「혈전용해」와 「혈전제거」는 다른 담보입니다

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

증권에 이런 두 줄이 나란히 있습니다.

혈전용해치료비. 혈전제거치료비.

비슷해 보이는데 다른 담보입니다. 그리고 보는 병도 다릅니다.

1. 🔴 하나는 「녹이고」, 하나는 「빼냅니다」

먼저 말부터 풀겠습니다. 혈관이 막혔을 때 뚫는 방법이 크게 둘입니다.

하나. 약으로 녹이는 것. 이것이 혈전«용해»입니다.
둘. 기구를 넣어 빼내는 것. 이것이 혈전«제거»입니다.

같은 「막힌 혈관을 뚫는 일」인데 방법이 다릅니다. 그리고 보험은 그 둘을 다른 담보로 봅니다.

어느 쪽으로 할지는 상태와 시간에 따라 의료진이 정합니다. 환자가 고르는 일이 아닙니다.

🔴 그러니 둘 중 하나만 담보로 갖고 계시면, 어느 쪽 치료를 받게 되느냐에 따라 결과가 갈립니다.

뒤에서 이 둘의 가짓수를 세어 보여 드리겠습니다. 생각보다 크게 기울어 있었습니다.

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2. 삼성은 「뇌경색증」과 「급성심근경색증」으로 갈라 두었습니다

삼성화재의 두 담보를 나란히 놓겠습니다. 문장 그대로입니다.

혈전용해치료비
보험기간 중 약관에서 정한 뇌경색증으로 진단 확정되고,
그 치료를 직접적인 목적으로 혈전용해 치료를 받은 경우(각각 최초 1회한)
 
혈전제거치료비(급여)(연간1회한)
보험기간 중 약관에서 정한 급성심근경색증으로 진단 확정되고,
그 치료를 목적으로 「심장 특정 혈전제거술(급여)」을 받은 경우(연간 1회한)

병이 다릅니다.

용해 쪽은 뇌경색증, 제거 쪽은 급성심근경색증입니다. 즉 이 회사에서는 머리 쪽과 심장 쪽이 각각 다른 담보로 되어 있습니다.

🔴 그러니 「혈전 담보가 있다」는 말로는 부족합니다. 머리 쪽인지 심장 쪽인지, 그리고 용해인지 제거인지를 봐야 합니다.

🔑 그리고 조건 하나가 더 있습니다. 「진단 확정되고 … 치료를 받은 경우」입니다. 앞선 산정특례 글에서 말씀드린 그 「~되고」입니다. 조건이 둘이라는 뜻입니다.

3. 현대는 「여섯 줄」로 펴 놓았습니다

현대해상은 한 담보 안에 여섯 갈래를 적어 두었습니다. 문장 그대로입니다.

혈전주요치료비(연간1회한)
· '뇌졸중'으로 '혈전용해치료'를 받은 경우 … (연간 1회한)
· '특정심장질환'으로 '혈전용해치료'를 받은 경우 … (연간 1회한)
· '특정순환계질환Ⅰ'로 '혈전용해치료'를 받은 경우 … (연간 1회한)
· '뇌졸중'으로 '급여 특정 혈전제거술'을 받은 경우 … (연간 1회한)
· '특정심장질환'으로 '급여 특정 혈전제거술'을 받은 경우 … (연간 1회한)
· '특정순환계질환Ⅰ'로 '급여 특정 혈전제거술'을 받은 경우 … (연간 1회한)

병 셋 × 치료 둘 = 여섯입니다.

🔑 표로 보면 이렇습니다.

빈 칸 없이 다 채워져 있습니다. 그리고 각각 연간 1회한입니다.

🔴 이렇게 펴 놓은 담보는 빠지는 자리가 적습니다. 다만 한 담보 안에 여섯이 들어 있으니 가입금액이 그만큼 나뉘어 있는 셈이기도 합니다. 각 칸이 얼마인지를 함께 보셔야 합니다.

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4. 🔑 KB 는 「기계적혈전제거술(카테터법)」이라고 적었습니다

KB손해보험은 방법까지 이름에 넣었습니다.

기계적혈전제거술(카테터법)치료비Ⅱ(급여, 연간1회한)
보험기간 중 "뇌졸중" 또는 "특정심장질환"으로 진단 확정되고,
그 치료를 직접적인 목적으로 "기계적혈전제거술(카테터법)"를 받은 경우
(각각 연간1회한, 계약일로부터 1년미만시 보험가입금액의 50% 지급)

「기계적」이고 「카테터법」입니다.

즉 가느다란 관을 혈관에 넣어 혈전을 빼내는 방식을 가리킵니다. 담보 이름이 치료 방법 자체를 적어 둔 것입니다.

🔴 그러니 다른 방식으로 혈전을 제거하셨다면 이 담보가 아닐 수 있습니다. 이름이 좁을수록 범위도 좁습니다.

🔑 그리고 「각각 연간1회한」입니다. 뇌졸중으로 한 번, 특정심장질환으로 한 번. 따로 셉니다.

5. 「최초 1회한」과 「연간 1회한」이 또 갈립니다

횟수도 정리해 두겠습니다.

같은 회사 안에서도 갈립니다.

🔴 「최초 1회한」이면 평생 한 번입니다. 혈관이 다시 막혀 또 받으셔도 두 번째는 안 나옵니다.

🔑 뇌경색이나 심근경색은 재발이 있는 병입니다. 그러니 이 차이가 실제로 걸릴 수 있습니다.

그리고 흥국화재에는 앞선 중환자실 글에서 본 그 담보가 여기에도 있습니다.

2대질병혈전용해치료비(연간1회한)(감액없음)(10년후10배보장)
※ 연간1회, 계약일로부터 10년이상 발생시 가입금액의 10배 보장

여기도 「10년 후 10배」입니다. 같은 회사가 여러 담보에 같은 구조를 붙여 두었습니다.

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6. 🔴 세어 보니 「370 대 184」였습니다 — 회사마다 비율이 다릅니다

앞에서 「둘 중 하나만 갖고 계시면 결과가 갈린다」고 적었습니다. 그럼 실제로 얼마나 기울어 있는지 세어 봤습니다.

전체로는 2대 1입니다. 그런데 회사마다 1대 1에서 5대 1까지 벌어집니다.

삼성화재는 81대 76으로 거의 같은데, KB손보는 54대 11입니다.

🔴 이걸 「어느 회사가 낫다」로 읽으시면 안 됩니다. 제가 보기에 이건 담보를 새로 짠 시점의 차이에 가깝습니다.

기구로 빼내는 치료는 나중에 널리 쓰이게 된 방법입니다. 그러니 오래전에 짜인 담보 묶음일수록 「용해」 쪽만 있을 수 있습니다. 뒤에 새로 짠 쪽이 둘을 나란히 담습니다.

그래서 확인하실 것은 「어느 회사냐」가 아니라 「내 증권이 언제 짜인 것이냐」입니다. 오래된 증권일수록 한 줄만 있을 가능성이 큽니다.

이 가짓수로 회사를 견주지 마십시오. 제가 회사마다 확보한 담보 두께가 현대해상 46,585 · KB손보 40,644 · 삼성화재 13,054 · 메리츠화재 3,134 · 흥국화재 2,433 · 한화손보 2,188 · 롯데손보 670으로 크게 다릅니다. 분모는 담보 이름 108,708줄입니다.

7. 「재관류」로 찾으면 한 가지도 안 나옵니다

병원에서 의료진이 쓰는 말과 약관이 쓰는 말이 또 다릅니다. 세어 봤습니다.

셋 다 한 가지도 없습니다.

0가지는 「그 치료가 보장 안 된다」는 뜻이 아닙니다. 담보 이름에 그 낱말을 안 쓴다는 뜻입니다.

그럼 무슨 말로 찾아야 하느냐. 이렇게 흩어져 있었습니다.

「혈전」 두 글자가 505가지로 가장 넓습니다. 여기서 훑기 시작하시면 됩니다.

그리고 「시술」 226가지도 넓습니다. 치료 이름이 안 붙어 있어도 시술로 묶여 있을 수 있습니다.

그러니 이렇게 하십시오. 진단서와 수술확인서에 적힌 정확한 술식 이름을 그대로 적어 두셨다가, 증권은 「혈전·시술·수술·스텐트」로 훑으시고, 그 술식 이름은 보험회사에 그대로 물으십시오.

의사의 말로 증권을 찾으시면 0건이 나옵니다. 그 말은 약관에 없습니다.

8. 상품을 만들며 본 것 — 치료가 바뀌면 담보가 따라옵니다

여기서 제 얘기를 하나 하겠습니다.

저는 삼성화재와 한화생명에서 보험상품을 10년간 개발했습니다. 혈전 관련 담보는 비교적 새로운 담보입니다.

까닭은 치료가 새로워서입니다.

혈관이 막혔을 때 약으로 녹이는 방법이 자리를 잡았고, 그다음에 기구로 빼내는 방법이 널리 쓰이게 되었습니다. 그리고 치료가 자리를 잡으면 담보가 따라 생깁니다.

🔑 앞선 표적항암 글, 로봇수술 글, 치매 표적약물 글에서 본 것과 똑같은 순서입니다.

새 치료가 나온다 → 쓰이는 사례가 쌓인다 → 자료가 모인다 → 담보가 만들어진다

🔴 그러니 오래된 증권에는 이 담보가 아예 없을 수 있습니다. 그때는 그 치료가 흔하지 않았으니까요.

그리고 반대로, 지금 넣으신 담보에 없는 치료가 10년 뒤에 나올 수도 있습니다. 그게 보험의 한계입니다.

🔑 그래서 저는 손님께 「몇 년에 한 번은 증권을 펴 보시라」고 말씀드립니다. 갈아타시라는 뜻이 아닙니다. 무엇이 새로 생겼는지 아시는 것만으로도 판단이 달라지니까요.

그리고 그 판단은 손님이 하시는 것입니다. 저는 무엇이 있고 무엇이 없는지를 같은 자리에 놓아 드리는 사람입니다.

9. 그래서 오늘 증권에서 찾으실 일곱 줄

🔴 응급 상황에서는 치료를 고를 수 없습니다. 그래서 이 담보만큼은 미리 보셔야 합니다.

마지막으로

혈관이 막히는 일은 시간 싸움입니다. 빨리 병원에 가는 것이 무엇보다 앞섭니다.

보험은 그 뒤의 일입니다. 다만 그 뒤의 일도 미리 알아 두면 가족이 덜 헤맵니다.

25년을 이 업에서 보내며 배운 것이 있다면, 담보 이름이 치료 방법을 적고 있으면 그 방법으로 받아야 한다는 사실입니다. 「용해」와 「제거」가 그 자리입니다.

증권에 혈전 담보가 있으십니까? 용해와 제거가 둘 다 있는지 지금 한번 보십시오.

사진 : cottonbro studio / Pexels · Pexels License

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자료 출처
담보 이름 108,708줄에서 「혈전용해」 370가지·「혈전제거」 184가지(삼성화재 81:76·현대해상 114:27·흥국화재 72:46·KB손보 54:11·한화손보 17:14·메리츠화재 16:6·롯데손보 16:4), 「혈전」 505·「시술」 226·「색전」 41·「스텐트」 20·「카테터」 17·「개흉」 9·「개두」 7·「경피적」 2가지, 「재관류」·「중재」·「우회로」 0가지는 2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값입니다.
🔴 「재관류」·「중재」·「우회로」가 0가지인 것은 해당 치료가 보장되지 않는다는 뜻이 아닙니다. 담보 명칭에 그 표현을 쓰지 않는다는 뜻이며, 다른 명칭의 담보로 존재할 수 있습니다.
🔴 회사별 비율 차이는 보장의 우열이 아닙니다. 담보를 구성한 시점과 명칭 사용 방식의 차이일 수 있으며, 본인이 확보한 자료의 두께가 현대해상 46,585·KB손보 40,644·삼성화재 13,054·메리츠화재 3,134·흥국화재 2,433·한화손보 2,188·롯데손보 670으로 크게 다릅니다. 어느 회사가 낫다는 판단은 이 글에 없습니다.
🔴 어떤 치료를 받게 될지는 환자의 상태와 시간에 따라 의료진이 판단하며, 본인이 이를 정하지 않습니다.
🔴 본문에 인용한 담보 이름과 지급사유 문장은 특정 담보 각 한 건의 것이며, 지급 조건·감액·회수 제한은 담보마다 약관이 정합니다. 반드시 해당 약관과 보험회사에 확인하시기 바랍니다.
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약관 147,934권(36개 보험사), 지급사유 78,670건, 보험료 9,298,158줄은
2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값입니다.

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