치질실비를 찾으신다면 — 일반 질병수술비는 「치핵」을 «빼는 줄»로 적고, 치핵은 따로 이름을 받았습니다

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

치질실비를 찾고 계시다면, 수술을 앞두고 증권을 펴 보셨을 겁니다.
그리고 이렇게 생각하셨을 수 있습니다. 「질병수술비가 있으니, 치질 수술도 거기서 되겠지.」

먼저 짚어 둘 것이 있습니다.
실비가 이 수술을 어떻게 보는지는 가입 시기(세대)와 실손 약관이 정합니다. 그건 가입하신 실손 약관에서 확인하십시오.

오늘은 일반 질병수술비 쪽에서 눈여겨볼 한 줄을 펴 보겠습니다.

실비는 «내 실손 약관»이 답합니다

실손은 가입 시기(세대)마다 약관이 다릅니다. 치핵 수술이 어느 칸에 드는지는 가입하신 실손 약관의 보상 조항에서 보십시오.

회사가 쓰는 말은 「치질」이 아니라 「치핵」이고, 이름에 치핵이 든 담보는 42가지(일곱 곳)였습니다. 이 이야기는 앞선 치질 글들에서 폈으니, 오늘은 반대편을 봅니다.

### 왜 «반대편»부터 보나

치질 수술을 앞두면 대개 「치핵」 이름이 든 줄을 찾습니다. 그 줄이 있으면 다행이고, 없으면 «그래도 질병수술비가 있으니» 하고 넘어가시기 쉽습니다.
그런데 넘어가시는 그 자리, 넓은 이름의 질병수술비가 치핵을 어떻게 적었는지는 잘 안 펴 보십니다.
오늘은 그 넓은 줄의 문장 끝, «지급하지 않는 사항»을 펴 봅니다.

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일반 질병수술비 29가지가 «치핵을 빼는 줄»을 적었습니다

한 곳의 일반 수술 담보 문장 48줄(29가지)에 이런 줄이 있었습니다.

[ 보험금을 지급하지 않는 사항 ] … 제2항 : … ⑥요실금(N39.3, N39.4, R32) ⑦치핵 및 직장 또는 항문관련질환(I84, K60~K62, K64) ⑧치아우식증, 치아 및 치주질환 등의 치과질환(K00~K08)

이름은 「질병수술비」·「종합병원 질병수술비」·「질병1~5종수술비」처럼 넓게 적혀 있는데, 문장은 치핵을 일곱째 칸에서 뺍니다.

### 제2항은 여덟 칸이었습니다

같은 «제2항»에 나란히 적힌 여덟 칸을 모두 옮기면 이렇습니다.

치핵은 요실금과 치과질환 사이에 있었습니다. 이 칸들 옆에는 괄호로 질병 코드가 붙어 있고, 치핵 칸에는 「I84, K60~K62, K64」가 적혀 있었습니다.
어떤 진단이 그 코드에 드는지는 진단서와 의사의 판단이 정합니다. 저는 그 칸이 적혀 있다는 것까지만 옮깁니다.

### 29가지의 이름 꼬리

29가지는 이름 앞쪽과 끝 꼬리가 조금씩 달랐습니다.

고지 방식 꼬리가 무엇이든 같은 제2항이 붙어 있었습니다. 간편하게 가입한 줄이든 건강을 알리고 가입한 줄이든, 이 칸은 같았다는 뜻입니다.
그리고 이름 가운데 「상해수술비(건강고지형)」 한 가지에도 같은 목록 문장이 붙어 있었습니다.

### 제2항 다음에는 제3항이 이어졌습니다

그 문장은 제2항에서 끝나지 않았습니다. 바로 뒤에 제3항이 붙어 있었습니다.

→ 제3항 : ①건강검진, 예방접종, 인공유산 ②영양제, 비타민제, 호르몬 투여, 보신용 투약, 친자 확인을 위한 진단, 불임검사, 불임수술 … ③단순한 피로 또는 권태 …

제2항이 병 이름과 코드로 빼는 칸이라면, 제3항은 검사·투약·목적으로 빼는 칸이었습니다.
그러니 «지급하지 않는 사항»은 제1항 · 제2항 · 제3항을 차례로 끝까지 읽으셔야 합니다. 치핵은 그중 제2항 일곱째에 있었습니다.

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같은 곳에 치핵은 «따로 이름»을 받았습니다

같은 곳에는 치핵이 이름에 든 담보가 2가지 따로 있었습니다. 그중 한 줄의 문장입니다.

보험기간 중 치핵으로 진단확정되고 그 치료를 직접적인 목적으로 수술을 받은 때에는 수술1회당 금액 지급 [ 보험금을 지급하지 않는 사항 ] ①보통약관(보험금을 지급하지 않는 사항) 제1항에 따른 사항

일반 질병수술비가 뺀 병을, 이름 받은 줄이 따로 봅니다. 이 줄의 «지급하지 않는 사항»에는 제1항만 있고, 치핵을 빼는 제2항은 없었습니다.

한 회사 안에서 같은 치핵이 한쪽에서는 빠지고, 다른 쪽에서는 문을 엽니다. 그러니 증권에 두 줄이 다 있는지, 하나만 있는지가 먼저입니다.

### 왜 넓은 담보에서 흔한 병을 빼나 — 만든 사람의 자리에서

상품을 만들던 자리에서 보면, 넓은 질병수술비에서 치핵 같은 병을 빼 두는 까닭이 짐작됩니다.

넓은 수술비는 거의 모든 병의 수술을 한 값으로 봅니다. 그런데 그 안에 자주 일어나는 수술이 섞이면, 그 병 하나가 값 전체를 끌어올립니다.
그래서 그런 병을 넓은 줄에서는 빼고, 원하는 사람이 따로 이름 받은 줄로 더하게 합니다. 제2항에 요실금·치과질환이 같이 있는 것도 비슷한 자리로 읽힙니다.

이건 상품을 만든 경험에 비춘 제 의견이며, 특정 회사의 설계 의도를 확인한 것은 아닙니다.

이름 받은 치핵 줄의 첫해 셈

이름 받은 줄이 있어도 계약한 지 얼마나 됐는지에 따라 셈이 달라집니다.

118줄은 16가지 이름에 걸쳐 있었고, 51줄은 그중 6가지에만 있었습니다. 곧 치핵 이름 줄마다 한 계단(1년)인지 두 계단(90일·1년)인지가 달랐습니다.
그러니 수술 날짜가 계약 초기라면, 가지고 계신 치핵 줄의 문장에 「90일」이 적혀 있는지부터 확인해 두시는 편이 셈을 맞추기 쉽습니다.

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### 치핵 이름 42가지의 괄호

치핵이 이름에 든 42가지의 괄호를 세어 보면 이렇습니다.

«2대질환» 줄은 요실금과 치핵을 한 이름에 묶었습니다. 넓은 질병수술비의 제2항에서 나란히 빠진 두 칸이, 이름 받은 쪽에서는 한 줄로 묶여 돌아온 셈입니다.
그리고 치루·치열은 이름이 아니라 목록 칸(「치열및치루」 68줄)에 있다는 것은 앞선 치루 글에서 다뤘습니다.

### 「2대질환」 줄은 입원과 통원으로 갈렸습니다

요실금과 치핵을 묶은 여섯 가지를 그대로 나누면 이렇습니다.

같은 두 병을 묶었는데 입원 줄과 통원 줄이 따로였고, 이름 괄호에 「당일입원」이 한쪽은 «제외», 다른 쪽은 «포함»으로 붙어 있었습니다.
각 쪽은 다시 이름 끝이 (간편할인형Ⅱ) · (일반심사형) · 꼬리 없음으로 나뉘어 세 가지씩이었습니다.
«당일입원»을 어떻게 세는지는 이름 괄호까지만 옮깁니다. 그 뜻은 약관 원문에서 확인하십시오.
이름만으로 보아도, 수술을 받으신 날 병원에 머문 시간이 어느 줄과 맞는지 가르는 자리라는 것은 짐작할 수 있습니다.

### 「감액」 7가지는 전혀 다른 두 쪽이었습니다

괄호에 「감액」이 든 7가지도 한쪽으로 모이지 않았습니다.

여섯 가지는 120대 질병수술 안의 한 칸을 «(치핵수술)»로 떼어 낸 이름이고, 괄호가 「추가감액」이었습니다. 나머지 한 가지는 앞에서 본 따로 이름 받은 치핵 줄이고, 괄호가 「감액없음」이었습니다.

「추가감액」 여섯 가지의 문장(51줄)은 이렇게 적었습니다.

치핵의 치료를 직접적인 목적으로 수술을 받은 경우 수술 1회당 가입금액 지급(최초계약일부터 90일이내 각 보장 가입금액의 10%, 90일초과 1년미만 각 보장 가입금액의 50%)

«1년 미만 50%» 앞에 90일 · 10% 계단이 하나 더 붙어 있었습니다. 이름의 «추가»가 그 계단을 가리키는 것으로 읽힙니다. 앞 표의 「90일이내 10%」 51줄이 바로 이 여섯 가지의 줄이었습니다.
반대로 「감액없음」 줄의 문장에는 이런 계단 말이 없었습니다.
같은 «감액»이라는 글자가 한쪽에서는 계단을 하나 더 두는 쪽으로, 다른 쪽에서는 계단이 없는 쪽으로 붙어 있었습니다. 「감액」 두 글자만 보고 넘기지 마시고 앞뒤 글자와 문장까지 읽으셔야 하는 까닭입니다.

증권에서 보실 세 줄

「질병수술비가 있으니 되겠지」 하셨다가 문장에서 이 줄을 보신 분이 계실 수 있습니다.
그 줄을 같이 펴 드리는 일은 언제든 하겠습니다.

치질실비를 한 줄로 줄이면 이렇습니다.

「질병수술비」 이름만 믿지 마시고, 문장의 «지급하지 않는 사항»과 «치핵» 이름 줄을 함께 보십시오.

지금 증권의 질병수술비 문장에, 「치핵」이라는 말이 어느 쪽에 적혀 있습니까?

### 한 장으로 — 치질 수술을 앞두셨다면

①~④는 증권과 약관만 있으면 되는 일이고, ⑤는 병원이 답하는 일, ⑥은 가입하신 실손 약관이 답하는 자리입니다.
특히 ①은 문장이 길어 끝까지 안 읽고 넘기기 쉬운 자리입니다. 여덟 칸 중 일곱째라는 것만 기억해 두셔도 찾기가 훨씬 빠릅니다.

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자료 출처
본문에 옮긴 문장은 손해보험 상품의 지급사유 원문입니다.
「치핵」이 이름에 든 담보 42가지(일곱 회사 · 괄호 갱신 14·간편 13·감액 7·2대질환 6·특별조건 3·엄마 2), 한 회사의 일반 수술 담보 29가지(질병수술비 쪽 25·수술동반입원비 쪽 4) 문장 48줄의 제2항 여덟 칸과 「⑦치핵 및 직장 또는 항문관련질환(I84, K60~K62, K64)」, 같은 회사의 치핵 이름 담보 2가지, 치핵 담보 문장의 「1년미만 50%」 118줄·「90일이내 10%」 51줄, 목록 칸 「치열및치루」 68줄은 2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값이며, 담보 목록과 담보 축 목록을 모두 보고 띄어쓰기 변형까지 맞춰 센 값입니다.
이 글은 실손의료비가 치핵 수술을 어떻게 보장하는지 다루지 않습니다. 실손의 보장 내용은 가입 시기와 약관에 따라 다르므로 해당 약관을 확인하시기 바랍니다. 위 «지급하지 않는 사항»은 한 회사 일반 수술 담보 29가지의 문장이며, 다른 담보나 회사에도 같다는 뜻이 아닙니다. 진단이 어느 질병 코드에 드는지는 진단서와 의사의 판단에 따릅니다.
이 글은 보험금 지급 여부를 판단하지 않습니다. 지급 여부는 각 보험회사가 약관에 따라 판단합니다.
「왜 넓은 담보에서 흔한 병을 빼나」는 상품 개발 경험에 비춘 개인 의견이며, 특정 회사의 설계 의도를 확인한 것이 아닙니다.
약관 147,934권(36개 보험사), 지급사유 78,670건, 보험료 9,298,158줄은
2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값입니다.

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