61원 | 약 89% |
| 60세 | 18원 / 32원 | 약 56% | 31원 / 44원 | 약 70% |
여자 유사암은 20세 가입에서 80세만기가 100세만기의 아홉 할을 넘었습니다. 같은 20세 가입 남자보다 17%p 높았습니다.
원 단위가 작아 반올림의 영향이 크니, 비율은 큰 흐름만 읽어 보시면 됩니다.
https://kwonsangmin.net/checkup/sample/
3. 다섯 살 간격으로 펴 보면 — 비율이 한 방향으로 내려갑니다
«80세만기 ÷ 100세만기»를 다섯 살 간격으로 폈습니다. (100만원 · 2급 · 20년납 · 45세부터는 41~70세용 상품)
| 가입 나이 | 남 · 암 | 남 · 뇌혈관 | 남 · 허혈성 | 여 · 암 | 여 · 뇌혈관 | 여 · 허혈성 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 20세 | 72.1% | 78.9% | 83.6% | 81.3% | 79.8% | 79.1% |
| 25세 | 71.9% | 78.7% | 83.3% | 80.9% | 79.5% | 78.6% |
| 30세 | 71.7% | 78.5% | 82.6% | 80.4% | 79.5% | 78.2% |
| 35세 | 71.2% | 78.1% | 81.9% | 79.6% | 79.0% | 77.9% |
| 40세 | 70.5% | 77.6% | 81.5% | 78.6% | 78.6% | 77.4% |
| 45세 | 69.7% | 76.2% | 80.1% | 76.2% | 77.8% | 75.7% |
| 50세 | 68.7% | 74.4% | 78.6% | 72.6% | 76.0% | 74.3% |
| 55세 | 67.1% | 72.0% | 76.3% | 68.2% | 73.6% | 72.4% |
| 60세 | 64.5% | 67.7% | 73.0% | 63.5% | 69.3% | 69.8% |
여섯 줄 모두 가입 나이가 높아질수록 비율이 한 번도 오르지 않고 내려갔습니다. 40세까지는 천천히, 50세 뒤로는 빨리 내려갔습니다.
남자는 세 칸 가운데 암의 비율이 가장 낮았고, 여자는 20~40세에서 세 칸이 3%p 안에 모여 있었습니다.
4. 보장 기간의 비율과 보험료의 비율
80세만기는 100세만기보다 보장 기간이 20년 짧습니다. 가입 나이마다 그 기간을 나눠, 보험료 비율과 나란히 놓았습니다.
| 가입 나이 | 80세만기 보장 기간 | 100세만기 보장 기간 | 기간 비율 | 보험료 비율 (남 · 암) | 보험료 비율 (여 · 뇌혈관) |
|---|---|---|---|---|---|
| 20세 | 60년 | 80년 | 75% | 72.1% | 79.8% |
| 30세 | 50년 | 70년 | 약 71% | 71.7% | 79.5% |
| 40세 | 40년 | 60년 | 약 67% | 70.5% | 78.6% |
| 50세 | 30년 | 50년 | 60% | 68.7% | 76.0% |
| 60세 | 20년 | 40년 | 50% | 64.5% | 69.3% |
기간 비율은 20세 75%에서 60세 50%로 내려가는데, 보험료 비율은 그보다 천천히 내려갔습니다. 60세 가입이면 기간은 절반인데 보험료는 일곱 할 가까이였습니다.
보험료는 기간의 길이만이 아니라 그 기간의 어느 나이대가 빠지는지를 함께 담기 때문으로 읽힙니다. 남자 암으로 보면 두 비율의 틈이 40세에 약 4%p, 60세에 약 15%p로 벌어졌습니다. 두 비율을 같은 것으로 여기지 않으시면 됩니다.
5. 여자 암 진단비 80세만기는 45세 뒤 오히려 내려갔습니다
| 가입 나이 | 여 · 암 80세만기 | 여 · 암 100세만기 |
|---|---|---|
| 40세 | 838원 | 1,066원 |
| 45세 | 876원 | 1,149원 |
| 50세 | 870원 | 1,198원 |
| 55세 | 846원 | 1,241원 |
| 60세 | 831원 | 1,309원 |
100세만기는 60세까지 계속 올랐는데, 80세만기는 45세 876원이 꼭대기였고 60세에는 831원까지 내려갔습니다.
가입이 늦을수록 80세까지 남은 기간이 줄어드는 몫이, 나이에 따른 오름보다 크게 작용한 모양입니다. 같은 담보라도 만기에 따라 나이별 모양이 달라진다는 뜻입니다.
그래서 «한 살이라도 일찍»이라는 말도 만기가 80세인지 100세인지에 따라 숫자가 다르게 나옵니다.
6. 질병 후유장해 — 80·90·100세만기 세 줄
질병 후유장해(3~100%)는 세 만기가 모두 있었습니다. (100만원 · 2급 · 20년납)
| 가입 나이 · 성별 | 80세만기 | 90세만기 | 100세만기 | 80세 ÷ 100세 | 90세 ÷ 100세 |
|---|---|---|---|---|---|
| 20세 남 | 239원 | 584원 | 1,341원 | 약 18% | 약 44% |
| 20세 여 | 278원 | 666원 | 1,269원 | 약 22% | 약 52% |
| 40세 남 | 443원 | 1,100원 | 2,536원 | 약 17% | 약 43% |
| 40세 여 | 522원 | 1,266원 | 2,420원 | 약 22% | 약 52% |
| 60세 남 | 795원 | 2,102원 | 4,987원 | 약 16% | 약 42% |
| 60세 여 | 899원 | 2,266원 | 4,403원 | 약 20% | 약 51% |
🔑 진단비와 달리, 질병 후유장해는 80세만기가 100세만기의 다섯 분의 1 안팎이었습니다.
같은 «80세만기»라도 담보마다 100세만기와 벌어지는 크기가 전혀 달랐습니다.
만기를 80세에서 90세로 10년 늘리면 보험료가 2.4~2.6배, 90세에서 100세로 늘리면 다시 1.9~2.4배가 됐습니다.
7. 20년 동안 내면 — 차이를 곱하기
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2장의 진단비 세 칸을 100만원씩 함께 넣는다고 보고, 월 보험료 차이에 240(20년납)을 곱했습니다. 지금 요율 그대로 20년을 낸다면이라는 단순 곱셈입니다.
| 가입 나이 · 성별 | 세 칸 합 80세 / 100세 | 20년 동안 차이 |
|---|---|---|
| 20세 남 | 1,259원 / 1,641원 | 91,680원 |
| 20세 여 | 992원 / 1,233원 | 57,840원 |
| 40세 남 | 2,209원 / 2,945원 | 176,640원 |
| 40세 여 | 1,712원 / 2,182원 | 112,800원 |
| 60세 남 | 3,342원 / 4,989원 | 395,280원 |
| 60세 여 | 1,973원 / 2,954원 | 235,440원 |
100만원씩이면 20년 동안 9만 원 남짓에서 40만 원 가까이의 차이입니다. 가입금액이 커지면 이 차이도 대체로 함께 커집니다.
그 차이로 사는 것은 80세부터 100세까지 20년의 칸입니다. 곱셈은 값의 크기만 보여 줄 뿐입니다.
세 칸 합계의 차이를 칸별로 나눴습니다. (20년 동안 · 100만원씩)
| 가입 나이 · 성별 | 암(유사암 제외) | 뇌혈관질환 | 허혈성심장질환 | 암 칸의 몫 |
|---|---|---|---|---|
| 20세 남 | 51,840원 | 25,680원 | 14,160원 | 약 57% |
| 20세 여 | 27,840원 | 21,840원 | 8,160원 | 약 48% |
| 40세 남 | 99,840원 | 49,440원 | 27,360원 | 약 57% |
| 40세 여 | 54,720원 | 42,480원 | 15,600원 | 약 49% |
| 60세 남 | 222,000원 | 112,320원 | 60,960원 | 약 56% |
| 60세 여 | 114,720원 | 89,520원 | 31,200원 | 약 49% |
남자는 20년 차이의 절반 남짓이 암 칸에서, 여자는 절반 가까이가 암 칸에서 나왔습니다. 만기를 줄일 칸을 고른다면, 줄어드는 돈이 어느 칸에 몰려 있는지부터 보시면 됩니다.
같은 곱셈을 질병 후유장해(100만원) 한 칸에만 하면, 80세만기와 100세만기의 20년 차이는 40세 남자 502,320원, 40세 여자 455,520원, 60세 남자 1,006,080원이었습니다. 진단비 세 칸을 합친 차이보다 한 칸의 차이가 더 컸습니다.
8. 만기 뒤의 진단은 — 약관의 «보험기간 중»
A손해보험사 진단비 지급 문장은 이렇게 시작합니다.
보험기간 중 급성심근경색증으로 진단 확정된 경우 가입금액 지급(최초 1회한)
진단비는 보험기간 안에서 진단이 확정되어야 문이 열립니다. 80세만기라면 보험기간이 끝난 뒤의 진단은 이 담보의 문 밖입니다.
그래서 만기를 고르는 일은 «보험료를 얼마 줄이나»와 «그 뒤 몇 년을 비워 두나»를 함께 재는 일입니다.
9. 80세만기 고를 때 볼 것 셋
사진 : pasja1000 / Pixabay · Pixabay Content License
하나, 같은 담보의 80세·100세 보험료를 나란히 받아 보십시오. 진단비 세 칸은 63~84%, 질병 후유장해는 16~22%로 담보마다 달랐습니다.
둘, 차이에 240을 곱해 보십시오. 20년납이면 그 값이 80세 뒤 20년의 칸을 사는 값입니다. 질병 후유장해 한 칸의 차이가 진단비 세 칸 합의 차이보다 컸던 것처럼, 칸마다 크기가 다릅니다.
셋, 담보마다 만기를 따로 정할 수 있는지 보십시오. 같은 상품 안에서도 80세만기 이름이 붙은 담보와 안 붙은 담보가 섞여 있었습니다.
사진 : ANTHR_Photoblog / Pixabay · Pixabay Content License
당신 증권의 진단비는 몇 세에서 끝납니까?
담보별 만기를 먼저 보신 뒤, 보험료는 여러 회사를 나란히 두고 견주시면 됩니다.
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약관 참조 안내
보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로, 관련한 세부사항은 반드시 해당 약관을 참조하시기 바랍니다.
보험료 변동 안내
보험회사 상품별, 성별, 연령, 직업에 따라 가입 가능한 담보와 가입금액, 보험료 등은 달라질 수 있습니다.
개인 의견 안내
상기 내용은 마이크로프로텍트 보험대리점(보험설계사 권상민)의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.
자료 출처
보험료는 A손해보험사 건강보험(2026년 8월 판) 다섯 담보의 만기별 요율(100만원 · 2급 · 20년납)을 2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 셈한 값입니다. «20년 동안» 곱셈은 지금 요율을 그대로 20년 낸다는 가정의 단순 셈입니다.
🔴 이 글은 어느 만기가 낫다고 정하지 않으며, 한 회사를 권하거나 회사 간 우열을 가리는 글이 아닙니다.
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(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0826-G (2026.09.17 ~ 2027.09.16)
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