다른자동차운전담보특약, 친구 차를 몰다 사고가 나면 내 자동차보험이 받을까요? — 약관은 «동일한 차량종류»와 «넘는 부분»을 적습니다

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

이사 날, 친구 SUV를 빌려 짐을 옮기다 골목에서 남의 차를 긁었습니다.
친구 보험은 «친구만 운전»으로 되어 있었고, 머릿속에 떠오른 말이 다른자동차운전담보특약이었습니다.

이 특약은 이름은 자주 들리는데, 약관을 펴 보면 조건이 꽤 촘촘합니다.
오늘은 손해보험사 한 곳의 개인용 자동차보험 약관에서 이 특약을 처음부터 끝까지 읽고, 업무용 약관과 수리비 특약까지 나란히 놓아 보겠습니다.

친구 차 사고를 받을지 말지는 여기서 정하지 않습니다. 이 특약이 어떤 조건을 몇 겹으로 걸어 두었는지를 한 겹씩 벗겨 보겠습니다.

1. 다른자동차운전담보특약 — 따로 들지 않아도 붙는 조건

특약의 첫 줄입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

이 특별약관은 보통약관의 무보험자동차에 의한 상해에 가입 시 자동으로 적용됩니다.
— 손해보험사 한 곳 · 개인용 자동차보험 「다른 자동차 운전담보 특별약관」 적용대상

🔑 이 특약을 찾으시려면 특약 목록보다 «무보험자동차에 의한 상해» 칸을 먼저 보십시오.
«다른 자동차 운전담보»라는 이름은 약관 본문에서 1곳 2개 약관에 2개 조문(개인용·업무용)으로 나왔습니다.

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2. 남의 차를 «내 차로 보아» 보상한다

특약의 보상내용 첫 항입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다(줄바꿈만 이었습니다).

① 보험회사(이하 “회사”라 함)는 피보험자가 다른 자동차를 운전하던 중(주차 또는 정차 중을 제외함. 이하 같음) 생긴 대인 또는 대물사고로 인하여 법률상 손해배상책임을 짐으로써 손해를 입은 때 또는 피보험자가 상해를 입었을 때에는 피보험자가 운전한 다른 자동차를 보통약관 대인배상Ⅱ, 대물배상, 자기신체사고, 자동차상해 특별약관, 자동차상해 Family 통합보장 특별약관, 대물배상 가입금액 확장담보 특별약관 규정의 피보험자동차로 보아 보통약관에서 규정하는 바에 따라 보상하여 드립니다.
— 손해보험사 한 곳 · 개인용 자동차보험 「다른 자동차 운전담보 특별약관」 보상내용

🔴 «운전하던 중»에서 주차·정차 중은 빠집니다. 그리고 빌린 차의 수리비는 이 항의 목록에 없습니다. 그 칸은 10장의 다른 특약이 따로 맡습니다.

3. 그 차 주인이 다쳤을 때

같은 조문의 둘째 항입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다(줄바꿈만 이었습니다).

② 회사는 피보험자가 다른 자동차를 운전하던 중 생긴 사고로 다른 자동차의 소유자가 상해를 입었을 때에는 이 보험계약의 보통약관 자기신체사고 및 자동차상해 특별약관, 자동차상해 Family 통합보장 특별약관의 피보험자로 보아 보통약관에서 규정한 바에 따라 보상하여 드립니다.
— 손해보험사 한 곳 · 개인용 자동차보험 「다른 자동차 운전담보 특별약관」 보상내용

옆자리에 탄 친구(차 주인)가 다쳤다면, 그 친구를 내 보험의 자기신체사고 피보험자로 봅니다.

4. 그 차 보험이 먼저 — 다른 자동차 운전담보 특약은 넘는 부분만

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같은 조문의 셋째 항입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다(줄바꿈만 이었습니다).

③ 회사가 보상할 ‘①’ 또는 ‘②’의 손해에 대하여 다른 자동차에 적용되는 보험계약에 따라 보험금이 지급될 수 있는 경우에는 회사가 보상할 금액이 다른 자동차의 보험계약에 따라 지급될 수 있는 금액을 초과하는 때에 한정하여 그 초과액만을 보상합니다.
— 손해보험사 한 곳 · 개인용 자동차보험 「다른 자동차 운전담보 특별약관」 보상내용

🔑 친구 차 보험이 운전자를 한정해 두어 받지 못하는 경우에 이 특약이 앞으로 나서게 됩니다.

5. «다른 자동차»의 뜻 — 동일한 차량종류

같은 특약의 용어풀이입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다(줄바꿈만 이었습니다).

이 특별약관에서 ‘다른 자동차’란 피보험자동차와 동일한 차량종류{승용자동차(다인승 승용자동차를 포함), 경•3종 승합자동차 및 경•4종 화물자동차간에는 동일한 차량종류로 봄}으로서 다음 중 어느 하나에 해당하는 자가용자동차를 말합니다.
— 손해보험사 한 곳 · 개인용 자동차보험 「다른 자동차 운전담보 특별약관」 용어풀이

같은 약관의 풀이는 그 차량종류를 이렇게 나눴습니다.

🔴 내 차가 승용차인데 빌린 차가 1톤 넘는 트럭이면, 이 풀이의 «동일한 차량종류»부터 다시 보셔야 합니다.

6. 차를 바꾸는 사이의 «대체자동차»

같은 용어풀이는 «다른 자동차»에 드는 차를 두 줄로 적었습니다. 한 글자도 안 고쳤습니다(줄바꿈만 이었습니다).

(1) 기명피보험자(지정운전자 1인 한정운전 특별약관에 의해 증권에 기재된 지정운전자 포함)와 그 부모, 배우자 또는 자녀가 소유하거나 통상적으로 사용하는 자동차가 아닌 것
(2) 기명피보험자가 자동차를 대체한 경우, 그 사실이 생긴 때부터 회사가 보통 약관 제49조(피보험자동차의 교체)의 승인을 한 때까지의 대체자동차
— 손해보험사 한 곳 · 개인용 자동차보험 「다른 자동차 운전담보 특별약관」 용어풀이

🔑 부모님 차라도 «평소에 늘 모는 차»면 이 특약이 말하는 «다른 자동차»에서 멀어집니다. 그 차는 그 차 계약의 운전자 범위로 보셔야 합니다.

7. 누가 받나 — 이 특약의 피보험자

같은 특약의 피보험자 조문입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다(줄바꿈만 이었습니다).

① 이 특별약관에서 피보험자란 다음의 사람을 말합니다.
1) 기명피보험자 또는 기명피보험자의 배우자
2) 지정운전자1인 한정운전 특별약관에 의해 보험증권에 기재된 지정운전자
— 손해보험사 한 곳 · 개인용 자동차보험 「다른 자동차 운전담보 특별약관」 피보험자

같은 조 ②항은 운전자 한정 특약의 운전가능범위 밖이면 피보험자로 보지 않는다고 적었습니다.
증권에 «부부 한정»이면 자녀가 친구 차를 몬 사고는 이 특약의 피보험자 칸에 들지 않습니다.

8. 받지 못하는 여덟 줄

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같은 특약은 보통약관의 면책에 더해 여덟 줄을 적었습니다. 한 줄만 옮깁니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

4) 피보험자가 요금 또는 대가를 지급하거나 받고 다른 자동차를 운전하던 중 생긴 사고로 인한 손해
— 손해보험사 한 곳 · 개인용 자동차보험 「다른 자동차 운전담보 특별약관」 보상하지 않는 손해

🔑 렌터카를 돈 내고 빌렸다고 4번에 걸리는 것은 아닙니다. 4번은 운전 자체에 요금·대가가 오간 경우를 적은 줄입니다. 렌터카는 5장의 «자가용자동차» 조건부터 보십시오.

9. 업무용 약관은 적용대상이 좁다

같은 회사의 업무용 자동차보험 약관에도 같은 이름의 특약이 있습니다. 첫 줄이 다릅니다. 한 글자도 안 고쳤습니다(줄바꿈만 이었습니다).

이 특별약관은 보통약관의 무보험자동차에 의한 상해에 가입자로 기명피보험자가 개인이면서 피보험자동차가 경·3종 승합자동차, 경·4종 화물자동차인 경우에만 적용됩니다.
— 손해보험사 한 곳 · 업무용 자동차보험 「다른 자동차 운전담보 특별약관」 적용대상

🔴 법인 명의 차나 중형 이상 업무용 차의 증권이라면, 같은 이름을 기대하기 전에 이 적용대상 줄부터 보셔야 합니다.

10. 빌린 차의 수리비는 «다른 자동차 차량손해 특별약관»

2장에서 빠진 빌린 차 자체의 손해는 같은 약관의 다른 특약이 맡습니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

이 특별약관은 보통약관의 무보험자동차에 의한 상해, 자기차량손해에 가입한 경우에만 가입할 수 있습니다.
— 손해보험사 한 곳 · 개인용 자동차보험 「다른 자동차 차량손해 특별약관」 가입대상

같은 특약은 보상내용에서 다른 자동차에 직접 생긴 손해로 차 주인에게 법률상 배상책임을 질 때, 그 차를 자기차량손해의 피보험자동차로 보아 보상한다고 적었습니다.

같은 특약 ②항은 빌린 차가 대여사업용 자동차이면 대여사업자의 휴차료 기준에 따른 영업손해를 보상한다고 적었습니다.
🔑 친구 차를 긁은 수리비까지 받으시려면, 이 두 번째 특약이 증권에 있는지를 따로 보셔야 합니다.

11. 왜 «동일한 차량종류»로 묶었나 — 만든 사람의 자리에서

특약 조건을 짜던 자리에서 말씀드리겠습니다. 저는 상품 만드는 일을 10년 했습니다.

자동차보험료는 내 차의 차종과 운전자를 보고 매깁니다. 그런데 이 특약은 보험료를 더 받지 않고 남의 차 운전까지 넓혀 줍니다.
그러니 넓혀 주는 범위를 «보험료를 매긴 차와 위험이 비슷한 차»로 좁혀야 셈이 맞습니다. 그 자가 «동일한 차량종류»이고, 그래서 가족이 늘 쓰는 차·업무로 맡은 차·대가를 받는 운전을 빼 둡니다.
업무용 약관에서 적용대상을 개인·작은 차로 더 좁힌 것도 같은 셈입니다.
그리고 두 특약 모두 첫 줄을 «무보험자동차에 의한 상해»에 걸어 적었습니다. 내 차 밖에서 생기는 위험을 내 계약으로 넓혀 받는 칸들을 한 줄기로 묶어 둔 것입니다.
증권에서 이 칸 하나를 확인하면 두 특약의 문이 함께 보이는 까닭이 여기에 있습니다. 반대로 이 칸을 빼고 보험료를 줄이면, 친구 차를 모는 날의 두 문이 한꺼번에 닫힙니다.

12. 다른자동차운전담보특약 앞에서 볼 것 셋

하나, 내 증권에 «무보험자동차에 의한 상해»가 있는지 보십시오. 업무용이면 적용대상 줄도 같이 보십시오.

둘, 운전자 한정 특약의 범위에 운전하실 분이 드는지, 빌릴 차가 «동일한 차량종류»인지 보십시오.

셋, 빌린 차의 수리비까지 받으시려면 «다른 자동차 차량손해 특별약관»이 따로 있는지 보십시오.
친구 차 사고가 어느 특약에 걸리는지는 보험회사가 두 계약의 증권과 약관을 맞대어 정합니다. 특약 문장은 회사마다 조금씩 다를 수 있습니다.

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당신 증권에 «무보험자동차에 의한 상해»가 들어 있습니까?

② 화면은 장기보험 보험료를 보는 곳이며, 자동차보험 특약을 넣고 빼는 견적은 내지 않습니다.

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약관 참조 안내
보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로, 관련한 세부사항은 반드시 해당 약관을 참조하시기 바랍니다.

개인 의견 안내
상기 내용은 마이크로프로텍트 보험대리점(보험설계사 권상민)의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.

자료 출처
약관의 셈(«다른 자동차 운전담보» 조문 2개·2개 약관·1곳, «다른 자동차» 114개·101개 약관·4곳)과 개인용·업무용 자동차보험 특별약관 인용은 2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값입니다. 여덟 줄 표는 특약 «보상하지 않는 손해» 1)~8)을 줄여 옮긴 것이고, 홈 판에 더한 업무용 적용대상과 «다른 자동차 차량손해 특별약관»도 같은 회사 약관에서 옮겼습니다. 인용한 약관 문장은 줄바꿈만 이었고 글자는 고치지 않았습니다. 원문 PDF에서 깨져 나온 원문자(◯ 1 · ◯ 2)만 ①·②로 옮겼습니다.
🔴 친구 차·렌터카 사고를 받을 수 있는지 판정해 드리는 글이 아닙니다. 두 계약의 증권을 놓고 보험회사에 확인하십시오.
🔴 이 특약이 좋은 회사를 추려 드리는 글이 아닙니다. 한 약관의 조문 구조만 풀었습니다.

마이크로프로텍트 보험대리점 (손해보험협회 등록번호 : 제2026010016호)
보험설계사 권상민 (생명·손해보험협회 등록번호 : 20200479020001호)

본 광고는 광고심의기준을 준수하였으며, 유효기간은 심의일로부터 1년입니다.
(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0769-G (2026.09.18 ~ 2027.09.17)