아파트 화재 누수 보험, 우리 집 천장이 젖었다면 — 약관은 그 칸을 «급배수시설누출손해»라고 적습니다, 증권에 있나요?

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

아침에 일어나 보니 거실 천장에 물 얼룩이 번져 있습니다. 싱크대 아래 배관에서 물이 새 마루가 들떠 있기도 합니다.
그때 검색창에 치는 말이 아파트 화재 누수 보험입니다.

그런데 이 말 안에는 두 자리가 섞여 있습니다.
하나는 남의 집에 물어 주는 칸, 다른 하나는 내 집이 입은 손해를 채우는 칸입니다.
남의 집 쪽은 앞선 글들에서 여러 번 펴 봤습니다. 오늘은 내 집 쪽, 약관 이름으로 «급배수시설누출손해»를 여러 곳의 조문으로 나란히 읽겠습니다.

오늘은 약관 문장을 여러 곳에서 모아 옮겨 읽습니다. 특정 상품을 권하지 않고, 보험금이 나오는지도 판단하지 않습니다.

1. 아파트 화재 누수 보험 — 남의 집 칸과 내 집 칸

물이 샌 뒤에 증권에서 찾는 줄은 크게 두 갈래입니다.

손해보험사 일곱 곳의 담보 이름에서 «급배수»나 «누출»이 든 이름을 셌습니다. 두 곳에 7개였습니다.

🔑 «누수»라는 낱말은 배상 담보 이름에 많이 붙고, 내 집 칸 이름에는 «누출»이 붙습니다. 증권에서 찾으실 때 두 낱말을 따로 찾으셔야 합니다.

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2. 약관의 말은 «수조, 급배수설비 또는 수관»

약관에서 이름에 «급배수»가 든 담보(스프링클러 담보는 뺐습니다)의 «보상하는 손해» 조문은 13곳 64개 약관에 82개였습니다. 삼성화재 22 · 현대해상 16 · 한화손보 9 · DB손보 6 · KB손보 6 · 메리츠화재 6 · 농협손보 5 · 신한EZ손보 3 · 흥국화재 3 · 롯데손보 2 · 하나손보 2 · AIG손보 1 · 악사손보 1입니다.

손해보험사 한 곳의 조문입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

① 회사는 재산손해조항 제1조(보상하는 손해)에 정한 손해 이외에 수조, 급배수설비 또는 수관(이하「급배수설비」라 합니다)이 우연한 사고로 인해 누수 또는 방수됨에 따라 보 험의 목적에 생긴 직접손해를 보상하여 드립니다.
— 어느 손해보험사 · 아파트종합보험 급배수설비누출손해 「보상하는 손해」

82개 가운데 «직접손해»라는 말이 든 조문은 12곳 63개 약관에 80개였습니다.
같은 조문 ②항은 스프링클러 설비를 이 담보의 급배수설비에서 뺀다고 적었습니다. 스프링클러 물은 이름이 따로 붙은 담보의 자리입니다.

3. 손해액은 무엇으로 셈하나 — 건물은 «재조달가액», 가재는 «시가»

같은 담보를 다른 상품에 붙인 손해보험사 한 곳은 손해액을 세는 기준을 조문에 함께 적었습니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

단, 건물은 재조달가액(보 험의 목적과 동형·동질의 신품을 재조달하는데 소 요되는 금액을 말합니다. 이하 같습니다) 기준, 가 재는 시가를 기준으로 하여 손해액을 계산합니다.
— 어느 손해보험사 · 주택보험 급배수시설누출손해 「보상하는 손해」

🔑 같은 물난리라도 마루와 소파는 셈하는 자가 다릅니다. 오래 쓴 가구는 새것 값이 아니라 그때의 값으로 셉니다.

그래서 물이 샌 날에는 사진을 두 묶음으로 남겨 두시기를 권합니다. 한 묶음은 마루·벽지·천장처럼 집에 붙은 것, 다른 묶음은 가구·가전처럼 옮길 수 있는 것입니다.
두 묶음은 약관이 셈하는 기준이 다르기 때문에, 손해를 조사하는 자리에서도 따로 적히는 일이 많습니다. 산 날짜를 알 수 있는 영수증이나 카드 내역이 있으면 가재 쪽 셈에 함께 내시면 됩니다.

4. 아파트 누수 보험이 빼는 자리 — «보상하지 않는 손해»

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같은 담보의 «보상하지 않는 손해» 조문은 11곳 49개 약관에 67개였습니다. 삼성화재 19 · 현대해상 14 · 한화손보 9 · KB손보 6 · 농협손보 5 · 메리츠화재 3 · 흥국화재 3 · 롯데손보 2 · 신한EZ손보 2 · 악사손보 2 · 하나손보 2입니다.
손해보험사 한 곳의 목록 가운데 두 호입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

8. 공공설비(전기, 가스, 통신, 수도 또는 기타 에너지원)의 공급불능, 불량으 로 발생한 손해
— 어느 손해보험사 · 주택화재보험 급배수시설누출손해 「보상하지 않는 손해」
10. 자연발열, 자연발화, 내재적 결함, 재질 변경, 쥐, 곤충, 해충, 기후·온도 조건의 변화, 통상적인 해수면의 변화, 기타 점진적으로 작용하는 원인으로 생긴 손해
— 같은 조문

2장의 «우연한 사고»와 4장의 «점진적으로 작용하는 원인»은 짝입니다. 갑자기 터진 물과 서서히 스민 물을 조문이 가릅니다.

같은 목록의 다른 호도 눈여겨보실 만합니다. 같은 조문은 태풍·홍수·범람 같은 풍재·수재로 보험의 목적에 생긴 손해, 국가·지방자치단체의 명령에 의한 재산의 소각도 이 담보의 자리에서 뺐습니다. 배관이 아니라 바깥 물이 들어온 경우는 다른 담보를 펴 보셔야 합니다.

5. 이 담보를 아예 빼는 특약 — «부보장»

어떤 상품은 이 담보를 아예 붙이지 않는다고 적었습니다. 손해보험사 한 곳의 주택종합보험 특별약관입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

급배수설비가 누수 또는 방수됨에 따라 보험의 목적에 생긴 손해는 보상하 지 않습니다.
— 어느 손해보험사 · 주택종합보험 급배수설비누출위험부보장특별약관 「보상하지 않는 손해」

이름의 앞부분이 같아서 증권 목록을 빠르게 넘기면 둘을 헷갈리기 쉽습니다. 이름 끝 세 글자가 «손해»인지 «부보장»인지부터 보십시오.

6. 손해액을 그대로 받나 — «90%»와 «공제비율»

«지급보험금의 계산» 조문은 11곳 45개 약관에 60개였습니다.
손해보험사 한 곳의 조문 첫머리입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

회사는 제1조(보상하는 손해)의 손해가 생긴 때에는 1사고마다 보험증권에 기재 된 보험가입금액을 한도로 손해액의 90%를 보상합니다.
— 어느 손해보험사 · 주택화재보험 급배수시설누출손해(자기부담금10%) 「지급보험금의 계산」

다른 손해보험사는 정해진 금액까지는 빼지 않고, 넘는 부분에만 비율을 곱하는 꼴로 적었습니다.

🔑 이름 괄호의 «(자기부담금10%)»처럼 셈의 꼴이 이름에 드러난 담보도 있고, 증권의 «공제비율» 칸을 봐야 하는 담보도 있습니다.

7. 공제비율 예시 세 줄 — 50만원 · 200만원 · 1,000만원

6장의 «공제비율» 꼴을 적은 약관은 조문 안에 보험금 지급 예시를 함께 실었습니다. 가입금액 500만원 · 공제비율 10%를 기준으로 한 세 줄을 표로 옮깁니다.

셋째 줄이 중요합니다. 공제 뒤 금액은 910만원이지만, 가입금액 500만원이 천장이라 예시의 지급액은 500만원입니다.
공제 방식과 가입금액 한도가 함께 결과를 정합니다. 증권에서 두 칸을 나란히 보셔야 합니다.

8. 누수 뒤 집에서 못 지내는 날 — «임시거주비»와 복구기간

물이 크게 새면 공사하는 동안 집에서 지내기 어렵습니다. 이 자리를 보는 이름이 «임시거주비»입니다.
이름에 «임시거주»와 «급배수» 또는 «누출»이 함께 든 담보의 «보상하는 손해» 조문은 6곳 10개 약관에 11개였습니다. KB손보 4 · 현대해상 3 · 농협손보 1 · 롯데손보 1 · 한화손보 1 · 흥국화재 1입니다.

손해보험사 한 곳은 이 담보의 용어 정의에서 기간을 셋으로 나눴습니다. 약관의 말을 풀어 옮기면 이렇습니다.

담보 이름 괄호의 «(1-90일)»·«(1일이상)»이 이 기간의 꼴을 보여 줍니다. 공사가 길어져도 약정한 날수가 천장이라는 점을 함께 보십시오.

9. 내 집 칸을 따로 둔 까닭 — 만든 사람의 자리에서

주택 담보의 구성을 짜던 자리에서 말씀드리겠습니다. 저는 상품 만드는 일을 10년 했습니다.

배상 담보는 내가 남에게 진 책임을 보고, 급배수 담보는 내 재산이 입은 손해를 봅니다.
손해를 세는 법(재조달가액·시가), 빼는 원인(점진적 원인), 부담하는 몫(90%·공제비율)이 모두 달라서 한 담보에 섞지 않습니다.
그래서 물이 샌 한 번의 사고라도 두 칸을 따로 청구하는 일이 생깁니다.
여기에 공사 기간의 거주비까지 붙이면 칸은 셋이 됩니다. 세 칸은 세는 단위(배상금 · 손해액 · 날수)부터 서로 다릅니다.

상담 자리에서 증권을 펴 보면, 이웃에게 물어 주는 칸은 들어 있는데 내 집이 젖은 칸은 비어 있는 경우를 자주 뵙습니다.
반대로 주택보험을 따로 드신 분은 내 집 칸만 있고 배상 칸이 없는 경우도 있습니다.
어느 한쪽이 옳다는 뜻은 아닙니다. 사는 집이 내 집인지 빌린 집인지, 아래층에 이웃이 있는지에 따라 먼저 채울 칸의 순서가 달라집니다.
그러니 가입 여부를 정하시기 전에, 지금 가진 증권에서 두 칸이 각각 몇 줄인지부터 세어 보시기를 권합니다.

10. 아파트 화재 누수 보험 증권에서 보실 세 줄

하나, 증권에서 «누수»가 든 줄과 «누출»이 든 줄을 따로 찾으십시오. 앞은 대개 남의 집 칸, 뒤는 내 집 칸입니다.

둘, 내 집 칸 이름의 괄호에 «자기부담금10%»가 있는지, 증권에 «공제비율» 칸이 있는지 보십시오.

셋, 특별약관 목록에 «부보장»이 든 이름이 있는지 확인하십시오.
보험금이 나오는지와 얼마인지는 보험회사가 약관과 손해 조사로 판단합니다.

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당신 증권에는 «남의 집 칸»과 «내 집 칸»이 둘 다 있습니까?

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보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로, 관련한 세부사항은 반드시 해당 약관을 참조하시기 바랍니다.

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상기 내용은 마이크로프로텍트 보험대리점(보험설계사 권상민)의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.

자료 출처
담보 이름 셈(«급배수»·«누출»이 든 이름 7개 · 2곳)과 약관 조문 셈(급배수 담보 보상하는 손해 82개 · 64개 약관 · 13곳, 그중 «직접손해» 80개 · 63개 약관 · 12곳, 보상하지 않는 손해 67개 · 49개 약관 · 11곳, 지급보험금의 계산 60개 · 45개 약관 · 11곳)은 2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값입니다. 인용한 약관 문장은 한 글자도 고치지 않고 옮겼고, 6~7장의 100만원·공제비율·예시 금액은 한 곳 약관이 적은 계산 꼴과 예시를 옮긴 것입니다. 홈 판에 더한 셈(곳별 조문 수, 급배수 임시거주비 보상하는 손해 11개 · 10개 약관 · 6곳)도 같은 기준입니다.
🔴 이 글은 보험금 지급 여부나 금액을 판단하지 않습니다. 각 보험회사가 약관에 따라 판단합니다.
🔴 곳별 조문 수는 상품 구성의 차이이며, 곳끼리 낫고 못함을 재는 숫자가 아닙니다.

마이크로프로텍트 보험대리점 (손해보험협회 등록번호 : 제2026010016호)
보험설계사 권상민 (생명·손해보험협회 등록번호 : 20200479020001호)

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(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0725-G (2026.09.17 ~ 2027.09.16)