실비보험가입, 새로 들 때 무엇부터 보면 될까요? — 약관 요약서의 칸 · 한도 · 자기부담
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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.
실비보험가입을 알아보면 상품 이름이 여럿 나옵니다.
«실손의료비보험», «유병력자 실손», «노후실손».
이름은 비슷한데 무엇을 보고 골라야 할지 막막합니다.
오늘은 광고 문구 대신 약관 앞장의 요약서를 펴 보겠습니다.
요약서에는 칸 · 한도 · 자기부담이 표로 적혀 있습니다.
📌 오늘 볼 것
- 실비보험가입 전에 — 한 장이 세 칸으로 나뉩니다
- 칸마다 한도 — 두 회사 칸을 나란히
- 칸마다 자기부담 — 병원비 전부가 나오지 않는 까닭
- 급여 칸은 약관 본문에 어떻게 적혔나 — 입원 80%
- 몇 년까지 보장되나 — 1년 갱신, 최고 5년
- 계약이 끝나도 이어지는 치료 — 180일
- 병이 있다면 — 유병력자 실손은 무엇이 다른가
- 유병력자 실손이 따로 적은 것 — 연 200만원 · 보상하지 않는 항목
- 나이가 많다면 — 노후실손이라는 갈래
- 이미 실비가 있다면 — 중복가입 비례보상
- 실비보험가입 전에 확인할 것 셋
1. 실비보험가입 전에 — 한 장이 세 칸으로 나뉩니다
지금 파는 실비는 급여 · 중증 비급여 · 비중증 비급여 세 칸입니다.
기본 계약은 급여만 다룹니다. 약관이 그렇게 적었습니다.
① 제3조(보장종목별 보상내용) 및 제4조(보상하지 않는 사항)에도 불구하고 다음 각 호에 해당하는 의료비는 기본형 실손의료보험에서 보상하지 않습니다.
1. 비급여의료비
— A손해보험사 실손의료비보험(2026년 5월 판) 보통약관 제5조 「특별약관에서 보상하는 사항」
| 칸 | 어디에 들어 있나 | 무엇을 받나 |
|---|---|---|
| 급여 | 기본 계약 | 건강보험이 적용된 본인부담금 |
| 중증 비급여 | 특별약관1 | 중증 치료의 비급여 |
| 비중증 비급여 | 특별약관2 | 그 밖의 비급여 (도수치료·주사·MRI 등) |
🔑 비급여를 받으려면 특별약관이 붙어 있는지를 먼저 보셔야 합니다.
2. 칸마다 한도 — 두 회사 칸을 나란히
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두 손해보험사의 5세대 실손 담보를 가입설계 화면에서 받아 가입금액을 나란히 놓았습니다.
A손해보험사는 화면이 정한 가입금액, B손해보험사는 화면이 정한 최대 가입금액입니다.
| 칸 | A손해보험사 가입금액 | B손해보험사 최대 가입금액 |
|---|---|---|
| 질병 급여 | 5,000만원 | 5,000만원 |
| 상해 급여 | 5,000만원 | 5,000만원 |
| 중증 질병 비급여 | 5,000만원 | 5,000만원 |
| 중증 상해 비급여 | 5,000만원 | 5,000만원 |
| 중증 3대 비급여 | 350만원 | 350만원 |
| 비중증 질병 비급여 | 1,000만원 | 1,000만원 |
| 비중증 상해 비급여 | 1,000만원 | 1,000만원 |
| 비중증 MRI | 200만원 | 200만원 |
여덟 칸의 금액이 두 회사 모두 같았습니다.
B손해보험사는 담보 이름 앞에 아예 «5세대»를 붙여 적었습니다.
칸과 금액의 틀이 같다면, 그다음에 나란히 볼 것은 보험료입니다.
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3. 칸마다 자기부담 — 병원비 전부가 나오지 않는 까닭
같은 약관 요약서의 «자기부담금» 표를 옮겼습니다.
| 칸 | 입원 | 통원 |
|---|---|---|
| 급여 | 보장대상의료비의 20% | 병원급별 공제금액(1~2만원)과 20% 등 중 큰 금액 |
| 중증 비급여 | 30% (상급종합·종합병원 자기부담 최대 500만원) | 3만원과 30% 중 큰 금액 |
| 비중증 비급여 | 50% | 5만원과 50% 중 큰 금액 |
🔴 실비는 쓴 병원비 전부를 주는 보험이 아닙니다. 칸마다 정해진 자기부담을 빼고 줍니다.
비중증 비급여는 절반을 스스로 냅니다.
표 옆에 붙은 작은 글씨도 함께 보셔야 합니다.
중증 비급여 입원의 «최대 500만원»에는 근골격계 이학요법치료·체외충격파치료, 주사료는 제외라고 괄호가 붙어 있습니다.
비급여 칸에서 상급병실을 쓰면 비급여 병실료의 50%를 스스로 냅니다.
4. 급여 칸은 약관 본문에 어떻게 적혔나 — 입원 80%
요약서의 «20%»는 본문에서 «80%를 보상»으로 적혀 있습니다. 상해급여 입원 줄을 옮겼습니다.
「국민건강보험법」에서 정한 요양급여 또는 「의료급여법」에서 정한 의료급여 중 본인부담금(본인이 실제로 부담한 금액으로서 요양급여 비용 또는 의료급여 비용의 일부를 본인이 부담하는 일부본인부담금과 요양급여 비용 또는 의료급여 비용의 전부를 본인이 부담하는 전액본인부담금을 말합니다)의 80%에 해당하는 금액
— A손해보험사 실손의료비보험(2026년 5월 판) 보통약관 제3조 「보장종목별 보상내용」 (1) 상해급여 · 입원
같은 조문은 의료비를 감면받은 경우도 따로 적었습니다.
| 경우 | 무엇을 기준으로 셈하나 |
|---|---|
| 법령이나 병원에서 의료비를 감면받음 | 감면 «후» 실제 본인이 부담한 의료비 |
| 감면받은 의료비가 본인·가족의 근로소득에 포함됨 | 감면 «전» 의료비 |
| 국가유공자·독립유공자 예우 법률로 감면받음 | 감면 «전» 의료비 |
5. 몇 년까지 보장되나 — 1년 갱신, 최고 5년
요약서 첫 줄은 이렇게 시작합니다.
이 상품은 1년마다 갱신을 통해 최고 5년까지 보장 받을 수 있는 상품으로 …
— A손해보험사 실손의료비보험(2026년 5월 판) 「쉽게 이해하는 상품 및 약관 요약서」
5년이 지나면 그때 파는 실비로 재가입하는 구조입니다.
약관 제53조는 이때 회사가 «기존계약의 가입 이후 발생한 상해 또는 질병을 사유로 가입을 거절할 수 없습니다»라고 적었습니다.
해마다의 갱신은 자동입니다. 다만 조건이 셋 붙어 있습니다.
| 자동갱신 조건 | 약관의 말 (제47조 제1항) |
|---|---|
| 하나 | 갱신계약의 갱신 횟수는 회사가 이 보험의 사업방법서에서 정한 횟수내 일 것 |
| 둘 | 갱신일에 있어서 피보험자의 나이는 회사가 이 보험의 사업방법서에서 정한 범위내 일 것 |
| 셋 | 납입최고(독촉)기간 내에 갱신 전 계약의 보험료가 납입 완료 되었을 것 |
그리고 «계약자로부터 별도의 의사표시가 없을 때» 같은 보장내용으로 갱신된다고 적었습니다. 갱신을 원하지 않으면 보험기간이 끝나는 날의 전날까지 알리시면 됩니다.
그러니 가입 때의 조건이 평생 가는 것이 아니라, 5년마다 보장 내용이 바뀔 수 있다는 뜻입니다.
6. 계약이 끝나도 이어지는 치료 — 180일
입원 중에 계약이 끝나면 어떻게 되는지도 조문에 있습니다.
③ 피보험자가 입원하여 치료를 받던 중 보험계약이 종료되더라도 그 계속 중인 입원에 대해서는 다음 예시와 같이 보험계약 종료일 다음날부터 180일까지 보상합니다.
— 같은 약관 보통약관 제3조 「보장종목별 보상내용」
| 계속 중인 치료 | 약관의 말 |
|---|---|
| 입원 | 보험계약 종료일 다음날부터 180일까지 보상 |
| 통원 | 종료일 다음 날부터 180일 이내의 통원을 최대 90회 한도로 보상 |
| 자동갱신·같은 회사 재가입 | 종전 계약의 보험기간을 연장하는 것으로 보아 위 두 줄을 적용하지 않음 |
7. 병이 있다면 — 유병력자 실손은 무엇이 다른가
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같은 회사의 유병력자 실손 요약서입니다.
| 보는 곳 | 일반 실손(2026년 5월 판) | 유병력자 실손(2026년 1월 판) |
|---|---|---|
| 보장 기간 | 1년 갱신 · 최고 5년 | 1년 갱신 · 최고 3년 |
| 입원 자기부담 | 칸마다 20·30·50% | 10만원과 30% 중 큰 금액 |
| 통원 자기부담 | 칸마다 다름 | 2만원과 30% 중 큰 금액 |
| 처방조제비 | 급여 칸에서 보상 | 보상하지 않음 |
| 도수치료·비급여 주사·비급여 MRI | 비중증 비급여 칸 | 보상하지 않음 |
요약서에는 이런 문장도 있었습니다.
유병력자 대상 일반보험상품보다 보험료가 비싸므로 건강한 일반인이 가입시 불리할 수 있습니다.
— A손해보험사 유병력자 실손의료비보험(2026년 1월 판) 요약서
같은 회사 두 상품의 월 보험료 합계를 같은 나이로 놓아 보았습니다 (남자 · 1급 · 1년만기 · 화면 기본 금액 · 2026년 9월 확보 요율).
| 나이 | 일반 실손 여덟 담보 | 유병력자 실손 네 담보 |
|---|---|---|
| 30세 | 11,428원 | 31,609원 |
| 40세 | 14,828원 | 42,476원 |
| 50세 | 23,531원 | 43,204원 |
| 60세 | 37,727원 | 62,397원 |
여자도 같은 조건으로 놓았습니다.
| 나이 | 일반 실손 여덟 담보 | 유병력자 실손 네 담보 |
|---|---|---|
| 30세 | 12,576원 | 41,292원 |
| 40세 | 18,682원 | 58,119원 |
| 50세 | 32,367원 | 67,092원 |
| 60세 | 40,301원 | 72,671원 |
두 상품은 담보 수도, 자기부담도, 보상하지 않는 항목도 다릅니다. 같은 물건의 값 비교가 아니라 «요약서 문장이 숫자로 어떻게 나오나»를 본 표입니다.
🔴 유병력자 실손도 청약 심사에 따라 가입이 거절될 수 있습니다. «누구나 가입»이 아닙니다.
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8. 유병력자 실손이 따로 적은 것 — 연 200만원 · 보상하지 않는 항목
유병력자 실손 입원 조문에는 자기부담의 연간 상한이 있습니다.
다만, 10만원과 보장대상 의료비의 30% 중 큰 금액이 계약일 또는 매년 계약해당일부터 기산하여 연간 200만원을 초과하는 경우 그 초과금액은 보상합니다.
— A손해보험사 유병력자 실손의료비보험(2026년 1월 판) 보통약관 제3조 「보장종목별 보상내용」
통원은 방문 1회당 셈합니다.
| 통원 | 약관의 말 |
|---|---|
| 한도 | 회당 20만원 이내에서 계약할 때 정한 금액 |
| 횟수 | 매년 계약해당일부터 1년간 방문 180회 |
| 처방조제비 | 보상하지 않음 |
요약서의 «보장제외 항목» 문장입니다.
임신, 출산 관련 사항과 건강검진, 예방접종, 치과 및 한방 비급여, 자동차보험(공제포함) 또는 산재보험에서 보상받는 의료비, 외국에 있는 의료기관에서 발생한 치료비 등은 보 상하지 않습니다. 비급여 도수치료·체외충격파치료·증식치료, 비급여 주사료, 비급여 자기공명영상진단 (MRI/MRA)에 해당하는 의료비는 보상하지 않습니다.
— 같은 약관 요약서
요약서는 해약환급금도 따로 적었습니다. «이 상품은 1년만기 순수보장성 상품으로 해약환급금이 발생하지 않습니다.»
내는 보험료가 쌓이는 돈이 아니라 그 해의 보장에 쓰인다는 뜻입니다.
이름에 «유병력자»와 «실손»이 함께 든 약관은 9곳, 약관 22개였습니다.
9. 나이가 많다면 — 노후실손이라는 갈래
실비 이름에는 «노후실손»도 있습니다. 이름에 «노후실손»이 든 약관은 11곳, 약관 25개였습니다.
B손해보험사 노후실손 요약서의 자기부담 줄입니다.
| 담보 | 자기부담금 차감 금액 |
|---|---|
| 노후실손의료비(상해형) | 입원당 30만원, 통원당 3만원 (비급여 본인부담금에서 우선 공제) |
| 노후실손의료비(질병형) | 입원당 30만원, 통원당 3만원 (비급여 본인부담금에서 우선 공제) |
| 상급병실료차액보장(통합형) | 비급여 병실료의 50% |
같은 요약서는 자기부담을 뺀 뒤 급여 80% · 비급여 70%를 곱해 보상한다고 적었습니다.
요양병원실손의료비(통합형)는 같은 자리에 급여 80% · 비급여 50%라고 따로 적었습니다.
보장한도 표도 일반 실손과 결이 다릅니다.
| 담보 | 보장한도 |
|---|---|
| 노후실손의료비(상해형)·(질병형) | (통원) 회당 100만원 한도 |
| 요양병원실손의료비(통합형) | (통원) 회당 100만원 한도 |
| 상급병실료차액보장(통합형) | 1일 평균금액 10만원 한도 |
— B손해보험사 노후실손의료비보장보험(2026년 7월 판) 요약서
10. 이미 실비가 있다면 — 중복가입 비례보상
유병력자 실손 요약서에 이 문장이 있었습니다.
동일한 위험을 보장하는 2개 이상의 계약에 중복 가입 하더라도 실제 발생한 손해(비 용)를 초과하여 보험금을 지급하지 않습니다. (중복 가입 시 비례보상)
— A손해보험사 유병력자 실손의료비보험(2026년 1월 판) 요약서
회사 단체보험에 실비가 들어 있는 경우도 있습니다. 새로 들기 전에 지금 든 계약 전부를 한 번 모아 보시는 것이 먼저입니다.
같은 요약서는 «여러 개의 실손보상형 담보(또는 실손의료보험)에 가입하여 불필요하게 보험료를 납입하지 않도록 주의하시기 바랍니다»라고도 적었습니다.
11. 실비보험가입 전에 확인할 것 셋
사진 : SofiaJone1 / Pixabay · Pixabay Content License
하나, 이미 실비가 있는지 보십시오. 실비는 두 개를 들어도 실제 쓴 금액을 넘겨 받지 않습니다 (요약서 «중복가입시 비례보상»).
둘, 특별약관 두 개가 붙었는지 보십시오. 붙지 않으면 비급여 칸이 비어 있습니다.
셋, 병력이 있다면 일반 실비 심사부터 알아보십시오. 요약서가 적은 대로 유병력자 실손은 보험료와 보상 범위가 다릅니다.
사진 : Michael_Pointner / Pixabay · Pixabay Content License
당신이 알아보는 실비의 요약서에는 칸이 몇 개, 자기부담이 몇 퍼센트로 적혀 있습니까?
지금 든 보험을 먼저 보신 뒤, 실비 보험료는 여러 회사를 나란히 두고 견주시면 됩니다.
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약관 참조 안내
보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로, 관련한 세부사항은 반드시 해당 약관을 참조하시기 바랍니다.
보험료 변동 안내
보험회사 상품별, 성별, 연령, 직업에 따라 가입 가능한 담보와 가입금액, 보험료 등은 달라질 수 있습니다.
개인 의견 안내
상기 내용은 마이크로프로텍트 보험대리점(보험설계사 권상민)의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.
자료 출처
담보 금액은 두 손해보험사 가입설계 화면의 가입금액·최대 가입금액을 2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값입니다. 인용한 약관·요약서 문장은 한 글자도 고치지 않고 옮겼습니다.
🔴 이 글은 가입 가능 여부나 보험금 지급 여부를 판단하지 않습니다. 인수 심사와 보험금 지급은 각 보험회사가 약관과 기준에 따라 판단합니다.
🔴 한 회사를 권하거나 회사 간 우열을 가리는 글이 아닙니다.
마이크로프로텍트 보험대리점 (손해보험협회 등록번호 : 제2026010016호)
보험설계사 권상민 (생명·손해보험협회 등록번호 : 20200479020001호)
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(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0802-G (2026.09.17 ~ 2027.09.16)
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