암·뇌·심 보험 설계 — 세 진단비를 한 장에 놓는 순서는 무엇인가요?

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

부모님이 쓰러지셨다는 이야기를 듣고 내 증권을 꺼내 보셨나요.
증권에는 암, 뇌, 심장이 이름만 비슷한 채로 흩어져 있습니다.

검색창에 암뇌심 보험 설계를 치셨다면, 먼저 필요한 것은 금액이 아니라 «범위»입니다.
오늘은 일곱 손해보험사 담보 이름과 지급사유 문장을 한 장에 놓아 보겠습니다.

먼저 짚어 두겠습니다. 이 글은 담보 이름과 지급사유 문장을 읽습니다. 어느 상품이 낫다고 권하는 글이 아닙니다.

1. 암뇌심 보험 설계 — 세 칸의 이름부터 센다

암뇌심 보험 설계라고 하면 대개 암 진단비 · 뇌 진단비 · 심장 진단비 세 칸을 뜻합니다.
그런데 세 칸 모두 이름이 여러 갈래입니다.

일곱 손해보험사 담보 이름을 셌습니다. 간편·갱신형 같은 변형은 따로 셌습니다.

뇌 칸만 해도 이름이 세 갈래, 심장 칸은 두 갈래입니다.
그러니 설계는 «얼마 넣을까»보다 «어느 이름으로 넣을까»가 먼저입니다.

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2. 뇌혈관진단비보험 — 뇌혈관 · 뇌졸중 · 뇌출혈은 넓이가 다르다

뇌혈관진단비보험을 찾으셨다면 이 장이 알맹이입니다.
세 이름은 대개 뇌출혈 < 뇌졸중 < 뇌혈관질환 순으로 넓어집니다.

뇌 칸부터 펴겠습니다. 손해보험사 한 곳의 뇌혈관 문장입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

보험기간 중 뇌혈관질환(뇌졸중 포함)으로 진단 확정된 경우 가입금액 지급(최초 1회한)
— 어느 손해보험사 · 건강보험 「뇌혈관질환진단비(통합간편)」 지급사유

같은 곳의 뇌출혈 칸은 이렇게 적었습니다.

보험기간 중 뇌출혈로 진단 확정된 경우 가입금액 지급(최초 1회한 지급)
— 같은 손해보험사 · 건강보험 「뇌출혈진단비(통합간편)」 지급사유

문장 꼴은 거의 같습니다. 달라진 것은 병의 이름 한 단어입니다.
그 한 단어가 약관 분류표의 줄 수를 정합니다.

가짓수는 상품과 변형 수를 따라 달라집니다. 어느 곳이 낫다는 뜻이 아닙니다.
분류번호는 가입하신 약관의 분류표로 확인하십시오.

세 이름을 넓이로 풀면 이렇게 읽힙니다.

같은 뇌 진단이라도 진단서의 병명이 어느 줄에 서는지에 따라 받는 칸이 달라집니다.
판단은 의료진의 진단과 보험회사의 약관 해석으로 이뤄집니다.

3. 심장 칸 — 허혈성심장질환과 급성심근경색증

심장 칸도 같은 꼴입니다.
급성심근경색증은 허혈성심장질환 안에 드는 좁은 이름입니다.

보험기간 중 허혈성심장질환으로 진단 확정된 경우 가입금액 지급(최초 1회한)
— 어느 손해보험사 · 건강보험 「허혈성심장질환진단비(통합간편)」 지급사유
급성심근경색증으로 진단 확정된 경우 가입금액 지급(최초 1회한)
— 다른 손해보험사 · 「급성심근경색증진단[맞춤고지Ⅰ]담보」 지급사유

표기도 곳마다 다릅니다.
«허혈성심장질환진단»으로 센 이름은 71가지 · 4곳, «허혈심장»으로 적은 이름은 107가지 · 3곳이었습니다.
증권에서 찾으실 때는 «허혈» 두 글자로 찾으시는 편이 빠릅니다.

«허혈» 두 글자로 찾으면 진단비뿐 아니라 수술·치료비 담보까지 함께 나옵니다.
그중에서 «진단»이 이름에 든 줄만 골라 보시면 심장 진단비 칸이 추려집니다.

4. 암 칸 — «유사암 제외»와 90일

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암 칸은 이름보다 괄호가 중요합니다.
«유사암제외»가 붙으면 갑상선암 같은 유사암은 다른 칸에서 봅니다.

보험기간중 암보장개시일(계약일로부터 그날을 포함 90일이 지난날의 다음날) 이후에 암(유사암 제외)으로 진단확정시 (최초1회에 한함, 계약일로부터 1년미만 진단시 가입금액의 50%지급)
— 어느 손해보험사 · 건강보험 「암진단비(유사암제외)」 지급사유

이 한 줄에 시계가 둘 들어 있습니다.

2장·3장에서 본 뇌·심장 문장에는 이 90일 시계가 적혀 있지 않았습니다.
세 칸을 한 장에 놓으면 시작하는 날이 서로 다를 수 있습니다.

다만 뇌·심장에도 «90일면책»을 이름에 단 담보가 있었습니다. 문장은 이렇습니다.

※ 뇌혈관질환(90일면책) 진단비의 보장개시일은 최초 계약일 또는 부활(효력회복)일부터 90일이 지난 날의 다음날임
— 어느 손해보험사 · 「뇌혈관질환진단비Ⅱ(통합간편)」 지급사유

그러니 이름의 괄호에 «90일면책»이 있는지부터 보시면 됩니다.

5. 암뇌심 보험 다이렉트 — 경로가 달라도 읽을 문장은 같다

암뇌심 보험 다이렉트로 찾으시는 분도 계십니다.
이 글은 다이렉트 상품을 따로 견주지 않습니다.

다만 한 가지는 같습니다.
어느 경로로 가입하시든, 증권에서 읽을 것은 담보 이름 · 지급사유 문장 · 감액 괄호 셋입니다.

6. 감액 칸 — 1년 50% · 90일 10%

같은 뇌혈관 진단비라도 감액 괄호가 다릅니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

뇌혈관질환으로 진단 확정된 경우 가입금액 지급(최초1회한)(단, 최초계약일부터 90일이내 상기금액의 10%, 90일초과 1년미만 상기금액의 50%)
— 어느 손해보험사 · 간편건강고지 「뇌혈관질환진단(간편건강고지)담보」 지급사유

«진단» 이름 문장 가운데 «90일이내»와 «10%»가 함께 든 줄은 546줄이었습니다.
간편고지 담보에서 이 두 단계 괄호가 자주 보였습니다.

«1년»과 «50%»가 함께 든 줄은 훨씬 많아 6,743줄이었습니다.
반대로 이름에 «감액없음»을 단 뇌혈관질환진단 담보는 8가지(KB손보 4 · 삼성화재 3 · 흥국화재 1)였습니다.

7. «3대질병» · «심뇌혈관»이라는 묶음 이름

증권에는 세 칸을 한 이름으로 묶은 담보도 있습니다.

묶음 이름은 안에 무엇을 넣었는지가 상품마다 다릅니다.
어떤 곳은 뇌혈관질환·허혈성심장질환을, 어떤 곳은 뇌졸중·급성심근경색증을 넣습니다.
그래서 «3대질병»이라는 이름만 보고 넓이를 짐작하지 마시고, 담보 문장 아래 정의 줄을 찾으십시오.

8. 같이 붙는 담보 — 관계로 본 세 칸

담보는 혼자 들어가지 않는 경우가 많습니다.
회사가 정한 담보끼리의 관계를 뇌·심장 이름으로 좁혀 셌습니다.

현대해상의 선행필수 쌍에는 «뇌출혈 및 뇌경색증 입원중 폐렴» 담보가 «급성심근경색증 입원중 심부전» 담보와 짝을 이룬 줄이 있었습니다.
메리츠화재의 XOR 줄은 같은 뇌혈관 담보의 갱신 주기(5년·10년·20년) 가운데 하나를 고르게 한 것이었습니다.
관계를 아직 뽑지 못한 곳도 있어, 이 표는 두 곳의 모습입니다.

9. 체증형 · 선지급형 — 괄호가 바꾸는 것

이름에 «체증형»을 단 진단 담보는 73가지(삼성화재 52 · 메리츠화재 18 · 한화손보 3)였습니다.
체증형은 시간이 지나면 지급 비율이 올라가는 꼴입니다.

«질병사망선지급형»이라는 이름도 있었습니다. 문장입니다.

※ 단, 약관에서 정한 뇌혈관질환이 발생하여 해당 보험금이 지급된 이후 질병으로 사망한 경우에는 보험금을 지급하지 않음
— 어느 손해보험사 · 「질병사망선지급형뇌혈관질환진단비」 지급사유

이름은 진단비처럼 보여도, 문장을 보면 질병사망 보험금과 이어져 있습니다.
설계표에 적으실 때 괄호 속 말까지 옮겨 적으셔야 하는 까닭입니다.

10. 한 장 설계표 — 세 칸을 나란히 적는 법

증권이 여럿이어도 한 장에 옮기면 겹침과 빈칸이 보입니다.

«문장 확인» 칸은 증권마다 다르니, 담보 문장을 펴서 채우십시오.
표를 다 채우면 넓이가 좁은 칸과 감액이 긴 칸이 한눈에 드러납니다.

11. 왜 넓이를 먼저 맞추나 — 만든 사람의 자리에서

세 진단비를 나눠 짜던 자리에서 말씀드리겠습니다. 저는 상품 만드는 일을 10년 했습니다.

넓은 이름은 자주 나오는 병까지 받습니다. 그래서 같은 가입금액이라도 보험료가 달리 매겨집니다.
좁은 이름은 중한 병만 받습니다.
그래서 상품을 짤 때 이름을 여러 갈래로 나눠 둡니다. 고르는 쪽이 넓이를 정하게 하려는 것입니다.

설계에서 금액을 먼저 정하면, 넓이가 다른 칸끼리 숫자만 맞춘 증권이 됩니다.

12. 설계 전에 하실 것 셋

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하나, 뇌 칸의 이름을 확인하십시오. 뇌혈관질환인지, 뇌졸중인지, 뇌출혈인지 봅니다.

둘, 심장 칸에서 «허혈» 두 글자를 찾으십시오. 급성심근경색증만 있는지 함께 봅니다.

셋, 세 칸의 감액 괄호를 나란히 적으십시오. 지급 여부는 보험회사가 약관으로 판단합니다.

사진 : Jakub Zerdzicki / Pexels · Pexels License

내 증권의 뇌 칸은 세 이름 가운데 어느 것입니까?

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상기 내용은 마이크로프로텍트 보험대리점(보험설계사 권상민)의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.

자료 출처
담보 이름의 셈(암진단·유사암제외 254, 유사암진단 124, 뇌혈관질환진단 92, 뇌졸중진단 72, 뇌출혈진단 56, 급성심근경색·진단 91, 허혈성심장질환진단 71, «허혈심장» 107가지)과 지급사유 문장의 셈(«90일이내»·«10%» 546줄)은 2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값이며, 일곱 손해보험사 담보 이름과 네 곳 지급사유 문장에서 센 것입니다. 인용한 문장은 한 글자도 고치지 않고 옮겼습니다. 홈 판에 더한 셈(«허혈» 513가지, «1년»·«50%» 6,743줄, 감액없음 뇌혈관질환진단 8가지, «3대» 216·«심뇌혈관» 337가지, 담보 관계 현대해상 선행필수 272쌍·메리츠화재 XOR 9·동반 226줄, 체증형 진단 73가지)도 같은 기준으로 센 값입니다.
🔴 이 글은 보험금 지급 여부를 판단하지 않습니다. 각 보험회사가 약관에 따라 판단합니다.
🔴 한 회사를 권하거나 회사 간 우열을 가리는 글이 아닙니다.

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(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0686-G (2026.09.16 ~ 2027.09.15)