2세대실비갱신, 5세대로 꼭 바꿔야 하나요? — 약관은 전환을 «청약하는 경우»라고 적었습니다

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

2세대실비갱신 안내문을 받으셨다면 두 줄에서 멈추셨을 겁니다.
«갱신 보험료가 이만큼 올랐습니다», 그리고 «새 실손으로 전환할 수 있습니다».

주변에서는 «5세대로 강제로 바뀐다»는 말도 들립니다.
오늘은 그 말이 아니라 약관이 갱신·재가입·전환을 어떻게 적었는지를 문장으로 펴 보겠습니다.

갱신 안내문 한 장에 걸린 약관 조문만 옮겼습니다. 어느 쪽을 고르시라고 권하는 글이 아닙니다.

1. 실비보험료인상기준 — 약관이 적은 두 가지 까닭

실손 약관의 «보험료의 계산» 조문입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

① 갱신계약의 보험료는 갱신일 현재의 보험요율에 관한 제도를 반영하여 계산된 보험료를 적용하며, 그 보험료는 나이의 증가, 보험료산출에 관한 기초율의 변동 등의 사유로 인하여 인상 또는 인하될 수 있습니다.
— 어느 생명보험사 · 급여실손 계약전환용 약관 「보험료의 계산」

이 «인상 또는 인하» 문장은 26곳, 약관 474개에 있었습니다.

🔑 약관은 «인상»만 적지 않고 «인상 또는 인하»라고 적었습니다. 방향은 갱신 때마다 계산으로 정해집니다.

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2. 실비보험 갱신 인상률 — 약관이 정한 «범위»

같은 조문의 다음 항입니다.

② 갱신계약의 보험료는 매년 보험업감독규정에서 정한 범위(나이의 증가로 인한 보험료 증 감분은 제외) 내에서 인상 또는 인하될 수 있습니다.
— 어느 생명보험사 · 급여실손 계약전환용 약관 「보험료의 계산」

«올해 몇 퍼센트»라는 숫자는 약관에 박혀 있지 않습니다. 갱신 안내문에 적힌 갱신 보험료가 그 해의 답입니다.

손해보험사 한 곳의 노후실손 상품요약은 까닭을 조금 더 풀어 적었습니다.

갱신계약에 대하여는 갱신일 현재의 보험요율을 적용 하며, 보험요율은 나이의 증가, 의료수가의 변동, 위 험률의 변동 등의 사유로 변동될 수 있습니다.
— 어느 손해보험사 · 노후실손의료비보장보험 「갱신계약 약관 및 갱신계약 보험료의 적용」

«기초율»이라는 한 낱말 안에 의료수가의 변동 · 위험률의 변동이 들어 있다고 보시면 읽기가 쉽습니다.

3. 갱신 보험료는 언제 알려 주나 — «15일 전까지»

갱신 보험료를 언제 알려 주는지도 약관에 적혀 있습니다. 한 손해보험사의 자동갱신 조문입니다.

회사는 제2조(자동갱신 적용대상 계약의 자동갱신)에서 정한 갱신제한 사유 및 제1항의 갱신보장계약 보험료에 대 하여 갱신대상 보장계약의 보험기간이 끝나기 15일 전까지 그 내용을 계약자에게 서면, 전화 또는 전자문서 등으로 안 내하여 드립니다.
— 어느 손해보험사 · 자동갱신 특별약관 「자동갱신 적용」

«끝나기 15일 전까지»를 적은 조문은 3곳, 약관 71개였습니다.
🔑 안내문이 온 날부터 갱신일까지가 생각할 시간입니다. 안내문 봉투에 받은 날짜를 적어 두십시오.

4. 2세대실손보험재가입 — 재가입 조문의 조건 둘

지금 파는 실손 약관의 «재가입» 조문은 이렇게 시작합니다.

① 계약이 다음 각 호의 조건을 충족하고 계약자가 제4항에 따라 재가입 의사를 표시한 때에 는 제18조(보험계약의 성립) 및 제20조(약관 교부 및 설명 의무 등)를 준용하여 회사가 정한 절차에 따라 계약자는 기존 계약에 이어 재가입할 수 있으며, 이 경우 회사는 기존계약의 가 입 이후 발생한 상해 또는 질병을 사유로 가입을 거절할 수 없습니다.
— 어느 생명보험사 · 급여실손 계약전환용 약관 「재가입」

«가입을 거절할 수 없습니다»까지 적은 재가입 조문은 20곳, 약관 150개였습니다.

🔴 2세대 계약 자체의 갱신·재가입 규칙은 그 계약을 맺을 때의 약관에 적혀 있습니다. 위 조문은 지금 파는 약관의 것이니, 가입 당시 약관의 «계약의 갱신» 조문을 같이 펴 보십시오.

5. 재가입 의사를 확인하지 못하면 — «연장»과 «90일»

같은 재가입 조문은 안내와 확인의 차례도 적었습니다.

⑥항의 앞부분입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

⑥ 제5항에 따라 직전 계약과 동일한 조건으로 자동 연장된 경우 계약자는 그 연장된 날로부 터 90일 이내에 그 계약을 취소할 수 있으며
— 어느 생명보험사 · 급여실손 계약전환용 약관 「재가입」

«연장된 날로부터 90일 이내에 그 계약을 취소할 수»를 적은 조문은 22곳, 약관 167개였습니다.
연락이 닿지 않아 그대로 이어진 계약에도 약관은 되돌아볼 기간을 따로 두었습니다.
주소나 전화번호가 바뀌었다면, 안내가 닿도록 회사에 연락처부터 고쳐 두시는 것이 첫걸음입니다.

6. 실손5세대강제전환 — 전환특약은 «청약하는 경우»에 적용

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옛 실손을 새 실손으로 옮기는 길은 «계약전환제도 특별약관»에 적혀 있습니다.
이름에 «계약전환»이 든 실손 약관은 23곳, 약관 49개였습니다.

한 손해보험사 전환특약의 제1조입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

① 이 특별약관은 이미 체결되어 있는 실손의료비보장보험계약(이하 "전환전계약"이라 합니다.)의 계약자 또는 피보험자가 2026년 5월 6일 이후 판매되는 실손의료비보장보험(계약전환용)(이하 "전환후계약"이 라 합니다.)으로의 전환을 청약하는 경우에 적용하며, 다음 각 호의 사항 이외에는 별도 심사없이 전환 합니다.
— 어느 손해보험사 · 실손의료비보장 계약전환제도 특별약관 「특별약관의 적용 및 방법」

🔑 약관의 말은 «계약자 또는 피보험자가 … 전환을 청약하는 경우에 적용»입니다. 전환은 청약으로 시작합니다.

같은 조문은 별도 심사가 붙는 경우를 넷으로 적었습니다.

다른 손해보험사의 같은 조문은 4호의 «계속하여»를 이렇게 풀었습니다.

※ 여기서 “계속하여”란 같은 원인으로 치료 시작후 완료일까지 실제 치료, 투약 받은 일수를 말합니다.
— 어느 손해보험사 · 실손의료비보장 계약전환제도 특별약관 「특별약관의 적용 및 방법」

전환특약의 문턱은 곳마다 조금씩 달랐습니다. 세 곳의 제1조를 나란히 놓으면 이렇습니다.

같은 «전환»이라도 돌아보는 기간이 1년인 곳과 5년인 곳이 있었습니다.
그러니 전환 안내를 받으셨다면 그 회사 전환특약의 제1조를 직접 펴서, 내 진료 기록이 그 기간 안에 드는지를 먼저 보셔야 합니다.
노후실손이나 유병력자실손처럼 따로 만든 실손은 전환 대상에서 뺀 곳도 있으니, 증권의 상품명도 함께 확인하십시오.

7. 전환해도 되돌릴 수 있나 — 6개월 · 최초 1회

같은 특약의 «계약전환 청약의 철회» 조문입니다.

① 전환후계약의 보통약관 제17조(청약의 철회) 제1항 및 제2항에도 불구하고 회사는 전환 청약 후 6개월 이내에 계약자가 전환청약을 철회하는 경우 전환 전 계약으로 환원합니다.
— 어느 손해보험사 · 실손의료비보장 계약전환제도 특별약관 「계약전환 청약의 철회」

전환하면 옛 계약은 전환일부터 효력이 없어지고, 해약환급금이 지급된다고 같은 특약이 적었습니다. 그러니 되돌릴 수 있는 기간을 달력에 적어 두시는 것이 좋습니다.

8. 전환해도 따라가는 것 — 알릴 의무 · 조건부 특약 · 치료 중 보상

전환은 새 계약으로 옮기는 일이지만, 옛 계약에서 따라오는 줄이 셋 있었습니다.

셋째 줄의 원문입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

⑪ 피보험자가 입원 또는 통원하여 치료를 받던 중 「실손의료비보장 계약전환제도 특약」에 따라 계약이 전환(최초입원일이 전환전계약 보험기간에 포함되는 것을 말 합니다)된 경우에는 전환전계약이 종료되었다 하더라도 그 계속 중인 입원 또는 통 원에 대하여는 보상기간의 연장으로 간주하여 전환전계약의 약관에 따라 보상합니 다.
— 어느 생명보험사 · 급여실손 계약전환용 약관 「보장종목별 보상내용」

이 «보상기간의 연장으로 간주» 줄은 7곳, 약관 18개에 있었습니다.
🔑 한 곳은 옛 계약의 부담보(보장제한) 조건이 새 계약에도 효력이 계속된다고 적었습니다. 전환하면 조건이 풀린다고 미리 짐작하지 마시고, 그 회사 전환특약의 «준용규정» 조문을 먼저 확인하십시오.
알릴 의무 조항도 최대 재가입기간이 끝날 때까지 이어진다고 적은 곳이 여럿이니, 옛 계약을 맺을 때 청약서에 무엇을 답했는지도 한 번 떠올려 두십시오.

9. 2세대실비갱신 — 결정 전에 하실 것 셋

하나, 갱신 안내문의 갱신 보험료와 가입 당시 약관의 «계약의 갱신» 조문을 같이 보십시오.
오르는 까닭은 약관이 «나이의 증가 · 기초율의 변동»으로 적었고, 안내는 보험기간이 끝나기 15일 전까지 오도록 적은 곳이 있습니다.

둘, 전환을 생각하신다면 전환특약의 «별도 심사» 넷과 «철회 6개월»을 먼저 읽으십시오.
옛 계약과 새 계약의 보장종목·공제금액은 나란히 놓고 비교하십시오.

셋, 치료 중이라면 «보상기간의 연장» 줄과 부담보 조건이 따라가는지부터 확인하십시오.
계속할지 옮길지는 계약자가 정하는 일이고, 전환 심사와 보상은 보험회사가 약관으로 판단합니다.

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«강제로 바뀐다»는 말이 걱정되셨다면, 약관의 «청약하는 경우» 여섯 글자를 한 번 확인해 보십시오.

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당신의 갱신 안내문에는 전환 «청약» 기한이 적혀 있습니까, «철회» 기한이 적혀 있습니까?

옛 실손의 칸을 보신 뒤, 새 실손 보험료는 여러 회사를 나란히 두고 견주시면 됩니다.

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약관 참조 안내
보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로, 관련한 세부사항은 반드시 해당 약관을 참조하시기 바랍니다.

보험료 변동 안내
보험회사 상품별, 성별, 연령, 직업에 따라 가입 가능한 담보와 가입금액, 보험료 등은 달라질 수 있습니다.

개인 의견 안내
상기 내용은 마이크로프로텍트 보험대리점(보험설계사 권상민)의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.

자료 출처
약관의 셈(갱신계약 보험료 «인상 또는 인하» 문장 약관 474개·26곳, «끝나기 15일 전까지» 안내 조문 약관 71개·3곳, 재가입 «가입을 거절할 수 없습니다» 약관 150개·20곳, «연장된 날로부터 90일 이내 취소» 약관 167개·22곳, 이름에 «계약전환»이 든 실손 약관 49개·23곳, «보상기간의 연장으로 간주» 약관 18개·7곳)은 2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값입니다. 인용한 약관 문장은 한 글자도 고치지 않고 옮겼습니다.
🔴 이 글은 전환 여부를 권하거나 보험금 지급·인수 여부를 판단하지 않습니다. 각 보험회사가 약관에 따라 판단합니다.
🔴 한 회사를 권하거나 회사 간 우열을 가리는 글이 아닙니다.

마이크로프로텍트 보험대리점 (손해보험협회 등록번호 : 제2026010016호)
보험설계사 권상민 (생명·손해보험협회 등록번호 : 20200479020001호)

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(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0636-G (2026.09.16 ~ 2027.09.15)