화상진단비 기준, 약관은 «심재성 2도 이상»이라고 적습니다 — 2도 화상도 받을 수 있을까요?

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

화상진단비 기준을 찾으셨다면 아마 이런 상황일 겁니다.
뜨거운 물이나 기름에 데었고, 병원에서 «2도»라는 말을 들었는데, 내 보험에서 나오는지 궁금하신 상황.

약관은 «2도»를 한 칸으로 적지 않습니다.
화상진단비 문장에는 대부분 «심재성 2도 이상»이라는 말이 들어 있습니다.

오늘은 그 말이 어디에 적혀 있고, 진단서에는 무엇이 적혀야 하는지 나란히 놓았습니다.

미리 말씀드립니다. 이 글은 화상 담보의 지급사유 문장과 담보 이름만 읽습니다. 어느 한 곳의 상품을 권하지 않습니다.

1. 화상진단비 기준 — 약관은 «심재성 2도 이상»으로 적습니다

손해보험사 화상진단비 지급사유입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

상해사고로 심재성 2도 이상에 해당하는 화상으로 진단 확정된 경우 가입금액 지급
— 어느 손해보험사 · 화상진단비
심재성 2도 이상의 화상으로 진단 확정된 경우 가입금액 지급
— 어느 손해보험사 · 화상진단(간편맞춤고지)담보

«심재성»이 든 지급사유 문장은 손해보험사 4곳 296줄이었습니다.

🔑 화상진단비의 선은 «2도»가 아니라 «심재성 2도 이상»에 그어져 있습니다.

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2. 2도화상 보험청구 — «표재성»과 «심재성»은 다른 칸입니다

2도 화상은 의학에서 얕은 쪽(표재성)과 깊은 쪽(심재성)으로 나눕니다.
약관도 이 두 말을 따로 적습니다.

한 손해보험사의 화상 통합 담보는 한 담보 안에 이 둘을 서로 다른 줄로 적었습니다.
«표재성2도이상» 줄과 «심재성2도이상» 줄이 따로 있고, 지급 조건도 따로 붙어 있습니다. «표재성»이 든 문장은 15줄이었습니다.

🔴 그래서 「2도 화상이면 나오나요?」의 답은 진단서의 «표재성·심재성» 한 단어에 달려 있습니다.
«표재성» 줄을 따로 둔 담보가 있다면, 얕은 2도도 그 줄로 보는 구조입니다. 증권의 담보 이름에 «통합»·«표재성»이 있는지 먼저 보십시오.

3. 화상 보험청구 — 화상 담보는 다섯 갈래입니다

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«화상»이 든 담보 이름을 손해보험사 8곳에서 모았습니다. 208가지였습니다.

한 사고로 여러 갈래가 같이 해당될 수 있습니다. 반대로 진단비만 있고 수술비가 없는 증권도 있습니다.
증권의 담보 이름을 갈래별로 한 줄씩 찾아 두시면 청구할 칸이 한 번에 보입니다.

곳마다 갈래 수를 나눠 보면 이렇습니다. 이름 수가 많다고 보장이 넓다는 뜻은 아닙니다. 간편·갱신형 같은 판이 여러 개라 이름이 늘어난 곳도 있습니다.

«·»는 그 곳에서 이 갈래 이름 꼴로 묶이지 않은 칸입니다.
표를 가로로 읽으시면, 한 곳 안에서도 진단은 두텁고 처치는 얇은 식으로 갈래마다 두께가 다른 것이 보입니다.

처치·치료 갈래는 진단이 아니라 처치를 받은 사실에 줍니다. 한 곳의 문장입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

상해로 '중대한화상처치(급여)분류표(전기화상)'에서 정한 화상처치(전기화상)를 받은 경우 보험가입금액의 10% 지급(1사고당)
— 어느 손해보험사 · 중대한화상처치비(사고당1회한,급여)담보

🔑 처치 갈래는 이름에 «급여»가 붙은 경우가 많습니다. 건강보험이 적용되는 처치인지가 조건에 들어간다는 뜻입니다.

사고가 난 뒤 서류를 모으는 순서도 갈래에 맞춰 잡으시면 헛걸음이 줄어듭니다.

4. 화상진단비받는법 — 진단서에 적혀야 할 말

손해보험사 한 곳의 화상진단비 문장은 분류표와 횟수까지 적었습니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

보험기간 중에 상해의 직접결과로써 화상분류표(약관참조)에 정한 화상에 해당되고 심재성 2도 이상의 화상으로 진단된 경우 (매 사고시마다) ※ 동일한 사고로 인하여 2가지 이상의 화상 상태인 경우에도 1회에 한하여 화상진단비를 지급합니다.
— 어느 손해보험사 · 화상진단비

«화상분류표»가 든 문장은 44줄(KB손보 31 · 흥국화재 13)이었습니다.

«매 사고시마다»와 «1회에 한하여»는 서로 다른 셈입니다.
사고가 두 번 나면 두 번 볼 수 있고, 한 사고에 여러 부위면 한 번으로 봅니다.

5. 화상치료실비 — 실손 치료비는 따로 봅니다

화상진단비는 정해진 금액을 주는 정액 담보입니다.
실손은 실제로 낸 치료비에서 자기부담금(공제금액)을 뺀 뒤 보상합니다. 영수증 전부가 나오는 구조는 아닙니다.

두 담보는 서로 다른 약관 칸이라, 조건이 맞으면 각각 청구를 넣어 볼 수 있습니다.
지급 여부는 보험회사가 약관으로 판단합니다.

6. 넓고 깊은 화상 — «신체표면적 20% 이상의 3도»라는 줄

화상진단비보다 조건이 무거운 담보가 따로 있습니다. 세 곳의 문장을 옮깁니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

상해사고로 신체 표면적으로 최소 20%이상의 3도 화상 또는 부식(화학약품 등에 의한 피부손상)을 입은 경우 가입금액 지급(최초 1회한)
— 어느 손해보험사 · 중대화상부식진단비
상해로 신체표면적 20%이상의 3도화상 또는 부식으로 진단확정된 경우 가입금액 지급(최초 1회한)
— 어느 손해보험사 · 중증화상/부식진단담보
보험기간중 상해로 중대한 화상 및 부식(신체표면적 최소 20% 이상의 3도 화상 또는 부식)으로 진단확정시 (최초1회에 한함)
— 어느 손해보험사 · 중대한화상및부식진단비

«신체표면적»·«신체 표면적»이 든 문장은 3곳(삼성화재 37 · 현대해상 17 · KB손보 17줄)이었습니다.
🔑 이름에 «중대»·«중증»이 붙은 담보는 넓이 조건이 따로 있다고 보시면 됩니다.

7. 수술비와 산정특례 — 진단비 다음에 오는 두 칸

화상수술비는 진단비와 같은 깊이 조건 위에 «수술»을 더합니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

상해사고로 심재성 2도 이상에 해당하는 화상으로 진단 확정 후 그 치료를 직접적인 목적으로 수술을 받은 경우 가입금액 지급
— 어느 손해보험사 · 화상수술비
※ 하나의 사고로 두 종류 이상의 화상수술을 받거나 같은 종류의 수술을 2회 이상 받은 경우에는 하나의 화상수술비만 지급합니다.
— 어느 손해보험사 · 화상수술비

산정특례 담보는 진단이 아니라 «등록»에 걸려 있습니다.

보험기간 중 약관에서 정한 「중증화상 산정특례대상」에 등록된 경우 가입금액 지급(연간 1회한)
— 어느 손해보험사 · [갱신형] 중증화상산정특례보장(연간1회한)

산정특례는 병원이 건강보험에 등록하는 절차입니다. 진단서와 별도로 등록 여부를 여쭤 두십시오.

8. 왜 «심재성»에 선을 긋나 — 만든 사람의 자리에서

담보의 지급 기준을 짜던 자리에서 말씀드리겠습니다. 저는 상품 만드는 일을 10년 했습니다.

화상은 흔한 사고입니다. 얕은 화상까지 한 금액으로 주면, 담보 값이 크게 달라집니다.
그래서 진단비는 치료가 길어지고 흉터가 남기 쉬운 깊이에 선을 두고, 얕은 화상은 실손이나 따로 된 줄로 받게 짜는 경우가 많습니다.

넓고 깊은 화상은 생활이 바뀌는 사고라, 넓이 조건을 붙인 무거운 담보를 따로 둡니다.
같은 «화상»이라도 깊이·넓이·등록으로 칸을 나눈 까닭이 여기 있습니다.

그래서 청구하실 때도 이 세 말을 따로 챙기시면 됩니다.

🔑 네 말 가운데 어느 것이 비었는지를 먼저 보시면, 어느 담보 문장까지 닿는지 가늠하기 쉽습니다.

화상은 처음 진료와 나중 진료에서 깊이 판단이 달라지기도 합니다.
첫날에는 얕아 보였다가, 며칠 뒤 더 깊은 화상으로 적히는 경우도 있습니다.
그래서 진단서는 치료가 어느 정도 이어진 뒤의 기록까지 함께 받아 두시는 편이 좋습니다.
어느 날짜의 기록으로 볼지는 약관 문장과 보험회사 판단에 따릅니다. 서류를 날짜별로 모아 두는 것까지가 가입하신 분의 몫입니다.

9. 청구 전에 하실 것 셋

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하나, 진단서에 «표재성» «심재성» 중 무엇이 적혔는지 보십시오.
«2도»만 적혔다면 병원에 깊이를 적어 달라고 여쭤 보십시오.

둘, 증권의 화상 담보를 다섯 갈래로 나눠 적어 두십시오.
진단 · 수술 · 중대·중증 · 산정특례 · 처치 중 어느 칸이 있는지가 먼저입니다.

셋, 실손 영수증은 따로 모아 두십시오.
정액 진단비와 실손은 서류도 청구도 따로 갑니다.

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당신의 진단서에는 «표재성»이 적혀 있습니까, «심재성»이 적혀 있습니까?

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약관 참조 안내
보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로, 관련한 세부사항은 반드시 해당 약관을 참조하시기 바랍니다.

개인 의견 안내
상기 내용은 마이크로프로텍트 보험대리점(보험설계사 권상민)의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.

자료 출처
지급사유의 셈(«심재성» 296줄·4곳, «화상분류표» 44줄, «표재성» 15줄, «신체표면적» 3곳)과 담보 이름의 셈(«화상» 208가지·8곳 · 갈래별 수)은 2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값입니다. 인용한 지급사유 문장은 한 글자도 고치지 않고 옮겼습니다.
🔴 이 글은 보험금 지급 여부를 판단하지 않습니다. 각 보험회사가 약관에 따라 판단합니다.
🔴 한 회사를 권하거나 회사 간 우열을 가리는 글이 아닙니다.

마이크로프로텍트 보험대리점 (손해보험협회 등록번호 : 제2026010016호)
보험설계사 권상민 (생명·손해보험협회 등록번호 : 20200479020001호)

본 광고는 광고심의기준을 준수하였으며, 유효기간은 심의일로부터 1년입니다.
(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0619-G (2026.09.16 ~ 2027.09.15)