일일자동차보험가격, 값보다 먼저 «보험가입금액»과 «자기부담금» 칸을 보셨나요? — 약관이 한도를 정하는 식

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

주말에 가족 차를 하루만 몰아야 합니다.
일일자동차보험가격을 찾아보니 곳마다 값이 조금씩 다릅니다.
그런데 싼 쪽을 누르기 전에 한 가지가 걸립니다. «이 값이면, 사고가 나면 어디까지 나오나.»

하루짜리든 1년짜리든 자동차보험의 보험금은 약관이 정한 식으로 나옵니다.
값은 그 식의 한도와 공제를 어떻게 잡았는지에 따라 달라집니다.
오늘은 손해보험사 한 곳의 개인용 자동차보험 약관에서 한도와 자기부담금을 정하는 조문을 펴 보겠습니다.

먼저 짚어 두겠습니다. 이 글은 약관 조문을 읽습니다. 하루짜리 상품의 값이나 할인은 적지 않습니다. 하루짜리 상품은 가입하실 그 상품의 약관에서 같은 이름의 조문을 찾아 대 보셔야 합니다.

1. 일일자동차보험가격 옆에 적힌 한도 칸 넷

같은 약관은 보장종목마다 한도를 정하는 자리를 다르게 적었습니다.

🔑 넷 가운데 셋이 «보험증권에 기재된» 숫자를 한도로 삼습니다. 그러니 값을 견줄 때 증권에 적힐 숫자가 같은지부터 맞추셔야 합니다.

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2. 🔑 남에게 물어 주는 칸의 식 — «공제액을 공제한 후 … 한도로»

이 글의 알맹이입니다. 보통약관 «지급보험금의 계산» 첫 항입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

① 대인배상I, 대인배상Ⅱ, 대물배상에서 보험회사는 이 약관의 ‘보험금지급기준에 의해 산출한 금액’과 ‘비용’을 합한 금액에서 ‘공제액’을 공제한 후 보험금으로 지급하되 다음의 금액을 한 도로 합니다. 다만, 비용은 다음의 금액과 관계없이 보상하여 드립니다. 1. 대인배상Ⅰ : 자동차손해배상보장법령에서 정한 기준에 따라 산출한 금액 2. 대인배상Ⅱ, 대물배상 : 보험증권에 기재된 보험가입금액
— 어느 손해보험사 · 개인용 자동차보험 보통약관 「지급보험금의 계산」

같은 조문은 소송이 제기되면 법원의 확정판결 등에 따라 배상해야 할 금액을 «보험금지급기준에 의해 산출한 금액»으로 본다고 적었습니다.
🔴 대물배상 가입금액이 낮게 잡힌 값은, 사고가 크면 그 한도에서 멈춥니다. 값이 싼 까닭이 이 칸일 수 있습니다.

3. 내 차 칸의 식 — «자기부담금»을 뺀다

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내 차를 고치는 칸은 식이 다릅니다. 같은 약관은 식을 한 줄로 적었습니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

지급 보험금 = 피보험자동차에 생긴 손해액 + 비용 - 보험증권에 기재된 자기부담금
— 어느 손해보험사 · 개인용 자동차보험 보통약관 「지급보험금의 계산」 자기차량손해

같은 조문이 «손해액»을 정하는 줄을 풀어 옮기면 이렇습니다.

🔑 남에게 물어 주는 칸은 «공제액», 내 차 칸은 «자기부담금»을 뺍니다. 이름이 비슷해도 다른 칸입니다.

4. 자기부담금을 빼지 않는 «전부손해»

같은 조문 3호는 자기부담금을 빼지 않는 경우를 적었습니다. 그 가운데 하나가 «전부손해»입니다. 용어풀이를 옮깁니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

(*1) ‘전부손해’란 피보험자동차가 완전히 파손, 멸실 또는 오손되어 수리할 수 없는 상태이거나, 피보험자동차에 생긴 손해액과 보험회사가 부담하기로 한 비용의 합산액이 보험가액 이상 인 경우를 말합니다.
— 어느 손해보험사 · 개인용 자동차보험 보통약관 「지급보험금의 계산」 용어풀이

같은 호는 보험회사가 보상할 금액이 일정 수준 이상일 때도 공제하지 않는다고 적었습니다. 정확한 문장은 가입하실 약관의 이 호에서 확인하십시오.

5. 대물 한도를 넓히는 특약 둘 — «확장담보»와 «외제차 충돌»

남에게 물어 주는 칸의 한도를 넓히는 특별약관이 같은 약관에 둘 있습니다. 먼저 확장담보입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

이 특별약관은 보통약관의 대물배상과 중복하여 가입할 수 없으며, 이 특별약관 가입 시 보통 약관 대물배상을 이 특별약관으로 대체하여 적용합니다.
— 어느 손해보험사 · 개인용 자동차보험 「대물배상 가입금액 확장담보 특별약관」 대물배상의 적용대체 등

같은 특약은 «회사가 정하는 바에 따른 대물배상 가입금액을 선택할 수 있습니다»라고 적었습니다.
외제차 충돌 특약은 확장담보에 든 경우에만 들 수 있고, 사고 유형을 둘로 나눠 적었습니다.

같은 특약은 사고당 두 특약 보험금의 합계가 이 특약의 가입금액을 넘을 수 없다고 적었습니다.
🔑 하루짜리 상품에 이런 확장 칸이 붙어 있는지도 값 차이의 까닭이 될 수 있습니다. 약관의 특약 목록에서 이름을 찾아보십시오.

6. «공제액이 없는 사고»에서는 비용이 빠진다

자기신체사고의 식은 공제액이 있느냐 없느냐로 두 갈래가 됩니다. 같은 약관의 설명 칸입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

“공제액”이 없는 사고의 경우에 는 약관에서 정한 금액을 보험가입금액 한도 내에서 지급하기 때문에 비용이 발생하더라도 지급보험금에 포함되 지 않는다는 점을 참고하시기 바랍니다.
— 어느 손해보험사 · 개인용 자동차보험 보통약관 「지급보험금의 계산」 자기신체사고 보험지식

같은 설명 칸은 «공제액이 없는 경우»의 예로 피보험자의 단독 사고를 들었습니다.
🔑 혼자 난 사고라면 내 몸 칸은 급별 금액표의 한도 안에서 나오고, 들인 비용은 따로 더해지지 않습니다. 부상 급수는 진단서와 별표를 대 보셔야 정해집니다.

공제액이 없을 때 무엇을 기준으로 주는지는 같은 조문의 4호가 적었습니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

4. 제3호의 ‘공제액’이 발생하지 않는 경우에는 사망의 경우 보험증권에 기재된 사망보험가입 금액, 부상의 경우 실제 소요된 치료비(성형수술비 포함), 후유장애의 경우 보험증권에 기재된 후유장애 보험가입금액에 해당하는 각 장애등급별 보험금액을 각각 지급합니다.
— 어느 손해보험사 · 개인용 자동차보험 보통약관 「지급보험금의 계산」 자기신체사고 ① 4호

같은 조문 3호가 «공제액»으로 적은 것은 세 가지입니다. 풀어 옮기면 이렇습니다.

부상 칸이 «실제 소요된 치료비(성형수술비 포함)»로 적힌 점도 보십시오. 급별 금액표의 한도 안에서, 실제로 쓴 치료비를 기준으로 삼는다는 뜻입니다.
그러니 혼자 난 사고로 치료를 받으셨다면 진료비 영수증과 진단서의 급수를 함께 모아 두시는 편이 청구 때 칸을 맞추기 쉽습니다.

7. 과실이 섞인 사고에서 내 차 칸을 먼저 받으면

서로 과실이 있는 사고에서, 상대 보험회사의 대물배상을 기다리지 않고 내 차 칸부터 받고 싶을 때의 조문입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

「대물배상」 보험금을 지급받기 전에 「자기차량손해」 담보로 보험금을 지급받고자 하는 경우에는 「자기차량손해」 담보에서 정한 자기부담금을 피보험자가 확정적으로 부담하는 조건으로 「자기차량손해」 보험금을 먼저 지급하여 드리며, 자기부담금을 부담한 피보험자는 상대방 또는 상대방이 가입한 보 험회사에게 이 금액을 청구할 수 없습니다.
— 어느 손해보험사 · 개인용 자동차보험 보통약관 「지급보험금의 계산」 자기차량손해 ① 4호

🔴 빨리 받는 대신 자기부담금만큼은 돌려받을 길이 닫힙니다. 하루짜리 계약이라도 이 칸이 있다면 사고 뒤에 고를 때 떠올리셔야 합니다.

8. 내 몸 칸 — 사망·부상·후유장애의 한도

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운전하던 내가 다치는 칸도 한도의 식이 따로 있습니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

1. 사망 피보험자가 상해를 입은 직접적인 결과로 사망했을 때에는, 보험증권에 기재된 사망보험가 입금액을 한도로 합니다. 2. 부상 피보험자가 상해를 입은 직접적인 결과로 의사의 치료가 필요한 때에는, ‘<별표 3> 자기신 체사고 지급기준’의 ‘1. 상해구분 및 급별 보험가입금액표’ 상의 보험가입금액을 한도로 합 니다.
— 어느 손해보험사 · 개인용 자동차보험 보통약관 「보험금의 종류와 한도」 자기신체사고

같은 약관은 이미 후유장애로 받은 보험금이 있으면 사망보험금에서 그만큼 공제한다고 적었습니다.

9. 왜 값이 한도와 공제를 따라가나 — 만든 사람의 자리에서

요율을 매기던 자리에서 말씀드리겠습니다. 상품 만드는 일을 10년 하는 동안, 한도 한 칸이 값을 얼마나 흔드는지를 늘 봤습니다.

보험료는 «사고가 날 확률 × 한 번에 나갈 돈»에서 출발합니다.
한도를 낮추면 한 번에 나갈 돈의 꼭대기가 내려가고, 자기부담금을 올리면 작은 사고의 바닥이 올라갑니다. 둘 다 값을 내리는 쪽으로 움직입니다.
그래서 값만 나란히 놓으면, 사실은 다른 한도와 다른 공제를 견주는 일이 되기 쉽습니다.

🔴 값이 싸다는 것은 조건이 같다는 뜻이 아닙니다. 한도 칸과 자기부담금 칸을 먼저 맞춘 뒤에 값을 보십시오.

10. 일일자동차보험가격 — 결제 전에 하실 것 셋

하나, 대물배상 보험가입금액을 적어 두십시오.
남에게 물어 주는 칸은 그 숫자에서 멈춥니다.

둘, 자기차량손해가 들어 있는지, 자기부담금이 얼마로 적히는지 보십시오.
내 차 칸은 그 금액을 뺀 뒤 나옵니다.

셋, 자기신체사고의 사망·부상 한도 칸을 확인하십시오.
보험금 지급 여부와 금액은 보험회사가 약관과 증권으로 판단합니다. 회사·상품마다 다를 수 있습니다.

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당신이 보신 일일자동차보험가격 옆에는 대물배상 한도가 적혀 있었습니까?

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약관 참조 안내
보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로, 관련한 세부사항은 반드시 해당 약관을 참조하시기 바랍니다.

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개인 의견 안내
상기 내용은 마이크로프로텍트 보험대리점(보험설계사 권상민)의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.

자료 출처
인용한 조문은 손해보험사 한 곳의 개인용 자동차보험 보통약관(지급보험금의 계산 · 보험금의 종류와 한도)에서 옮겼고, 한 글자도 고치지 않았습니다. 이 약관은 하루짜리 상품의 약관이 아니며, 자동차보험 약관 원문은 그 한 곳의 개인용·업무용 두 권입니다. 홈 판에 더한 «대물배상 가입금액 확장담보»·«외제차 충돌 시 대물 보장확대» 특별약관과 자기신체사고 설명 칸도 같은 약관에서 옮겼습니다.
🔴 이 글은 보험금 지급 여부나 금액을 판단하지 않습니다. 각 보험회사가 약관과 보험증권에 따라 판단합니다.
🔴 특정 회사나 상품을 권하는 글이 아닙니다.

마이크로프로텍트 보험대리점 (손해보험협회 등록번호 : 제2026010016호)
보험설계사 권상민 (생명·손해보험협회 등록번호 : 20200479020001호)

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(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0774-G (2026.09.18 ~ 2027.09.17)