디비펫보험을 찾으셨다면, 반려동물보험은 «자기부담금을 뺀 뒤 보상비율»로 셉니다 — 내 증권의 두 칸은 얼마입니까?

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

디비펫보험을 검색하신 분들은 대개 청구서를 앞에 두고 계십니다.
동물병원에서 20만원을 냈는데, 보험금은 그보다 한참 적게 들어왔다는 이야기입니다.

«왜 이만큼만 나왔지?»
그 답은 한 회사만의 사정이 아니라, 반려동물보험 약관이 돈을 세는 순서에 들어 있습니다.

오늘은 디비펫보험을 찾으신 분께 DB손보 약관과 함께, 다른 세 곳의 같은 조문을 나란히 펴 보겠습니다.

회사 이름으로 찾아오셨지만, 여기서는 여러 곳 약관의 같은 조문을 나란히 읽습니다. 가입처를 정해 드리는 글은 아닙니다.

1. 디비펫보험 — 약관 이름은 «프로미»와 «펫블리»

«디비펫보험»이라는 이름의 약관은 따로 없습니다.
상품명에 «펫»이나 «반려»가 든 DB손보 약관은 29개였고, 이름에는 «프로미»와 «펫블리»가 붙어 있었습니다.

증권을 펴시면 이 두 칸, 자기부담금과 보상비율부터 찾으시면 됩니다.
반려동물보험 83개 약관에서 «보상비율»은 7곳 75개 약관에 550개 조문이었습니다.

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2. 네 곳 약관의 같은 계산 순서

DB손보 반려동물보험의 조문입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

① 제15조(보상하는 손해)에서 정한 치료비보험금은 제15조(보상하는 손해)의 사고로 발생한 치 료비에서 아래의 제2항과 제3항에 따른 적용 자기부담금을 차감한 후 보험증권에 기재된 보상 비율(%)을 곱한 금액이며, 아래의 제2항과 제3항의 적용 지급한도액을 한도로 보상하여 드립 니다.
— DB손보 · 반려동물보험 「보험금 지급에 관한 세부규정」

다른 손해보험사 한 곳은 괄호 한 줄을 더 붙였습니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

제1항에서 정한 의료비보험금은 보험증권에 기재된 자기부담금을 차감한 후 보험 증권에 기재된 보상비율을 곱한 금액이며 보험증권에 기재된 1일당 보상한도액을 한도로 합니다. (자기부담금은 1일당 의료비에서 차감합니다.)
— 어느 손해보험사 · 펫보험(강아지) 「보험금의 지급사유」

또 다른 곳은 «자기부담금 이하»일 때를 따로 적었습니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

② 제1항에서 정한 치료비보험금은 자기부담금을 차감한 후 보상비율을 곱 하여 합한 금액이며, 아래 금액을 기준 및 한도로 합니다. 단, 반려동물 치료비 중 자기부담금 이하인 반려동물치료비는 치료비보험금을 지급하 지 않습니다.
— 어느 손해보험사 · 반려견 치료비 담보 「보험금의 지급사유」

«자기부담금을 차감한 후»라는 말은 7곳 60개 약관에 137개 조문이었습니다.
🔑 순서는 곳마다 같았습니다. 달라지는 것은 증권에 적힌 숫자입니다.

3. 숫자로 따라가기 — 예시 표 두 개

손해보험사 한 곳이 약관에 넣은 예시입니다. 조건을 한 글자도 안 고치고 옮깁니다.

- 자기부담금: 3만원 - 보상비율: 70% - 1일 보상한도: 20만원 - 연간 총보상한도: 30만원
— 어느 손해보험사 · 반려동물보험 「보험금의 지급사유」 【보험금 지급금액 예시】

첫 이야기의 20만원을 냈는데 11만9천원 들어온 까닭이 이 표의 둘째 줄입니다.
셋째 줄은 한 번 더 깎입니다. 1일 한도는 20만원이지만, 연간 잔여 한도가 13만2천원만 남아 있었기 때문입니다.

다른 곳의 예시는 보상비율 50%로 적었습니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

▪ 사례1. 피보험자가 부담한 당일 의료비 33만원, 수술하지 않은 경우 → 치료비보험금 = [(33만원 – 3만원) × 50%] 과 10만원 중 적은 금액 = 10만원
— 어느 손해보험사 · 반려견 치료비 담보 【치료비보험금 계산 예시】

🔴 계산으로는 15만원이 나오지만, 수술하지 않은 날 1일 한도 10만원에 걸려 10만원이 됩니다. 비율과 한도 중 무엇이 먼저 걸리는지가 금액을 정합니다.

4. 입원·수술은 자기부담금이 곱해진다 — 디비펫보험 약관의 두 칸

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통원 하루는 자기부담금을 한 번 뺍니다. 그런데 입원과 수술은 셈이 달라집니다.
DB손보 같은 조문의 ②항입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

1. 입원만의 경우 가. 적용 자기부담금: 입원 1일당 자기부담금 × 입원일수 나. 적용 지급한도액: 입원 1일당 지급한도액 × 입원일수 2. 입원 중에 수술이 이루어진 경우 가. 적용 자기부담금: 입원 1일당 자기부담금 × 입원일수 + 수술 1회당 자기부담금 × 수 술횟수
— DB손보 · 반려동물보험 「보험금 지급에 관한 세부규정」

🔑 나흘 입원하면 자기부담금도 나흘치가 빠지고, 한도도 나흘치로 커집니다.
그러니 증권의 자기부담금 칸에 «1일당»인지 «1회당»인지 붙은 말을 같이 읽으셔야 합니다.

5. 같은 병으로 두 번 가면 — «하나의 사고»와 90일

2장과 4장에서 본 DB손보 조문은 여러 번의 치료를 어떻게 묶는지도 적었습니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

④ 하나의 사고로 인하여 2회 이상 치료하는 경우에도 이를 하나의 사고로 간주하여 제1항에 따 라 보상하여 드립니다.(합병증 및 의학상 서로 중요한 관련이 있는 경우는 동일 사고로 간주합 니다.) 다만, 하나의 사고로 인한 치료라도 치료비보험금이 지급된 최종 치료일(의사로부터 완 치판정을 받은 최종 치료일을 말합니다.)부터 90일 이상 경과하여 개시되는 치료는 새로운 사 고로 간주하여 이 약관에 따릅니다.
— DB손보 · 반려동물보험 「보험금 지급에 관한 세부규정」

«하나의 사고»로 묶이면 한도도 하나로 셉니다. 90일이 지나 새로 시작하면 새 사고의 한도로 봅니다.
🔑 같은 병으로 다시 병원에 가셨다면, 지난번 최종 치료일과 이번 첫 진료일 사이가 90일을 넘었는지 달력으로 세어 보십시오. 그 날짜가 청구서의 칸을 가릅니다.
이 90일 셈은 반려동물보험 곳마다 문장이 다를 수 있으니, 가입하신 약관의 «세부규정» 조를 따로 확인하십시오.

6. 보험기간이 끝난 뒤의 치료비 — 180일과 365일

3장의 예시를 적은 손해보험사는 보험기간이 끝난 뒤의 치료도 적었습니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

➅ 반려동물이 제1항의 질병 또는 상해로 치료를 받던 중에 보험기간이 만료된 경우에도 만료일부터 180일 이내의 치료비는 제2항에 따라 보상하여 드립니다. 다만, 사고일 또 는 발병일부터 365일 이내인 경우에 한합니다.
— 어느 손해보험사 · 반려동물보험 「보험금의 지급사유」

두 날짜 가운데 먼저 끝나는 쪽이 칸을 닫습니다. 만료 석 달 전에 시작한 치료라면 365일 쪽이 먼저 올 수 있습니다.
한편 DB손보 반려묘 약관에는 장례지원비도 경과기간으로 나눠 적혀 있었습니다. 갱신형 최초계약은 보험계약일부터 2년 미만이면 가입금액의 50%, 2년 이상이면 100%, 갱신계약은 100%로 적었습니다.
🔑 치료비든 장례지원비든, 반려동물보험의 금액은 날짜 칸에 따라 달라집니다. 증권 발급일과 만료일을 달력에 적어 두시면 청구 때 헤매지 않습니다.

7. 증권에 적히는 두 칸의 꼴 — «3만원/5만원 중»과 «50%·70%»

계산 순서가 같다면, 금액을 가르는 것은 결국 증권에 적힌 두 숫자입니다.
약관은 그 숫자를 «보험증권에 기재된»이라고만 적고, 고를 수 있는 꼴을 표나 예시로 보여 줍니다.

손해보험사 한 곳의 반려견 입원 의료비 조문은 자기부담금 칸을 이렇게 적었습니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

입원 중 수술을 하지 않은 날의 경우 1일당 3만원/5만원 중 보험증권에 기재된 자기부담금
— 어느 손해보험사 · 반려견보험 «입원 의료비» 보험금의 지급사유 표

손보 A의 반려동물보험(CM) 조문은 칸을 괄호로 비워 두고 «1일당 ( )원»이라고 적었습니다. 그 괄호를 채우는 것이 가입하실 때 고르는 숫자입니다.
🔴 그러니 같은 이름의 상품이라도 자기부담금 3만원·보상비율 70%인 증권과 5만원·50%인 증권은, 같은 20만원 진료에서 받는 금액이 다릅니다. 3장의 셈에 넣어 보면 앞의 것은 11만9천원, 뒤의 것은 7만5천원입니다.
보험료도 함께 달라지니, 숫자 두 개를 보험료 칸과 같이 적어 두고 견주십시오.

8. 만든 사람의 자리에서 — 왜 전부를 주지 않나

보험금 셈을 짜던 자리에서 말씀드리겠습니다. 저는 상품 만드는 일을 10년 했습니다.

자기부담금과 보상비율은 보험료를 낮추는 두 손잡이입니다.
자주 생기는 작은 진료비를 보험 밖에 두면, 그만큼 모두의 보험료가 내려갑니다. 보상비율은 큰 치료비에서도 가입자가 조금씩 나눠 지게 합니다.
그래서 같은 곳의 상품이라도 자기부담금과 비율을 어떻게 골랐는지에 따라 보험료와 보험금이 함께 움직입니다. 어느 쪽이 맞는지는 우리 아이가 작은 진료를 자주 받는지, 큰 치료가 걱정인지에 달려 있습니다.

9. 디비펫보험 증권에서 먼저 볼 칸 셋

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하나, 자기부담금 칸의 금액과 «1일당·1회당» 말을 적으십시오.
통원·입원·수술마다 따로 적힌 곳이 있습니다.

둘, 보상비율 칸의 퍼센트를 적으십시오.
50%·70%처럼 증권에 적힌 숫자가 계산의 곱셈 자리에 들어갑니다.

셋, 1일 한도와 연간 한도를 나란히 적으십시오.
연간 잔여 한도가 줄어들면 1일 한도보다 먼저 걸립니다. 보험금은 각 보험회사가 약관과 진료 서류로 정합니다. 상품과 형마다 칸이 다를 수 있습니다.

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당신 반려동물 증권의 보상비율은 몇 퍼센트로 적혀 있습니까?

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약관 참조 안내
보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로, 관련한 세부사항은 반드시 해당 약관을 참조하시기 바랍니다.

보험료 변동 안내
보험회사 상품별, 성별, 연령, 직업에 따라 가입 가능한 담보와 가입금액, 보험료 등은 달라질 수 있습니다.

개인 의견 안내
상기 내용은 마이크로프로텍트 보험대리점(보험설계사 권상민)의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.

자료 출처
약관의 셈(반려동물보험 83개 약관 · DB손보 29개 약관, «보상비율» 550개 조문·75개 약관·7곳과 곳별 수, «자기부담금을 차감한 후» 137개 조문·60개 약관·7곳)은 2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값입니다. 예시 표의 숫자는 각 약관이 적은 예시를 옮기고 셈만 풀어 적었습니다. 홈 판에 더한 90일·180일·365일과 장례지원비 경과기간은 각 약관 조문을 옮긴 것입니다. 인용한 약관 문장은 고치지 않고 옮겼습니다.
🔴 반려동물 치료비 보험금이 얼마 나오는지는 이 글이 정하지 않습니다. 각 보험회사가 약관에 따라 정합니다.
🔴 DB손보를 포함한 어느 곳도 권하거나 깎아내리는 글이 아닙니다.

마이크로프로텍트 보험대리점 (손해보험협회 등록번호 : 제2026010016호)
보험설계사 권상민 (생명·손해보험협회 등록번호 : 20200479020001호)

본 광고는 광고심의기준을 준수하였으며, 유효기간은 심의일로부터 1년입니다.
(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0721-G (2026.09.17 ~ 2027.09.16)