db 일일보험을 찾으신다면 — 보험이 하루보다 짧게 재는 자는 «마취 시간»이었습니다

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

db 일일보험을 찾고 계시다면, 하루만 짧게 들 수 있는 보험을 알아보고 계실 겁니다.

하루짜리 상품의 조건은 그 상품의 가입 화면과 약관에 적혀 있습니다.

오늘은 그보다 더 짧은 것을 하나 가져왔습니다.
보험이 하루보다 짧게 재는 자입니다. 그 자는 뜻밖에 수술실의 마취 시간이었습니다.

담보의 기간은 «년·세»로 적혀 있었습니다

기간 칸이 채워진 314줄은 전부 년·세 단위였습니다. 손해보험의 담보는 대개 몇 년, 몇 세까지 가는 긴 계약입니다.

### 「하루」라는 말도 드물었습니다

약관 문장에서 「하루」는 34줄(두 곳)이었습니다. 짧은 보험에서 흔히 궁금해하시는 «몇 시에 시작하나»는 증권의 보험기간 칸에서 확인하십시오.
하루를 세는 말(「1일이상」·「1일당」)은 앞선 원데이 글에서 셌으니, 오늘은 그보다 더 짧은 쪽으로 갑니다.
하루짜리 상품이 몇 시에 시작하고 끝나는지는 그 상품 약관의 보험기간 조항에 적혀 있습니다.

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이름에 «시간»을 박은 담보 140가지

그런데 긴 계약 안에 하루보다 짧은 눈금이 들어 있었습니다.
이름에 「○시간이상」이 든 담보가 140가지(여섯 곳)였습니다.

### 140가지는 두 갈래뿐이었습니다

이름에 시간을 박은 담보는 간병인과 전신마취, 두 갈래뿐이었습니다. 그 밖의 담보는 이름에 「○시간이상」을 적지 않았습니다.
8시간이 가장 많은 것은 간병인 쪽 「1일이상(8시간이상)」 꼴이 여럿이기 때문이고, 2·3·4·6시간은 거의 마취 쪽에서 나왔습니다.
그러니 증권에서 2~6시간 같은 짧은 숫자가 괄호에 보이시면, 먼저 마취 쪽 줄인지 보시면 됩니다.

간병인 쪽의 「8시간이상」 같은 눈금은 앞선 간병 글들에서 다뤘습니다.
오늘은 그 가운데 수술실에서 재는 눈금, 곧 전신마취 시간만 떼어 봅니다.

같은 전신마취, 갈래마다 다른 눈금

그 가운데 「전신마취」가 든 이름은 57가지(네 곳)였습니다. 같은 마취인데, 담보 갈래마다 이름 괄호의 시간이 달랐습니다.

2시간부터 재는 줄, 3시간부터 재는 줄, 시간을 아예 안 적은 줄이 같이 있었습니다.

### 암수술비 22가지를 시간으로 나누면

같은 한 곳 안에 네 가지 눈금이 따로 이름을 갖고 있었습니다. 6시간 줄이 가장 많았고, 그 가운데에는 「(단독가입용)」 꼬리가 붙은 줄도 섞여 있었습니다.
증권에 「전신마취암수술비」가 있으시다면 괄호 속 숫자부터 보십시오. 2시간 줄과 8시간 줄은 이름이 거의 같지만 문이 열리는 자리가 다릅니다.

### 치료비(급여) 21가지는 셋이 한 벌이었습니다

치료비 쪽은 같은 이름 뒤에 시간 말이 없는 줄 · 4시간이상 · 6시간이상이 각각 7가지씩이었습니다.
「(계약전환용)」·「(특별조건부)」·「(출생전)」·「(통합간편가입)」 같은 꼬리마다 세 줄이 한 벌로 붙어 있었습니다.
시간 말이 없는 줄이 무엇을 재는지는 그 담보 약관의 지급사유에서 보십시오.

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문장이 있는 줄, 없는 줄

암수술비 줄은 문장(25줄)이 이렇게 적었습니다.

암관련질병으로 진단확정되고 직접적인 치료를 목적으로 전신마취를 하고 마취시간 2시간이상의 수술을 받은 경우 수술 1회당 금액 지급

그리고 같은 문장에 보장개시일이 나이로 갈려 있었습니다.

※ [보장개시일] 가입연령이 15세 미만인 피보험자 : 보험계약일 / 가입연령이 15세 이상인 피보험자 : 보험계약일로부터 그날을 포함하여 90일이 지난 날의 다음날

같은 담보인데 가입한 나이가 시작일을 가릅니다. 이 줄은 25줄 모두에 붙어 있었습니다.
그리고 문장이 말하는 «암관련질병»은 암, 갑상선암, 기타피부암, 제자리암, 경계성종양으로 적혀 있었습니다.

### 문장 25줄은 모두 «수술 1회당»이었습니다

암수술비 이름 22가지 가운데 15가지의 문장 25줄을 폈습니다. 나머지 7가지의 조건은 그 담보 약관에서 보십시오.
문장 25줄을 괄호 속 시간으로 나누면 2시간 5줄 · 4시간 5줄 · 6시간 10줄 · 8시간 5줄이었고, 25줄 모두 «수술 1회당»으로 셌습니다.
그리고 «암관련질병» 목록에는 갑상선암·제자리암·경계성종양처럼 이름이 가벼워 보이는 칸도 같은 줄에 들어 있었습니다. 다른 암 담보 이름에서는 괄호로 따로 적히기도 하는 이름들이, 이 줄에서는 한 목록 안에 나란히 있었습니다.
다만 그 수술이 실제로 몇 시간 걸렸는지는 마취 기록이 정합니다. 이름의 병보다 시간 괄호가 먼저 문을 가르는 줄이라는 점을 기억해 두시면 됩니다.

### 통합수술 «시간당» 줄은 한 시간마다 칸이 있었습니다

통합수술 쪽 문장(90줄, 한 곳)은 3시간 이상부터 10시간 이상까지 한 시간마다 칸을 적어 두었습니다. 모두 여덟 칸입니다.
첫 칸과 마지막 칸이 무슨 뜻인지는 앞선 계단 글에서 다뤘으니, 여기서는 붙어 있던 두 줄만 옮깁니다.

«1년 미만 50%»는 문장에서 「질병인 경우」라는 말 뒤에 붙어 있었습니다. 상해로 받은 수술에 어떻게 적용되는지는 약관 본문에서 함께 보셔야 합니다.
그리고 45줄에는 「각 구간별」이라는 말이 더 붙어 있었습니다. 칸마다 셈을 따로 한다는 말로 읽히지만, 정확한 뜻은 약관 본문에서 확인하셔야 합니다.

### 14가지는 두 곳이 이름을 다르게 적었습니다

한 곳은 괄호 안에 「급여」를 붙였고, 다른 곳은 붙이지 않았습니다. 「급여」라는 두 글자가 붙으면 건강보험 급여 항목을 조건으로 삼는 줄입니다. 칸과 조건은 그 담보 약관에서 보십시오.
문장이 있는 10가지는 종합병원 5 · 상급종합병원 5로 나뉘었고, 문장도 45줄씩 똑같이 갈렸습니다. 병원 등급이 이름 앞쪽에서 먼저 갈리고, 시간 눈금은 그 뒤 괄호에서 갈리는 셈입니다.
증권에서 이 줄을 보시면 병원 등급 → 급여라는 말 → 시간 순서로 읽으시면 두 곳의 줄이 섞이지 않습니다.
### 마취 말고도 «시간»으로 재는 수술실 가까운 줄

수술실 가까운 치료 쪽에는 「인공호흡기(12시간초과)」라는 눈금도 문장 194줄(네 곳 · 42가지)에 있었습니다.
여기서는 «이상»이 아니라 «초과»입니다. 12시간을 넘어야 칸이 열린다는 말입니다.
전신마취는 «이상», 인공호흡기는 «초과» — 같은 시간 눈금이라도 끝 글자 하나가 다릅니다.
이 눈금은 이름에 직접 박힌 줄이 6가지(두 곳)뿐이었고, 나머지는 여러 치료를 묶은 목록 속 한 칸으로 들어 있었습니다.
예를 들어 한 줄은 «①인공호흡기치료(12시간초과)(연간1회한), ②저체온요법(연간1회한) …»처럼 번호 붙은 목록의 첫 칸에 이 눈금을 적었습니다.
그러니 이름에 「인공호흡기」가 없더라도, 중증치료 목록을 펴면 같은 12시간 눈금이 나올 수 있습니다.

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### 왜 시간을 이름에 박나 — 만든 사람의 자리에서

상품을 만들던 자리에서 보면, 수술 담보가 시간을 이름에 박는 까닭이 짐작됩니다.

수술은 이름이 같아도 얼마나 크게 했는지가 사람마다 다릅니다. 그 크기를 한 줄로 가르려면 서류로 남는 숫자가 필요합니다.
마취는 기록으로 남는 일입니다. 그래서 «마취 시간 ○시간 이상»을 문턱으로 삼는 것으로 보입니다.

이건 상품을 만든 경험에 비춘 제 의견이며, 특정 회사의 설계 의도를 확인한 것은 아닙니다.
그리고 어떤 수술이 몇 시간 걸리는지는 의사의 자리입니다. 저는 짐작하지 않습니다.

증권에서 보실 세 줄

짧게 드는 보험을 찾으시다가, 이미 가진 긴 증권 속 짧은 눈금을 놓치시는 경우가 있습니다.
그 눈금을 같이 찾아 드리는 일은 언제든 하겠습니다.

하루짜리 보험을 한 줄로 줄이면 이렇습니다.

하루짜리 조건은 그 상품 약관에서, 하루보다 짧은 눈금은 지금 증권의 «시간» 괄호에서 찾으십시오.

지금 증권에, 「시간이상」이라는 말이 적힌 줄이 있습니까?

### 한 장으로 — 수술을 앞두셨거나 짧은 보험을 알아보신다면

①은 그 상품 약관이, ②~⑤는 증권만 있으면 되는 일, ⑥은 병원이 답하는 일입니다.
마취 기록은 수술 뒤에 병원에서 받으실 수 있는 서류이니, 시간 눈금이 있는 줄을 가지고 계시다면 어느 서류에 시간이 적히는지 미리 여쭤 두시면 좋습니다.

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자료 출처
본문에 옮긴 문장은 손해보험 상품의 지급사유 원문입니다.
담보 표 108,708줄 중 기간 칸이 채워진 314줄(일 단위 0), 약관 문장 「하루」 34줄(두 회사), 이름에 「○시간이상」이 든 담보 140가지(여섯 회사), 「전신마취」가 든 담보 57가지(네 회사 · 암수술비 22·통합수술 시간당 14·치료비(급여) 21), 암수술비 지급사유 문장 25줄(한 회사 · 보장개시 15세 기준 25줄), 통합수술 시간당 문장 90줄(한 회사 · 질병 1년미만 50% 90줄·각 구간별 45줄), 「인공호흡기(12시간초과)」 문장 194줄(네 회사)는 2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값이며, 담보 목록과 담보 축 목록을 모두 보고 띄어쓰기 변형까지 맞춰 센 값입니다.
이 글은 특정 회사의 상품을 권유하지 않습니다. 실제 보장 내용은 상품마다 다르므로 해당 약관을 확인하시기 바랍니다.
이 글은 보험금 지급 여부를 판단하지 않습니다. 지급 여부는 각 보험회사가 약관에 따라 판단합니다.
「왜 시간을 이름에 박나」는 상품 개발 경험에 비춘 개인 의견이며, 특정 회사의 설계 의도를 확인한 것이 아닙니다.
약관 147,934권(36개 보험사), 지급사유 78,670건, 보험료 9,298,158줄은
2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값입니다.

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보험설계사 권상민 (생명·손해보험협회 등록번호 : 20200479020001호)

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(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0480-G (2026.09.13 ~ 2027.09.12)