정신과보험불이익이 걱정되신다면 — 약관에 「불이익」이라는 말은 없고, 약관이 적은 것은 «빼는 줄» 세 자리였습니다

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

정신과보험불이익을 찾아보고 계시다면, 진료를 받아도 될지 망설이고 계실 겁니다.
「기록이 남으면 나중에 보험에서 불이익이 있지 않을까」 하는 걱정입니다.

먼저 짚어 둡니다.
「불이익」·「거절」·「가입제한」은 약관의 말이 아닙니다.
누구를 받고 누구를 안 받는지, 곧 가입 심사 기준은 약관이 아니라 회사의 심사가 정합니다. 그래서 「가입이 거절되나」는 가입하려는 회사에 직접 물으셔야 정확합니다.

대신 약관이 정신 쪽을 어디서 빼는지는 셀 수 있었습니다. 세 자리였습니다.

「불이익」은 약관이 아니라 심사가 정하는 칸

이 세 말로는 한 줄도 나오지 않습니다. 가입 심사는 회사마다 따로 정하는 기준이라, 약관 문장에 적히지 않습니다.
다만 하나는 분명합니다. 가입할 때 묻는 건강 질문에는 사실대로 알리셔야 합니다. 그 약속이 앞선 고지의무 글에서 본 「계약 전 알릴 의무」입니다.

### 약관이 답하는 칸과 심사가 답하는 칸

걱정은 보통 두 갈래로 나뉩니다. 그 둘을 먼저 갈라 두겠습니다.

오늘 글은 가운데 칸을 다룹니다. 위 칸은 회사의 심사가 정하고, 아래 칸은 보험이 정할 일이 아닙니다.
몸과 마음이 힘드실 때 진료를 받는 일은 보험보다 먼저입니다. 그 순서를 바꾸시지 않았으면 합니다.

### 조건이 붙는 방식의 «이름»은 있었습니다

조건이 붙을 때 쓰는 특별약관의 이름은 약관에 있었습니다.

이름을 풀면 «특정 신체부위나 질병의 보장을 제한하고 받는다»는 뜻입니다.
어떤 부위나 병을, 얼마 동안, 어떻게 제한하는지는 계약마다 따로 정해져 증권과 가입 서류에 적힙니다.
혹시 이미 든 증권에 이 이름이 보이신다면, 그 특약에 무엇이 적혀 있는지 증권과 가입 서류에서 따로 확인하셔야 합니다. 무엇이 제한됐는지는 이름이 아니라 증권과 가입 서류에 적힙니다.
그 특약이 없다면, 이 이름 때문에 따로 걱정하실 까닭도 없습니다. 증권에 적힌 것만 읽으시면 됩니다.

### 「부담보」·「특정부위」는 약관에서 다른 뜻이었습니다

사람들이 흔히 쓰는 「부담보」도 찾아봤습니다. 이름은 4가지였는데, 셋은 이륜자동차 운전 중 상해를 빼는 특약이었고 하나는 종업원배상책임을 빼는 특약이었습니다.
문장 5줄(한 곳)도 모두 «이 특별약관은 "이륜자동차 운전중 상해 부담보" 제도성 특별약관을 적용하지 않음»이라는 줄이었습니다. 병력과는 상관없는 쪽이었습니다.

「특정부위」 91줄도 76줄은 수술 목록의 「특정부위의 탈장」, 15줄은 손·발 골절 칸이었습니다.
같은 말이 사람에게는 «가입 조건»으로, 약관에서는 «병 이름의 한 조각»으로 쓰이고 있었습니다. 말이 같다고 뜻까지 같다고 보시면 어긋납니다.

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빼는 줄 ① 입원·간병 이름의 «정신병원 제외»

「정신」이 든 담보 이름 가운데 338가지에 «요양·정신·한방병원 제외»가 붙어 있었습니다.

이건 사람을 빼는 줄이 아니라 병원을 빼는 줄입니다. 그 병원에 입원한 날은 이 입원·간병 담보에서 세지 않는다는 뜻입니다.

### 문장에서도 거의 다 «제외»였습니다

약관 문장에서 「정신병원」을 찾으니 586줄(세 곳)이었고, 그중 553줄이 «제외»로 쓰였습니다.

보험기간 중 질병으로 병·의원(요양병원, 정신병원 및 한방병원 제외) 등에 181일이상 계속 입원하여 치료를 받은 경우 …

그리고 338가지 가운데 269가지는 이름에 「181일이상」이 함께 붙어 있었습니다. 오래 입원한 날을 세는 줄에 이 괄호가 가장 많이 붙어 있었다는 뜻입니다.
정신건강의학과에 입원하셨다면, 이 줄들은 그 병원의 입원을 세지 않는 줄이라는 것만 기억해 두시면 됩니다. 정신질환을 따로 보는 입원·통원 줄은 앞선 정신과 실비청구 글에 있습니다.

빼는 줄 ② 수술비 문장의 「정신 및 행동장애」

한 곳의 문장 69줄(39가지)은 «보험금을 지급하지 않는 사항»에 이렇게 적었습니다.

①정신 및 행동장애(F04~F99) ②여성생식기관의 비염증성 장애로 인한 습관성 유산, 불임 …

69줄 가운데 57줄이 수술비 담보였습니다. 코드는 「F04~F99」가 65줄, 「F00~F99」가 4줄로 시작 숫자가 달랐습니다.

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### 코드 범위는 담보마다 한 칸씩 달랐습니다

「F00~F99」 4줄은 질병재활치료비 쪽 문장이었습니다.

[ 보험금을 지급하지 않는 사항 ] ①보통약관(보험금을 지급하지 않는 사항) 제1항에 따른 사항 ②정신 및 행동장애(F00~F99) ③선천기형, 변형 및 염색체이상(Q00~Q99)

같은 「정신 및 행동장애」라는 이름인데, 수술비 쪽은 F04부터, 재활치료비 쪽은 F00부터 적었습니다.
그 몇 칸의 차이가 어떤 병을 뜻하는지는 제가 풀지 않겠습니다. 질병분류표와 의사의 자리입니다.
다만 이 줄이 알려 주는 것은 분명합니다. 같은 말도 담보마다 범위가 다르게 적힐 수 있으니, 코드 괄호까지 읽어야 한다는 것입니다.

그리고 이 줄이 붙은 담보 이름을 나란히 놓으면, 「상급종합병원 질병수술비」 한 담보가 「(건강고지형)」·「(추가고지형)」·「(통합간편가입형)」 세 꼬리로 나뉘어 있었습니다.
세 꼬리 모두 같은 «정신 및 행동장애(F04~F99)» 줄을 달고 있었습니다. 어떤 방식으로 가입했든, 이 수술비 줄에서 빼는 범위는 같게 적혀 있었다는 뜻입니다.

빼는 줄 ③ 「정신적 기능장해 … 심신상실」

한 곳의 문장 150줄(100가지)에는 이런 줄이 있었습니다.

②피보험자의 치매를 제외한 정신적 기능장해, 선천성 뇌질환 및 심신상실

이 줄은 앞선 면책 글에서 다뤘으니, 여기서는 세 번째 자리라는 것만 짚어 둡니다.
한 가지만 덧붙이면, 「심신상실」이 나온 151줄 중 149줄은 같은 목록에 「알코올중독, 습관성 약품 또는 환각제의 복용 및 사용」 줄도 함께 있었습니다. 이 줄은 한 문장씩 떼어 읽기보다 목록 전체로 보셔야 하는 자리입니다.

### 세 자리를 한 표로

셋 모두 사람이 아니라 «병원·병·상태»를 적은 줄입니다. 그리고 셋이 적힌 자리가 다릅니다 — 이름, 문장, 문장 속 목록.

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### 빼는 줄은 «고지 꼴»과 따로 붙어 있었습니다

혹시 이 빼는 줄이 «간편하게 가입한 사람에게만» 붙는 건가 싶어, 338가지를 이름의 고지 꼴로 나눠 봤습니다.

간편 쪽에도, 표시 없는 쪽에도, 건강고지 쪽에도 같은 괄호가 붙어 있었습니다. 이 괄호는 가입 방식이 아니라 담보 자체에 붙은 선입니다.
반대로 정신질환을 따로 보는 담보 56가지 가운데 9가지는 이름에 「간편」·「맞춤고지」가 붙어 있었습니다. 다만 그 이름이 있다는 것과 누가 그 줄에 가입할 수 있는지는 다른 이야기이고, 뒤쪽은 회사의 심사가 정합니다.

### 왜 «사람» 대신 «병원·코드»로 빼나 — 만든 사람의 자리에서

상품을 만들던 자리에서 보면, 약관이 사람을 적지 않고 병원과 코드를 적는 까닭이 짐작됩니다.

사람을 기준으로 선을 그으면 누가 해당하는지를 두고 다툼이 끝나지 않습니다. 병원 종류나 질병분류 코드는 서류에 적혀 나오는 값이라, 누가 봐도 같은 선이 됩니다.
그리고 장기 입원이 흔한 병원 종류를 따로 떼면, 입원일당 값을 따로 매길 수 있습니다.

이건 상품을 만든 경험에 비춘 제 의견이며, 특정 회사의 설계 의도를 확인한 것은 아닙니다.

증권에서 보실 세 줄

진료를 망설이시는 분께 드리고 싶은 말은 이것입니다. 빼는 줄은 병원과 담보마다 따로 적혀 있다는 것.
가입 심사는 회사가 정하는 일이니, 그 부분은 가입하려는 곳에 직접 물으시는 것이 정확합니다.

정신과보험불이익을 한 줄로 줄이면 이렇습니다.

「불이익」이라는 말은 약관에 없고, 약관은 «어느 병원·어느 담보에서 빼는지»를 따로 적었습니다.

지금 증권에, 「정신병원 제외」나 「정신 및 행동장애」라는 말이 적힌 줄이 몇 개나 있습니까?

### 한 장으로 — 걱정을 칸별로 나누면

①~④는 이미 든 증권과 약관으로 확인하실 수 있는 일이고, ⑤는 회사가 답하는 칸, ⑥은 보험보다 먼저인 칸입니다.
가입 질문에는 사실대로 답하시고, 든 보험은 괄호와 목록으로 읽으시면 됩니다.

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상기 내용은 마이크로프로텍트 보험대리점(보험설계사 권상민)의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.

자료 출처
본문에 옮긴 문장은 손해보험 상품의 지급사유 원문입니다.
이름에 «정신» 제외 괄호가 붙은 담보 338가지(간병인 164·간호간병 82·입원일당 60·그 밖 32 · 「181일이상」 269 · 간편 153·표시 없음 142·맞춤고지 34·건강고지 9), 「정신병원」 문장 586줄(세 회사) 중 제외 553줄, 「정신 및 행동장애」 문장 69줄(한 회사 · 수술비 57·수술 7·치료비 4·그 밖 1) 중 「F04~F99」 65줄·「F00~F99」 4줄, 「치매를 제외한 정신적 기능장해」 문장 150줄(한 회사), 「심신상실」 문장 151줄 중 같은 목록에 알코올중독 줄이 함께 있는 149줄, 정신질환 담보 56가지 중 이름에 간편·맞춤고지가 붙은 9가지, 「특정 신체부위·질병 보장제한부 인수 특별약관」 이름 2가지(두 회사), 「부담보」 이름 4가지·문장 5줄(한 회사), 「특정부위」 문장 91줄(탈장 76·손및발골절 15)은 2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값이며, 담보 목록과 담보 축 목록을 모두 보고 띄어쓰기 변형까지 맞춰 센 값입니다.
이 글은 가입 심사(인수) 기준을 다루지 않습니다. 가입 가능 여부와 조건은 각 보험회사의 심사에 따릅니다.
이 글은 보험금 지급 여부를 판단하지 않습니다. 지급 여부는 각 보험회사가 약관에 따라 판단합니다.
「왜 «사람» 대신 «병원·코드»로 빼나」는 상품 개발 경험에 비춘 개인 의견이며, 특정 회사의 설계 의도를 확인한 것이 아닙니다.
약관 147,934권(36개 보험사), 지급사유 78,670건, 보험료 9,298,158줄은
2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값입니다.

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본 광고는 광고심의기준을 준수하였으며, 유효기간은 심의일로부터 1년입니다.
(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0473-G (2026.09.13 ~ 2027.09.12)