암뇌심보험, 증권에는 «3대질병»으로 적혀 있습니다 — 같은 이름에 든 셋이 회사마다 달랐습니다

사진 : Tara Winstead / Pexels · Pexels License

안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

암뇌심보험을 찾아보시는 분이 계십니다. 암·뇌·심장 셋을 한꺼번에 챙기고 싶으실 때 찾으시는 말입니다.

그래서 담보 이름과 약관을 펴 봤습니다. 먼저 드릴 말은 이것입니다. 증권에는 «암뇌심» 대신 «3대질병»이라고 적혀 있습니다. 🔴 그 «3대질병»에 든 셋이 회사마다 달랐습니다.

먼저 갈라 두겠습니다. 오늘 읽는 것은 담보 이름과 약관 문장입니다. 발병률과 치료비는 다루지 않습니다. 내 진단이 어느 칸에 드는지는 보험회사가 약관과 진단서로 판단합니다. 이번 글에서는 회사 이름을 적지 않습니다.

1. 암뇌심보험 — 회사 말은 «3대질병» 122가지

모은 범위는 손해보험사 여덟 곳의 담보 이름입니다. «13대질병»·«32대질병»·«142대질병»처럼 앞에 숫자가 더 붙은 이름은 섞이지 않게 따로 걸러 냈습니다.

🔴 «암뇌심»은 찾으시는 분의 말이고, 증권의 말은 «3대질병»입니다. 증권을 펴고 «암뇌심»으로 찾으시면 안 나옵니다.

한 이름에 셋이 다 든 33가지도 한 덩어리가 아니었습니다.

둘째 줄은 «뇌»와 «심»이 들어 있어도 «암»의 부위 이름입니다. 이름에 세 글자가 다 있다고 암·뇌질환·심장질환 셋을 보는 담보는 아니었습니다.

첫째 줄의 지급사유를 옮깁니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

보장개시일 이후 암으로 진단 확정되고 「암(기타피부암 및 갑상선암 제외)진단 후 보험금 지급기간」이내에 약관에서 정한 「뇌혈관질환」 또는 「허혈성심장질환」으로 진단 확정된 경우 가입금액 지급(최초 1회한)
— 어느 곳 · 암(기타피부암및갑상선암제외)진단후뇌혈관,허혈성심장질환진단비(진단후10년)

«암이 먼저, 그다음 뇌·심장»입니다. 셋을 따로따로 보는 담보와 다른 담보입니다.

2. «3대질병»의 뜻을 네 곳이 네 꼴로 적었습니다

사진 : stux / Pixabay · Pixabay Content License

«3대질병»을 정의한 줄을 모았습니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

제3조 (3대질병의 정의) 이 특별약관에서「3대질병」이라 함은 아래에 정한 질병을 말합니다.
1. 제4조(…)에서 정한 「암」,「기타피부암」,「갑상선암」,「대장점막내암」
2. 제5조(…)에서 정한「제자리암」,「경계성종양」
3. 제6조(…)에서 정한「뇌혈관질환」
4. 제7조(…)에서 정한「허혈성심장질환」
— 가 · 특별약관 「3대질병의 정의」
※ 3대질병: '암'('유사암' 포함), '뇌혈관질환', '허혈심장질환'
— 나 · 3대질병후유장해(50%이상) 지급사유
- 3대질병 : 암, 뇌졸중, 급성심근경색증
— 다 · 3대질병 장애진단비 지급사유
“3대질병”이라 함은 “암(유사암제외)”, “뇌혈관질환”, “허혈심장 질환” 을 말합니다.
— 라 · 특별약관 25-2-1

🔴 이름은 모두 «3대질병»인데, 세 칸의 말이 달랐습니다. 암 칸은 «유사암»을 넣은 곳과 뺀 곳이 갈리고, 뇌 칸은 «뇌혈관질환»과 «뇌졸중», 심장 칸은 «허혈(성)심장질환»과 «급성심근경색증»으로 갈렸습니다.

가는 암 칸을 여섯 이름으로 풀어 적었고, 나는 «유사암» 한 낱말을 괄호로 붙였습니다. 다는 괄호 없이 «암» 한 글자입니다. 다의 «암»에 무엇이 드는지는 그 약관의 «암» 정의 조항에 따로 있습니다.

이 말들은 약관마다 «분류표»가 따로 붙은 다른 이름입니다. 어느 쪽이 넓은지 제가 한 줄로 말씀드리지 않겠습니다. 내 약관의 분류표 번호가 답입니다.

3. 🔑 한 상품 안에서도 «3대질병»이 둘이었습니다

가장 놀란 자리입니다. 같은 곳, 같은 상품의 약관에 «3대질병»의 정의가 두 번 나옵니다.

25-2-1. (“3대질병”의 정의 및 진단확정) ①이 계약에 있어서 “3대질병”이라 함은 “암(유사암제외)”, “뇌혈관질환”, “허혈심장 질환” 을 말합니다.
25-3-1. (“3대질병”의 정의 및 진단확정) ①이 계약에 있어서 “3대질병”이라 함은 “암(유사암제외)”, “뇌졸중”, “급성심근경색 증” 을 말합니다.
— 라 · 같은 상품 약관 (2026년 7월 판매)

두 조항은 뒤 문장까지 같았습니다. 둘 다 이어서 「"암"이라 함은 「악성신생물(암) 분류표」(【별표8-1】…)에서 정한 질병」, 「"암(유사암제외)"이라 함은 … "기타 피부암" 및 … "갑상선암"을 제외한 질병」이라고 적었습니다. 다른 것은 뇌 칸과 심장 칸 두 낱말뿐이었습니다.

🔴 그러니 «이 상품의 3대질병»이라는 말조차 하나로 정해지지 않습니다. 어느 특별약관에 붙은 «3대질병»인지, 곧 내가 든 담보의 조항 번호까지 가야 합니다.

여기서 제 얘기를 하겠습니다. 저는 상품 만드는 일을 10년 했습니다. «3대»라는 이름은 짧아서 좋습니다. 그런데 칸을 좁히거나 넓힐 때마다 이름을 바꾸지는 않습니다. 그래서 이름은 그대로 두고 정의 줄만 달라지는 일이 생깁니다.

4. «3대질병»인데 암·뇌·심이 아닌 것도 있었습니다

사진 : Kindel Media / Pexels · Pexels License

«3대질병»이면 암·뇌·심장이라고 짐작하기 쉽습니다. 앞에 «특정»이 붙으면 달랐습니다. 122가지 중 앞에 «특정·다빈도·말기»가 붙은 이름이 11가지였습니다.

가운데 담보의 지급사유를 옮깁니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

보험기간 중 19대특정질병수술비Ⅱ의 치료를 직접적인 목적으로 수술을 받은 때에는 수술1회당 금액 지급 … ※ 19대특정질병Ⅱ : 복막의 질환, 식도질환, 위,십이지장질환, 내이의 질환, 단일신경병증, 방광의 결석, …
— 어느 곳 · 특정3대질병수술비(통합간편가입형)

🔴 이름은 «특정3대질병»인데 속은 «19대특정질병Ⅱ»였습니다. 암·뇌·심장은 이 목록에 들지 않습니다. «3대»라는 두 글자만 보고 «암뇌심 담보가 있다»고 읽으시면 틀립니다.

5. «2대질병»도 같은 이름에 다른 둘이었습니다

뇌·심장 둘만 보는 «2대질병»도 같았습니다. 정의 줄입니다.

※ 2대질병 : 뇌졸중, 급성심근경색증임
— 어느 곳 · 2대질병주요재활치료비 지급사유
※ 2대질병 : 뇌혈관질환, 허혈성심질환
— 다른 곳 · 순환계질환진단비(특정질병 및 2대질병제외) 지급사유

그리고 한 곳은 이름의 괄호에 그 차이를 적어 두었습니다.

같은 회사 안에서도 «심장»과 «허혈심장»으로 괄호가 갈렸습니다. 괄호 속 두 글자가 칸의 이름입니다.

다른 곳은 괄호 안의 순서와 낱말이 또 달랐습니다.

한 곳이 태아 보장용으로 «2대질병» 진단비를 괄호만 바꿔 세 벌 두었습니다. 이름 앞 네 글자는 같고, 괄호가 칸을 정합니다.

6. «3대질병»은 진단비에만 붙지 않았습니다

사진 : JerzyGórecki / Pixabay · Pixabay Content License

«3대질병» 122가지의 뒤쪽 말을 보면, 진단비는 절반 남짓이었습니다.

그 밖에 든 이름을 몇 개 옮깁니다.

마지막 줄의 지급사유는 이렇게 적혀 있었습니다.

보험기간 중 3대질병으로 진단확정 되고 그 3대질병을 직접적인 원인으로 12대장애 중 하나 이상의 장애가 발생하여 장애인으로 등록된 경우 (최초1회한) - 3대질병 : 암, 뇌졸중, 급성심근경색증 …
— 어느 곳 · 3대질병 장애진단비

«3대질병 진단»만으로 받는 담보가 아닙니다. 진단확정 + 그 원인으로 장애 + 장애인 등록까지 이어져야 합니다. «3대질병 담보가 있다»는 말만으로는 무엇을 받는 담보인지 가려지지 않습니다. 지급사유 문장을 끝까지 읽으셔야 합니다.

7. 생명보험 약관은 «첫번째»와 «재진단»의 셋을 따로 적었습니다

제가 모아 둔 약관에는 생명보험사 것도 있어 같은 말을 찾아 봤습니다. 한 곳 약관은 «3대질병»을 두 번 정의했는데, 이번에는 «첫번째»와 «재진단»으로 갈랐습니다.

재진단 쪽 암 칸에서만 «전립선암»이 하나 더 빠졌습니다. 그리고 각각 «첫번째3대질병보장개시일»·«재진단3대질병보장개시일»이라는 따로 된 시계를 두었습니다.

뇌 칸의 말도 손해보험 쪽 넷(뇌혈관질환·뇌졸중)과 달리 «뇌출혈 및 뇌경색증»이었습니다. «3대질병»은 회사마다, 상품마다, 첫 번째와 두 번째마다 칸이 달라질 수 있는 이름입니다.

8. 암뇌심보험 — 오늘 하실 것 셋

하나, 증권에서 «암뇌심»이 아니라 «3대질병»·«2대질병»으로 찾으십시오.
그리고 앞에 «특정»이 붙었는지, 뒤에 «진단»인지 «통원비·사망·후유장해·납입면제»인지 보십시오. «특정3대질병»은 암·뇌·심이 아닐 수 있습니다.

둘, 그 담보 약관에서 «3대질병의 정의» 조항을 찾으십시오.
암 칸에 «유사암»이 드는지, 뇌 칸이 «뇌혈관질환»·«뇌졸중»·«뇌출혈 및 뇌경색증» 중 무엇인지, 심장 칸이 «허혈심장질환»인지 «급성심근경색증»인지 세 칸을 적으십시오.

셋, 같은 상품이라도 «조항 번호»까지 확인하십시오.
한 상품 안에 «3대질병» 정의가 둘인 곳이 있었습니다. 첫 번째와 재진단이 다른 곳도 있었습니다. 내 담보가 가리키는 조항이 답입니다.

사진 : Leeloo The First / Pexels · Pexels License

한 가지만 더 적겠습니다.

이 글은 「이 회사 3대질병이 더 넓습니다」라는 글이 아닙니다. 같은 «3대질병»이라는 이름 아래 적힌 칸이 다르다는 것을 문장 그대로 보여 드리는 글입니다.

🔴 저는 보험설계사입니다. 손해사정사가 아닙니다. 보험금이 나오는지는 보험회사가 약관과 진단서로 판단합니다.

증권의 «3대질병»·«2대질병» 담보 이름을 괄호까지 그대로 보내 주시면, 그 약관의 정의 조항을 같이 찾아 드리겠습니다.

당신 증권의 «3대질병»은 어느 셋입니까?

#암뇌심보험 #3대질병 #2대질병 #뇌혈관질환 #허혈성심장질환 #보장분석 #보험설계사 #미국보험계리사 #권상민

보험료·보장금액 안내
보험회사 상품별, 성별, 연령, 직업에 따라 가입 가능한 담보와 가입금액, 보험료 등은 달라질 수 있습니다.

약관 참조 안내
보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로, 관련한 세부사항은 반드시 해당 약관을 참조하시기 바랍니다.

개인 의견 안내
상기 내용은 마이크로프로텍트 보험대리점(보험설계사 권상민)의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.

자료 출처
담보 이름의 「3대질병」 122가지(여섯 곳)와 그중 «진단» 61가지·«납입면제·보험료지원» 29가지·«특정·다빈도·말기» 11가지, 「2대질병」 186가지(일곱 곳), 한 이름에 암·뇌·심이 다 든 33가지(네 곳)와 그중 «진단 후» 10가지, 「특정3대질병(간·폐·신장)」 6가지, 「2대질병(뇌,심장)」 31가지·「2대질병(뇌,허혈심장)」 29가지는 2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값이며, 제가 모아 둔 여덟 손해보험사 범위 안에서 센 것입니다(앞에 숫자가 더 붙은 «13대·32대·142대질병» 등은 뺐습니다). 인용한 약관 문장(손해보험 3대질병의 정의 조항들, 생명보험 첫번째·재진단 3대질병의 정의)과 지급사유 문장(3대질병·2대질병 정의 줄, 암 진단 후 뇌혈관·허혈성심장질환 진단비, 특정3대질병수술비, 3대질병 장애진단비)은 2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 보관한 약관·지급사유에서 한 글자도 고치지 않고 옮기거나 줄임표(…)로 줄인 것입니다. 표로 옮긴 칸은 그 문장을 칸별로 나눈 것입니다.
🔴 이 글은 질병의 발생률이나 치료비 같은 의학·통계 정보를 다루지 않습니다.
🔴 이 글은 보험금 지급 여부를 판단하지 않습니다. 지급 여부는 각 보험회사가 약관과 진단서에 따라 판단합니다.
🔴 이 글에서는 회사 이름을 적지 않았습니다. 한 회사를 권하거나 회사 간 우열을 가리는 글이 아닙니다.
🔴 보험금 청구 대행이나 손해사정은 제 업무 범위가 아닙니다.
약관 147,934권(36개 보험사), 지급사유 72,207건, 보험료 9,298,158줄은
2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값입니다.

마이크로프로텍트 보험대리점 (손해보험협회 등록번호 : 제2026010016호)
보험설계사 권상민 (생명·손해보험협회 등록번호 : 20200479020001호)

본 광고는 광고심의기준을 준수하였으며, 유효기간은 심의일로부터 1년입니다.
(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0422-G (2026.09.13 ~ 2027.09.12)