인공고관절 수술비용, 약관은 «몇 종 수술인지»와 «전용 담보»를 따로 적습니다 — 내 증권은 어느 칸인가요?

사진 : Centre for Ageing Better / Unsplash · Unsplash License

안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

부모님이 고관절 수술 날짜를 받으셨다는 연락을 받으셨나요.
그러면 검색창에 인공고관절 수술비용부터 치게 됩니다. 그리고 곧 이 물음이 따라옵니다.
«부모님 보험에서는 이게 몇 종 수술로 나오나?»

약관은 이 자리를 세 칸으로 나눠 적습니다.
1~5종 수술비의 «종» 칸, 인공관절 «전용» 담보 칸, 그리고 실손 칸입니다.
오늘은 36개 보험사 약관과 여러 곳의 담보 이름을 펴서 칸마다 나란히 놓았습니다.

먼저 짚어 두겠습니다. 이 글은 약관 조문과 담보 이름을 읽습니다. 수술 방법을 권하거나 한 회사 상품을 권하는 글이 아닙니다.

1. 인공고관절 수술비용 — 약관은 «인공관절치환술»을 이렇게 정의한다

본문에 «인공관절치환술»이 든 조문은 21곳 697권에 1,230조문이었습니다.
손해보험사 한 곳의 상해보험 약관이 적은 정의입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

1. 고관절(엉덩이 관절), 슬관절(무릎관절) 또는 견관절(어깨관절)이 파괴되 어 더 이상 사용할 수 없는 관절(의학적으로 기능을 완전히 상실한 경우) 에 대해 손상된 관절을 제거하고 인공적으로 만든 관절(특수 소재를 사용 한 인공적 신체의 관절로 이하 “인공관절”이라 합니다)을 삽입하여 치 환하여 줌으로써 원래의 관절기능을 회복시켜주는 “인공관절치환술”을 받은 경우
— 어느 손해보험사 · 상해보험 「보험금의 지급 사유」

같은 조문 ③항은 «관절의 일부만을 치환하거나 성형하는 수술»과 «금속내고정술, 외고정술»을 보장에서 뺀다고 적었습니다.

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2. 고관절괴사수술비용 — 인공관절치환술과 인공골두삽입술

고관절괴사수술비용을 찾으시는 분은 수술 이름을 먼저 확인하셔야 합니다.
고관절 담보 약관에는 수술이 두 갈래로 적혀 있기 때문입니다.

손해보험사 한 곳의 고관절 인공관절수술 약관입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

2. 손상된 대퇴골두를 제거하고 ｢인체에 해가 없는 인공적으로 만든 골 두｣(특수 소재를 사용한 인공적 골두로 이하 ｢인공골두｣라 합니다) 를 해당 뼈에 삽입시켜 줌으로써 기존 골두의 기능을 회복시켜주는 ｢인공골두삽입술｣을 받는 경우
— 어느 손해보험사 · 건강보험 특약 「보험금의 지급사유」

🔑 «일부만 치환하면 뺀다»는 조문에도 «인공골두삽입술은 제외합니다»라는 단서가 붙어 있었습니다.
그러니 진단서·수술확인서에 적힌 수술 이름이 전치환인지, 부분치환인지, 골두삽입술인지가 청구의 첫 칸입니다.

3. 인공관절수술비몇종 — «종»은 수술분류표의 칸이다

인공관절수술비몇종의 답은 담보 이름이 아니라 약관 뒤쪽 «1~5종 수술분류표»에 있습니다.
본문에 «1종»·«5종»·«수술분류표»가 함께 든 조문은 26곳 820조문이었습니다.

여러 곳의 담보 이름에서 «5종»을 찾으니 8곳 946가지가 나왔습니다.
손해보험사 한 곳의 1~5종 수술비 지급사유입니다.

보험기간 중 상해의 치료를 직접적인 목적으로 약관에서 정한 1종 수술을 받은 경우 가입금액 지급(수술 1회당)
※ 단, 동시에 두 종류 이상의 수술을 받은 경우에는 그 수술 중 가장 높은 가입금액에 해당하는 한 종류의 수술에 대해서만 지급
— 어느 손해보험사 · 상해 1~5종 수술비 「지급사유」

🔴 종은 회사·판마다 분류표가 따로 있습니다. 다른 사람 증권의 «몇 종»을 그대로 옮겨 오시면 안 됩니다.

4. 수가코드로 적은 분류표 — 전치환·재치환이 따로 줄을 받는다

요즘 약관은 수술을 건강보험 진료행위코드로 적은 분류표를 따로 붙이기도 합니다.
손해보험사 한 곳의 «관절치환수술(급여) 분류표»에서 고관절 줄만 옮깁니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

인공관절재치환술-전치환[고관절]-복잡 N3710 인공관절치환술-전치환[고관절]-복잡 N2070
— 어느 손해보험사 · 운전자상해보험 「관절치환수술(급여) 분류표」

«치환술»과 «재치환술»이 코드를 따로 받습니다.
이미 인공관절을 넣은 뒤 다시 바꾸는 수술이 분류표에서 어느 줄인지, 가입하신 약관에서 같이 찾아 두시면 좋습니다.
코드 분류표는 «급여»라는 말이 붙은 담보에서 주로 쓰이니, 담보 이름에 «급여»가 있는지도 보십시오.

코드는 병원 영수증의 진료비세부내역서에도 찍힙니다.
세부내역서의 수술 줄에 적힌 코드와 이름을 약관 분류표의 줄과 대 보면, 설명을 듣지 않고도 어느 줄에 해당하는지를 먼저 맞춰 볼 수 있습니다.
최종 판단은 보험회사가 하지만, 서류를 낼 때 어느 담보로 청구하는지 적어 내기가 훨씬 쉬워집니다.

5. 인공관절 «전용» 담보 — 이름 속 조건을 나란히

1~5종 수술비와 따로, 이름에 «인공관절»이 든 담보가 있습니다.
담보·축 이름을 합쳐 세니 7곳 52가지였습니다.

두 곳의 지급사유입니다.

보험기간 중 상해 또는 진단확정된 질병으로 인하여 인공관절치환수술을 받은 경우 (최초 1회한)
— 어느 손해보험사 · 인공관절치환수술비 「지급사유」
인공관절 전치환 수술치료를 받은 경우 가입금액 지급(연간1회한)
— 다른 손해보험사 · 인공관절치환수술(전치환) 「지급사유」

«최초 1회한»과 «연간1회한»은 양쪽 고관절을 따로 수술하실 때 차이가 커지는 칸입니다.

6. 전용 담보끼리의 관계 — «선행필수» 388줄

전용 담보는 혼자 들 수 없는 경우도 있습니다.
담보 사이 관계를 받아 둔 표에서 인공관절 담보가 걸린 줄을 세니 한 곳에서 404줄이었습니다.

그 가운데 «선행필수»로 묶인 두 줄입니다.

설계서에서 서로 묶인 두 줄 가운데 한 줄만 보인다면, 그 곳의 관계 규칙과 맞는지 한 번 물어보십시오.
관계 규칙은 회사·상품·판마다 다르고, 이 표는 받아 둔 한 곳의 줄입니다.

7. 넘어져서 다친 고관절 — 상해 쪽 담보 이름

부모님 고관절 수술이 넘어진 뒤라면 상해 쪽 담보도 같이 보셔야 합니다.
담보·축 이름에서 «고관절»을 찾으니 5곳 22가지였습니다.

두 곳의 지급사유입니다.

상해사고로 무릎관절손상 또는 고관절손상으로 진단확정되어 수술을 받은 경우 가입금액 지급
— 어느 손해보험사 · 상해관절(무릎·고관절)손상수술비 「지급사유」
'주요관절(고관절)손상'으로 '급여 주요관절손상수술치료'를 받은 경우 '주요관절(고관절)손상수술'보장의 보장가입금액(연간1회한) 지급
— 다른 손해보험사 · 주요관절손상수술치료(고관절) 「지급사유」

같은 고관절 수술이라도 질병 쪽 인공관절 담보와 상해 쪽 관절손상 담보가 따로 적혀 있습니다.
사고 경위가 있다면 응급실 기록과 진단서의 «상해» 표시를 챙겨 두시는 것이 청구 칸을 넓힙니다.

8. 노인고관절수술비용 — 가입 나이 칸과 실손 칸

사진 : Navy Medicine / Unsplash · Unsplash License

노인고관절수술비용을 찾는 분은 대개 부모님이 이미 드신 보험을 보십니다.
그때 볼 칸은 둘입니다.

첫째, 가입 나이 칸입니다. 삼성화재 인공관절 담보의 규칙에는 «최대연령 80»이 적혀 있었고, 롯데손보 담보 이름에는 «(80세)»가 붙어 있었습니다.
새로 드시려면 이 칸부터, 이미 드셨다면 만기 나이부터 보십시오.

둘째, 실손 칸입니다. 인공관절 수술이 급여 입원으로 처리되면 실손은 자기부담금을 뺀 뒤 지급합니다.
지금 파는 손해보험사 한 곳의 실손 요약서는 급여 입원 자기부담금을 «본인부담금의 20%»로 적었습니다.
옛 실손은 계약일에 따라 비율이 다르니 부모님 증권의 자기부담금 칸을 직접 보십시오.

9. 전용 담보는 왜 «금속내고정술»을 빼나 — 만든 사람의 자리에서

수술 담보를 짜던 자리에서 말씀드리겠습니다. 저는 상품 만드는 일을 10년 했습니다.

고관절 수술에는 관절을 바꾸는 수술과 뼈를 고정하는 수술이 섞여 있습니다.
인공관절 전용 담보는 «바꾸는 수술» 한 가지에 금액을 따로 매기려고 만듭니다.
그래서 조문에 «인공관절이 아닌 금속내고정술, 외고정술 등은 보장에서 제외»를 못 박아 둡니다.
고정술은 1~5종 수술비나 골절 수술 담보 쪽에서 보는 설계입니다.

10. 부모님 증권에서 하실 것 셋

사진 : Tima Miroshnichenko / Pexels · Pexels License

하나, 수술확인서의 수술 이름을 받아 두십시오. 전치환 · 부분치환 · 인공골두삽입술 · 고정술 가운데 무엇인지.

둘, 1~5종 수술비가 있다면 약관 뒤쪽 수술분류표에서 그 이름의 «종»을 찾으십시오. 인공관절 전용 담보가 있다면 최초 1회한인지 연간 1회한인지도 보십시오.

셋, 실손 증권의 계약일과 자기부담금 칸을 확인하십시오. 지급 여부는 보험회사가 약관으로 판단합니다. 회사·상품마다 다를 수 있습니다.

사진 : Ann Danilina / Unsplash · Unsplash License

부모님 증권에서 «인공관절»이 든 줄은 몇 줄입니까?

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약관 참조 안내
보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로, 관련한 세부사항은 반드시 해당 약관을 참조하시기 바랍니다.

보험료 변동 안내
보험회사 상품별, 성별, 연령, 직업에 따라 가입 가능한 담보와 가입금액, 보험료 등은 달라질 수 있습니다.

개인 의견 안내
상기 내용은 마이크로프로텍트 보험대리점(보험설계사 권상민)의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.

자료 출처
약관의 셈(«인공관절치환술» 1,230조문·697권·21곳, «인공관절전치환술» 429조문·347권·20곳, «인공관절부분치환술» 396조문·314권·19곳, «인공골두삽입술» 29조문·25권·5곳, «대퇴골두» 142조문·133권·13곳, «1종»·«5종»·«수술분류표» 820조문·26곳)과 담보 이름의 셈(«인공관절» 52가지·7곳과 곳별 수, 이름에 «5종» 946가지·8곳)은 2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값이며, 36개 보험사 약관과 손해보험사 8곳의 담보 목록에서 센 것입니다. 인용한 약관 문장은 한 글자도 고치지 않고 옮겼습니다. 홈 판에 더한 셈(«인공관절치환술-전치환»·«고관절» 113조문·113권·8곳, «인공관절재치환술» 449조문·113권·8곳, 인공관절 담보 관계 한 곳 404줄 중 선행필수 388·동반 16, «고관절» 든 담보 이름 22가지·5곳과 곳별 수)도 같은 기준으로 센 값입니다.
🔴 이 글은 보험금 지급 여부나 수술 방법을 판단하지 않습니다. 각 보험회사가 약관에 따라, 치료는 의료진이 판단합니다.
🔴 한 회사를 권하거나 회사 간 우열을 가리는 글이 아닙니다.

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(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0606-G (2026.09.16 ~ 2027.09.15)