심뇌혈관질환보험을 찾으신다면 — 이름 364가지는 «치료»로 적혀 있었고, 두 병을 따로 세는 줄과 합쳐 세는 줄이 있었습니다

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

심뇌혈관질환보험을 찾고 계시다면, 증권에서 «심뇌혈관»이라는 말을 보시고 이렇게 생각하셨을 겁니다.
「심장이든 뇌든, 진단받으면 나오겠구나.」

그 생각을 한 번만 멈춰 보시라고 이 글을 씁니다.
「심뇌혈관」이 이름에 든 담보 364가지는 «진단»이 아니라 «치료·수술·생활비»로 적혀 있었습니다.

364가지는 «진단»이 아니라 «치료»로 적혀 있습니다

이름에 «심뇌혈관»이 든 담보를 모두 모았습니다. 네 곳, 364가지였습니다.
그 이름은 «진단»이 아니라 «치료·수술·생활비»로 적혀 있었습니다.

그리고 짚어 둡니다. «심뇌혈관질환»이 정확히 어떤 병을 묶는지는 약관 부록의 분류표가 정합니다. 내 약관의 분류표를 함께 펴 보십시오.

진단 쪽 줄(뇌혈관·허혈성·급성심근경색 등)은 앞선 뇌·심장 글들에서 다뤘습니다. 오늘은 «심뇌혈관»이라는 한 낱말이 붙은 줄만 봅니다.

### 문장에 «진단확정»이 있는 줄과 없는 줄

이름에 «진단»이 없다고 문장에도 없는 것은 아니었습니다. 문장 2,306줄 가운데 「진단확정」은 470줄(74가지)에 있었습니다.

두 줄 모두 결국 보는 것은 치료를 받은 일이었습니다. 진단확정은 그 치료의 앞 조건으로 적혀 있을 뿐, 진단만으로 열리는 줄은 이 364가지 안에 없었습니다.

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364가지는 무엇이었나

치료 쪽이 거의 전부였습니다. 그리고 70가지는 병 이름이 아니라 병원 이름 속의 «심뇌혈관»이었습니다.

### 병원 이름 속 «심뇌혈관» 70가지

70가지 이름에는 「상급종합병원, 권역심뇌혈관질환센터」처럼 병원 이름이 들어 있었습니다.
이 줄의 «심뇌혈관»은 어떤 병인지가 아니라 어디서 치료받았는지를 적은 말입니다. 그 병원 조건 이야기는 앞선 상급종합병원 글에서 다뤘으니, 여기서는 «심뇌혈관» 낱말로 찾으면 병원 이름까지 함께 걸린다는 것만 짚어 둡니다.

### 약제 44가지 — 약 이름이 괄호에 들어간 줄

약제 쪽에는 문장에 약 이름이 그대로 적힌 줄이 있었습니다.

'심뇌혈관질환'으로 90일이상 '심뇌혈관질환항혈소판제경구약물치료(급여)'를 받은 경우 가. 아스피린 단독 처방 : 이 보장의 가입금액 (연간1회한) … 나. 아스피린 이외 처방 : 이 보장의 가입금액 (연간1회한) …

「아스피린」은 문장 90줄에 있었고, 한 문장 안에서 단독 처방과 이외 처방을 가·나로 나눠 적었습니다.
어떤 처방이 어느 칸에 드는지는 처방한 의사와 약관의 정의가 정합니다.

두 병을 «따로» 세는 줄 — 112가지

«심뇌혈관»이라는 한 이름 아래, 끝 괄호로 두 병을 나눈 줄이 있었습니다.

한 줄을 그대로 옮기면 이렇습니다.

'뇌혈관질환'의 치료를 직접적인 목적으로 상급종합병원에서 '수술'을 받거나 '혈전용해치료'를 받은 경우 이 보장의 가입금액 (각각 연간1회한)

「각각 연간1회한」은 문장 450줄에 있었습니다. 수술과 혈전용해치료를 따로 한 해 한 번씩 센다는 뜻입니다.

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### 뇌 56 · 심장 56 — 짝이 딱 맞았습니다

뇌혈관질환 괄호와 심장질환 괄호가 정확히 56가지씩 같았습니다. 한 이름 아래 두 병이 짝을 이뤄 나란히 만들어졌다는 뜻으로 읽힙니다.

그러니 증권에 한쪽 괄호만 보이신다면, 짝이 되는 다른 괄호 줄이 따로 있는지 한 번 더 보십시오. 한 줄이 두 병을 다 보는 것이 아니라, 병마다 줄이 따로 있을 수 있습니다.
그리고 괄호로 나뉘지 않은 이름에도 「특정중증치료(4종)」 같은 치료 칸이 22가지 붙어 있었습니다.

### 중환자실은 «어느 병원»까지 괄호에 적었습니다

같은 중환자실 입원이라도, 문장 괄호가 두 꼴이었습니다.

한쪽은 상급종합병원의 중환자실만, 다른 쪽은 종합병원 이상에서 요양병원을 뺀 중환자실을 봅니다.
같은 «중환자실입원»이라는 이름이라도 괄호 한 줄로 병원의 폭이 달라지니, 이름 끝과 문장 괄호를 둘 다 보셔야 합니다.

두 병을 «합쳐» 세는 줄 — 생활비 12가지

반대로 두 병을 한 바구니에 넣는 줄도 있었습니다. 이름 앞에 「[생활비]」가 붙은 12가지입니다.

'심장질환' 또는 '뇌혈관질환'의 치료를 직접적인 목적으로 받은 '심뇌혈관질환 주요치료'의 '연간 심뇌혈관질환 주요치료 횟수'가 2회인 경우 특약가입금액 100% …

여기서는 심장 치료 한 번, 뇌 치료 한 번을 합쳐서 두 번으로 셉니다.

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### 합쳐 세는 «주요치료»는 여섯 가지였습니다

생활비 문장은 무엇을 한 번으로 세는지 괄호 안에 번호를 붙여 적었습니다.

수술만 «회당»이고 나머지 다섯은 «연간 1회한»이었습니다.
그리고 3회 이상일 때의 셈은 150%로 적은 줄과 200%로 적은 줄이 따로 있었습니다.

### 200%는 이름에 «보장강화형»이 붙은 4가지뿐이었습니다

12가지를 셈별로 나눠 이름을 대 보니 이렇게 갈렸습니다.

같은 「[생활비]심뇌혈관질환주요치료」라는 이름인데, 괄호 한 마디로 3회 이상의 셈이 달라졌습니다.
그러니 증권에서 이 줄을 보시면 앞의 「[생활비]」와 함께 가운데 괄호의 «보장강화형»이 있는지를 보셔야 셈을 바로 읽으실 수 있습니다.

### 입원일당은 «1-180일», 수술 할증 줄은 따로 더 주지 않았습니다

치료 쪽 말고도 두 가지 줄이 눈에 띄었습니다.

«할증»이라는 이름만 보면 더 얹어 주는 줄처럼 읽히지만, 문장은 본 담보의 한도 안에서 본다고 적었습니다.
이름과 문장의 뜻이 어긋나 보일 때는 문장이 먼저입니다. 할증 줄이 증권에 있으시다면, 본 수술 담보와 한 줄로 묶어 읽으십시오.

그리고 수술 쪽에는 치료비가 아니라 보험료를 도와주는 줄도 3가지 있었습니다. 이름은 「보험료납입지원(심뇌혈관질환수술)」입니다.

'심뇌혈관질환'으로 수술을 받은 경우 이 특약의 가입금액의 12배를 보험료 납입지원기간 동안 매년 확정 지급 …

이 줄은 수술 한 번에 한 번 주고 끝나는 줄이 아니라, 정해진 기간 동안 해마다 나오는 줄로 적혀 있었습니다.
그 «납입지원기간»이 얼마인지는 이 문장에 없어서, 설계서나 약관 본문에서 따로 확인하셔야 합니다.

### 왜 따로 세고, 왜 합쳐 세나 — 만든 사람의 자리에서

상품을 만들던 자리에서 보면, 한 낱말 아래 두 셈법이 함께 있는 까닭이 짐작됩니다.

심장과 뇌는 치료 방법이 겹치는 병입니다. 수술도, 혈전용해치료도, 중환자실도 양쪽에 다 있습니다.
그래서 치료 한 번에 한 번씩 주는 줄은 병마다 괄호를 나눠 따로 세고, 한 해에 치료가 몰린 사람을 보는 줄은 두 병을 합쳐 횟수로 셉니다.

이건 상품을 만든 경험에 비춘 제 의견이며, 특정 회사의 설계 의도를 확인한 것은 아닙니다.

### 첫해의 셈은 두 계단이었습니다

이 줄들 대부분에 같은 단서가 붙어 있었습니다.

(단, 최초계약일부터 90일이내 상기금액의 10%, 90일초과 1년미만 상기금액의 50%) 지급

「90일이내 10%」는 1,364줄, 「1년미만 50%」는 1,411줄이었습니다.
생활비 줄처럼 한 해 횟수를 세는 줄이라면, 횟수를 채운 날이 계약일부터 90일·1년 안인지도 함께 보셔야 셈이 맞습니다.

증권에서 보실 세 줄

「심뇌혈관이 들어 있으니 진단비도 되겠지」 하셨다가 이름 끝을 보고 놀라시는 경우가 있을 수 있습니다.
그 줄을 같이 펴 드리는 일은 언제든 하겠습니다.

심뇌혈관질환보험을 한 줄로 줄이면 이렇습니다.

«심뇌혈관» 네 글자 뒤의 «진단·치료», 그리고 끝 괄호의 «뇌·심장»을 읽으십시오.

지금 증권의 «심뇌혈관» 줄은, 이름 끝이 무엇으로 끝납니까?

### 한 장으로 — «심뇌혈관» 줄을 펴셨다면

①~⑤는 증권과 달력만 있으면 되는 일이고, ⑥은 병원이 답하는 일입니다.
진단 쪽 줄이 필요하시다면 «심뇌혈관»이 아니라 뇌혈관·허혈성·급성심근경색 같은 다른 이름의 줄을 따로 찾으셔야 합니다.

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자료 출처
본문에 옮긴 문장은 손해보험 상품의 지급사유 원문입니다.
이름에 「심뇌혈관」이 든 담보 364가지(네 회사 · 주요치료 174·병원 이름 70·약제 44·수술 34·생활비 12·검사 10·재활 9·입원일당 8·보험료납입지원 3), 끝 괄호 «뇌혈관질환» 56가지·«심장질환» 56가지·«특정중증치료(4종)» 22가지는 2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값이며, 담보 목록과 담보 축 목록을 모두 보고 띄어쓰기 변형까지 맞춰 센 값입니다.
이 글은 어떤 병이 심장질환·뇌혈관질환에 해당하는지 판단하지 않습니다. 해당 여부는 약관의 분류표와 의사의 판단에 따릅니다.
이 글은 보험금 지급 여부를 판단하지 않습니다. 지급 여부는 각 보험회사가 약관에 따라 판단합니다.
「왜 따로 세고, 왜 합쳐 세나」는 상품 개발 경험에 비춘 개인 의견이며, 특정 회사의 설계 의도를 확인한 것이 아닙니다.
약관 147,934권(36개 보험사), 지급사유 78,670건, 보험료 9,298,158줄은
2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값입니다.

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본 광고는 광고심의기준을 준수하였으며, 유효기간은 심의일로부터 1년입니다.
(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0494-G (2026.09.13 ~ 2027.09.12)