2세대실비비급여, 약관은 «세대» 대신 «계약체결일»로 가릅니다 — 내 실손은 어느 날짜 칸인가요?

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

«2세대 실비라서 비급여도 잘 나온다던데, 자기부담금은 얼마였지?»
오래된 증권을 꺼내 보신 분이 2세대실비비급여를 검색하실 때 드는 물음입니다.

그런데 약관을 펴 보면 «2세대»라는 말이 거의 나오지 않습니다.
약관은 그 자리를 «계약체결일이 몇 년 몇 월 며칠 이전»이라는 날짜로 적습니다.
오늘은 36개 보험사 실손 약관에서 그 날짜 조문을 세고 나란히 놓았습니다.

먼저 짚어 두겠습니다. 이 글은 약관 조문을 읽습니다. 계약을 바꾸라고 권하는 글이 아닙니다.

1. 2세대실비비급여 — 약관은 «세대» 대신 날짜로 가른다

지금 파는 실손 약관에는 옛 계약에서 넘어온 사람을 위한 조문이 들어 있습니다.
그 조문들이 옛 계약을 부르는 방법이 날짜였습니다.

🔑 그러니 «내 실손이 몇 세대인가»는 증권의 «계약일» 한 칸으로 풀립니다.
세대 이름은 사람들이 붙인 말이고, 약관이 쓰는 자는 날짜입니다.

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2. 실손 2세대 기간 — 경계 날짜 둘

실손 2세대 기간을 가르는 날짜는 조문 두 곳에서 보입니다.
앞쪽 경계는 생명보험사 한 곳의 계약전환용 실손 약관입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

1. 전환전계약의 계약체결일이 2009년 7월 31일 이전(표준화 이전) : 전환전계 약의 직전 계약해당일부터 1년이 지난 경우
— 어느 생명보험사 · 실손의료비보험(계약전환용) 「보장종목별 보상내용」

뒤쪽 경계는 손해보험사 한 곳의 계약전환용 실손 약관입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

1. 전환전 계약이 2017년 3월 31일 이전 계약인 경우
2. 전환전 계약이 2017년 4월 1일 이후 계약인 경우
— 어느 손해보험사 · 실손의료비보험(계약전환용) 「보장종목별 보상내용」

사람들이 «2세대»라 부르는 계약은 이 두 경계 사이에 든 표준화 실손입니다.

3. 실손보험 2세대 기간 안에서도 날짜가 또 갈린다

실손보험 2세대 기간을 한 덩어리로 보시면 안 되는 까닭이 있습니다.
같은 생명보험사 약관은 그 사이를 다시 나눠 적었습니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

2. 전환전계약의 계약체결일이 2009년 8월 1일부터 2014년 3월 31일 이전 : 최초입원일로부터 365일이 지난 경우 3. 전환전계약의 계약체결일이 2014년 4월 1일부터 2015년 12월 31일 이전 : 최초입원일로부터 365일이 지나거나, 하나의 상해로 인한 입원이라도 입원의 료비가 지급된 최종 입원의 퇴원일로부터 180일 경과하여 동일한 사유로 재 입원한 경우
— 어느 생명보험사 · 실손의료비보험(계약전환용) 「보장종목별 보상내용」

🔴 같은 «2세대» 안에서도 계약일에 따라 입원을 세는 법이 다릅니다. 증권의 날짜를 하루 단위로 보셔야 합니다.

4. 계약일 네 칸을 한 표로 — 계속 입원을 세는 법

같은 조문은 네 번째 칸까지 이어집니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

4. 전환전계약의 계약체결일이 2016년 1월 1일 이후 : 하나의 상해로 인한 입원의료비를전환전계약의 보험가입금액까지 보상한 경 우
— 어느 생명보험사 · 실손의료비보험(계약전환용) 「보장종목별 보상내용」

네 칸을 한 표에 모으면 이렇습니다.

이 표는 계약을 옮기는 도중에 입원이 이어질 때 어느 약관으로 셀지를 정하는 조문입니다.
옮기지 않으셨더라도, 내 증권이 몇 번째 칸인지 알면 옛 약관의 입원 셈을 찾아 읽기 쉬워집니다.
2016년 1월 1일을 경계로 셈의 말이 «날짜»에서 «금액»으로 바뀌는 것도 눈여겨보십시오.
그러니 «2세대»라는 한 이름 아래에도 2·3·4번 칸이 모두 들어갈 수 있습니다. 증권 날짜를 이 표에 대 보시는 것이 가장 빠릅니다.

5. 2세대실비자기부담금 — 증권에서 읽는 칸

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2세대실비자기부담금의 비율은 계약일과 가입 때 고른 형에 따라 다릅니다.
그래서 숫자를 외우시기보다 증권·약관의 «자기부담금» 칸을 읽는 법을 먼저 보시는 편이 낫습니다.

손해보험사 한 곳의 지금 파는 실손 요약서가 적은 칸입니다. 읽는 법의 본보기로 놓습니다.

읽는 순서는 셋입니다. 입원인지 통원인지, 급여인지 비급여인지, 그리고 «중 큰 금액»이 붙었는지.
2세대 증권에도 같은 자리에 공제금액과 비율이 적혀 있습니다. 병원비 전부가 나오지 않고 자기부담금을 뺀 뒤 지급됩니다.

같은 요약서는 통원 칸을 따로 적었습니다. 입원보다 «중 큰 금액»이 더 자주 붙습니다.

«중 큰 금액»은 비율로 센 값과 정해진 금액 가운데 큰 쪽을 뺀다는 뜻입니다.
통원 한 번 의료비가 작을수록 정해진 금액 쪽이 걸리기 쉬우니, 옛 증권을 읽으실 때도 이 두 값을 같이 찾으십시오.

6. 실비보험2세대기간 뒤 계약은 비급여를 어떻게 떼었나

실비보험2세대기간이 끝난 2017년 4월 1일 뒤 계약부터는 비급여를 특약으로 떼어 적는 꼴이 자리 잡았습니다.
지금 판 약관 한 곳의 구성입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

(무)5세대비중증비급여실손의료비보장특약(갱신형)(계약전환용)은 다음과 같이 상해비급여형, 질병비급여형, 비급여자기공명영상진단형의 3개의 보장종목으로 구성되어 있습니다.
— 어느 생명보험사 · 실손의료비보험(계약전환용) 요약서

🔑 2세대실비비급여를 물으셨다면, 옛 증권에서는 비급여가 어느 담보 안에 들어 있는지부터 찾으셔야 합니다. 지금 판처럼 따로 떼인 특약 이름이 없을 수 있기 때문입니다.

7. «2009년 10월 1일» — 여러 곳에 든 실손을 한 곳에 청구하는 날짜

실손 약관에서 가장 많이 나온 옛 날짜는 «2009년 10월 1일»이었습니다.
25곳 253조문에 있었고, 그중 150조문이 제목 «연대책임»이었습니다.

생명보험사 한 곳의 조문입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

① 2009년 10월 1일 이후에 신규로 체결된 보험수익자가 동일한 다수보험의 경우 보험수익 자는 보험금 전부 또는 일부의 지급을 다수보험이 체결되어 있는 회사 중 한 회사에 청구할 수 있고, 청구를 받은 회사는 해당 보험금을 이 계약의 보험가입금액 한도 내에서 지급합니다.
— 어느 생명보험사 · 실손의료비보험(계약전환용) 「연대책임」

실손을 두 곳 이상 들고 계신 분이 2세대 증권을 보신다면, 이 날짜 앞뒤도 같이 보십시오. 두 증권의 계약일이 이 날짜 양쪽에 걸쳐 있을 수도 있습니다.
실손은 여러 곳에 들어도 실제 쓴 의료비를 넘겨 받지 않는 구조라, 청구를 어디로 할지가 곧 서류를 줄이는 일입니다.

8. 계약을 옮겼다가 되돌리는 자리 — «계약전환의 철회»

2세대 증권을 보다가 지금 판으로 옮기는 안내를 받으시기도 합니다.
그때 같이 보셔야 할 조문이 있습니다. 생명보험사 한 곳입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

① 계약자는 계약전환을 청약한 날부터 6개월 이내에 계약전환을 철회할 수 있습니다.
— 어느 생명보험사 · 실손의료비보험(계약전환용) 「계약전환의 철회」

같은 조문은 이어서 철회는 계약자별 최초 1회, 3개월이 지난 뒤에는 그 사이 보험금 지급사유가 없던 계약만 된다고 적었습니다.
실손 약관 안에서 «계약전환»이 든 조문은 16곳 96조문이었습니다.

🔴 옮기실지는 이 글이 정할 일이 아닙니다. 다만 옮긴다면 되돌릴 수 있는 기간이 있다는 것은 약관이 적은 사실입니다.

9. 갱신 때 바뀌는 것 — 만든 사람의 자리에서

실손 조문을 짜던 자리에서 말씀드리겠습니다. 저는 상품 만드는 일을 10년 했습니다.

실손은 법령과 표준약관이 바뀌면 보장내용도 따라 바뀌도록 설계합니다.
2016년에 판매를 시작한 약관 한 권은 그 주기를 이렇게 적었습니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

① 이 특약의 보장내용 변경주기란 계약의 보장내용[보장범위 및 자기부담금 등 (이하 ‘보장내용’이라 합니다)]이 관 련 법령, 금융위원회의 명령, 표준약관 등에 따라 변경될 수 있는 주기를 말하며 15년으로 합니다.
— 어느 생명보험사 · 2016년 판매 약관 특약 「특약의 보장내용 변경주기 및 재가입」

약관이 «세대»라는 말을 안 쓰는 까닭도 여기 있습니다. 같은 계약도 재가입 때 그 시점 표준약관을 따라가니, 이름보다 날짜와 주기가 정확합니다.

10. 증권을 꺼내 하실 것 셋

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하나, 증권의 «계약일»을 하루 단위로 적으십시오. 2009년 8월 1일 · 2014년 4월 1일 · 2016년 1월 1일 · 2017년 4월 1일 가운데 어느 칸인지 보십시오.

둘, «자기부담금» 칸에서 입원·통원, 급여·비급여를 나눠 읽으십시오. «중 큰 금액»이 붙었는지도 보십시오.

셋, «보장내용 변경주기»와 재가입 날짜를 확인하십시오. 지급 여부와 재가입 조건은 보험회사가 약관으로 판단합니다.

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당신 실손 증권의 계약일은 몇 년 몇 월 며칠입니까?

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보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로, 관련한 세부사항은 반드시 해당 약관을 참조하시기 바랍니다.

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개인 의견 안내
상기 내용은 마이크로프로텍트 보험대리점(보험설계사 권상민)의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.

자료 출처
약관의 셈(실손 약관 속 «2009년 7월 31일» 114조문·28권·12곳, «2014년 3월 31일» 154조문·36권·18곳, «2015년 12월 31일» 158조문·37권·18곳, «2016년 1월 1일» 154조문·35권·18곳, «2017년 4월 1일» 63조문·42권·6곳, «2021년 7월 1일» 99조문·26권·10곳)은 2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값이며, 36개 보험사 약관에서 센 것입니다. 자기부담금 표는 손해보험사 한 곳의 2026년 판 실손 요약서를 옮긴 것입니다. 인용한 약관 문장은 한 글자도 고치지 않고 옮겼습니다. 홈 판에 더한 셈(실손 약관 속 «2009년 10월 1일» 253조문·25곳과 그중 제목 «연대책임» 150조문, «계약전환» 96조문·16곳)도 같은 기준으로 센 값입니다.
🔴 이 글은 보험금 지급이나 계약전환·재가입 여부를 판단하지 않습니다. 각 보험회사가 약관에 따라 판단합니다.
🔴 한 회사를 권하거나 회사 간 우열을 가리는 글이 아닙니다.

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보험설계사 권상민 (생명·손해보험협회 등록번호 : 20200479020001호)

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(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0602-G (2026.09.16 ~ 2027.09.15)