카카오페이 휴대폰보험을 알아보시다가 — 손해보험은 휴대폰을 «가전»과 «재물»로 부릅니다

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

카카오페이 휴대폰보험처럼 요즘은 앱에서 몇 번 누르면 물건 보험도 넣을 수 있습니다.

그래서 제가 손해보험 담보에서 그 말을 찾아봤습니다.

셋 다 0이었습니다.

그럼 손해보험은 물건을 안 보느냐. 그렇지 않았습니다. 다른 말로 부르고 있었고, 그 목록을 열어 보니 뜻밖의 것이 보였습니다.

미리 못 박습니다. 「휴대폰보험이 없다」는 이야기가 아닙니다. 오늘 센 것은 손해보험사의 장기 담보 쪽이고, 휴대폰 보험은 짧은 기간짜리 상품으로 따로 나갑니다. 그 내용은 그 상품의 약관이 정합니다.

1. 「휴대폰」·「전자기기」·「분실」이 0가지입니다

세어 본 것을 그대로 놓습니다.

아래 셋이 양쪽 다 0입니다.

그리고 「재물」을 보십시오. 담보 이름에는 0가지인데 문장에는 453줄입니다.

「재물」이 물건을 가리키는 약관 말입니다. 그런데 담보 이름에는 안 씁니다.

2. 대신 「가전」과 「재물」로 부릅니다

담보 이름을 실제로 꺼내 보면 이렇습니다.

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「N대 가전제품」입니다. 그리고 N이 회사마다, 상품마다 다릅니다. 7대, 8대, 12대, 20대.

여기서 앞선 글에서 보신 것과 같은 구조가 나옵니다. 묶음의 N이 다르고, 그 안에 든 것도 다릅니다.

그러니 「가전 수리 담보 있어요」로는 부족합니다. 몇 대짜리인지, 그 안에 내 물건이 들어 있는지가 중요합니다.

3. 「7대문화용품」 목록을 열어 봤습니다

그래서 열어 봤습니다. 지급사유 문장을 그대로 옮깁니다.

※ 7대문화용품이라 함은 주택에서 사용하는 컴퓨터, 프린터, 헤어드라이기, 헤어스타일러, 커피머신, 비데, 안마의자를 말함

일곱 가지입니다. 하나씩 읽어 보십시오.

컴퓨터 · 프린터 · 헤어드라이기 · 헤어스타일러 · 커피머신 · 비데 · 안마의자

휴대폰이 없습니다.

그리고 「주택에서 사용하는」이라는 조건이 앞에 붙어 있습니다. 집에서 쓰는 것만 봅니다.

휴대폰은 집에서만 쓰는 물건이 아닙니다. 들고 다니는 물건입니다. 그래서 이 목록에 안 들어간 것으로 보입니다.

그러니 「가전제품 수리 담보 있으니까 휴대폰도 되겠지」는 안 됩니다. 목록을 봐야 합니다.

4. 컴퓨터는 되는데 태블릿은 빠집니다

같은 문장에 「※」가 하나 더 붙어 있었습니다.

※ 컴퓨터는 데스크탑 및 노트북 컴퓨터를 말하며, 완제품이 아닌 조립식 컴퓨터 및 태블릿 PC는 포함되지 않음

태블릿 PC가 빠집니다. 그리고 조립식 컴퓨터도 빠집니다.

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「컴퓨터」라고만 적혀 있으면 다 되는 줄 아시게 됩니다. 그래서 한 줄을 더 붙여 못 박아 둔 것입니다.

저는 이런 「※」를 볼 때마다 누군가 그 자리에서 다퉜겠구나 싶습니다. 다툼이 있었으니 문장이 생겼을 겁니다.

그러니 담보를 읽으실 때 「※」를 건너뛰지 마십시오. 거기가 가장 구체적인 자리입니다.

5. 그리고 「보증기간을 초과하여」라는 조건

세 번째 「※」가 이 담보의 성격을 말해 줍니다.

※ 7대문화용품의 제품보증서에서 정한 무상수리의 대상이 되는 고장 유형이 제품의 보증기간을 초과하여 발생한 경우에 보상
(단, 보장개시일 후 60일 이내에 고장나서 발생한 수리비는 보상하지 않음)

「보증기간을 초과하여」입니다.

즉 제조사 보증이 살아 있는 동안은 이 담보가 안 움직입니다. 그때는 제조사가 고쳐 주니까요.

이 담보는 보증이 끝난 뒤를 봅니다. 그리고 「무상수리의 대상이 되는 고장 유형」이어야 합니다. 즉 보증기간 안이었다면 무료로 고쳐 줬을 고장만 봅니다.

그리고 「보장개시일 후 60일 이내」는 안 본다고도 적혀 있습니다. 넣자마자 고장 난 경우는 빼는 것입니다.

조건이 셋이나 겹쳐 있습니다.

- ① «주택에서 사용»하는 «목록에 든» 물건이어야 한다
- ② 제조사 «보증기간을 지난» 뒤여야 한다
- ③ 그런데 «무상수리 대상이 되는 고장 유형»이어야 한다
- ④ 그리고 «보장개시일 후 60일»은 지나야 한다

넷입니다. 이름은 「고장수리비용」 여섯 글자인데, 조건은 넷입니다.

6. 만든 사람의 자리 — 목록에 무엇을 넣을지 정하던 회의

여기서 제 얘기를 하나 하겠습니다.

저는 삼성화재에서 상품을 10년 만들었습니다. 이런 목록형 담보를 만드는 회의에도 앉아 있었습니다.

「7대」니 「12대」니 하는 숫자는 그냥 정해지지 않습니다. 하나하나 다툽니다.

🔴 넣으면 값이 올라가고, 빼면 팔기가 어려워집니다.

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🔑 목록에 넣을지 정할 때 보는 것은 대략 셋입니다.

🔴 휴대폰은 ①은 압도적입니다. 그런데 ②도 높고, ③이 애매합니다. 게다가 들고 다니니 잃어버리거나 떨어뜨리는 일이 잦습니다.

🔑 그래서 장기 보험 안에 넣기가 어렵습니다. 값을 감당하기 어렵고, 무엇보다 십 년 뒤에는 그 기종이 없습니다.

🔴 반대로 비데나 안마의자는 오래 씁니다. 십 년 전 제품이 지금도 집에 있습니다. 장기 보험과 결이 맞습니다.

🔑 그러니 휴대폰 쪽이 짧은 기간짜리 상품으로 따로 나가는 데는 그럴 만한 까닭이 있습니다. 물건의 수명과 보험의 기간이 맞아야 합니다.

7. «물건»을 보는 담보는 몇 가지인가 — 손보 안에서도 드물었습니다

휴대폰이 0가지였으니, «물건»을 보는 담보를 넓게 세어 봤습니다.

🔴 「분실」이 0줄입니다. 이게 중요합니다. 잃어버린 것은 담보 이름에 아예 없습니다.

🔑 그런데 「자전거」는 16가지 있습니다 — 삼성화재 5·메리츠화재 3·KB손해보험 3·흥국화재 2·DB손해보험 2. 자전거는 담보 이름에 있고 휴대폰은 없습니다.

🔴 왜 그런가 — 자전거 쪽은 타다가 다치는 것(상해)을 보는 담보이고, 휴대폰은 물건 자체의 값을 보는 것입니다. 여덟 회사의 장기 담보는 «사람의 몸»과 «법률상 배상책임»을 주로 봅니다. 물건 값을 보는 담보는 드뭅니다.

🔴 그래서 휴대폰 보험은 «손해보험 담보»가 아니라 «따로 판매되는 상품»입니다. 그 상품의 조건은 그 상품의 약관이 정합니다.

🔑 다만 하나 말씀드릴 수 있습니다. 일상생활중배상책임 담보는 남의 물건을 망가뜨린 경우를 봅니다. 「가족 일상생활중 배상책임」 계열입니다. 내 휴대폰이 아니라 «남의 휴대폰»을 떨어뜨린 경우라면 그 담보를 보실 자리입니다. 증권에 그 줄이 있는지부터 보십시오.

8. «남의 물건»을 보는 담보는 여든네 가지였습니다

앞에서 배상책임을 말씀드렸으니, 그것도 세어 봤습니다.

🔑 내 물건을 보는 담보(동산 5 · 파손 1)보다 «남에게 물어줄 돈»을 보는 담보가 훨씬 많습니다. 84가지 대 6가지입니다.

🔴 손해보험의 무게가 어디 있는지가 여기서 보입니다.

🔑 「내 물건」 쪽이 사실상 비어 있습니다. 그게 휴대폰이 0가지인 까닭입니다.

🔴 그리고 배상책임 담보에도 조건이 붙습니다. 약관 문장을 보면 자기부담금이 적혀 있습니다.

※ 1사고당 자기부담금 : 대물누수사고 50만원 공제, 누수사고 제외 20만원 공제, 1억한도
— 삼성화재 · 가족 일상생활중 배상책임Ⅲ

🔑 「20만원 공제」입니다. 휴대폰 값이 20만원 아래면 한 푼도 안 나옵니다. 그래서 남의 휴대폰을 떨어뜨린 경우에도 금액에 따라 갈립니다.

🔴 공제 금액은 담보마다 다릅니다. 위 줄은 20만원인데 누수 쪽은 50만원입니다. 한 숫자로 정해져 있지 않습니다. 증권의 그 담보 이름을 읽어 주시면 그 줄을 찾아 드리겠습니다.

9. 물건 보험을 보실 때 하실 것

- ① «장기 보험»에 붙은 물건 담보와 «짧은 기간»짜리 물건 보험을 갈라 둔다
- ② 증권에서 «「가전」·「수리」»로 훑는다 — 「휴대폰」·「전자기기」로는 «0가지»다
- ③ «「N대」»가 붙어 있으면 그 «목록»을 «반드시» 편다
- ▶ 7대 · 8대 · 12대 · 20대 — N도 다르고 «든 것»도 다르다
- ④ «「※」로 시작하는 줄»을 다 읽는다 — 거기가 가장 «구체적»이다
- ▶ 「컴퓨터는 데스크탑 및 노트북 … «태블릿 PC는 포함되지 않음»」
- ⑤ «「주택에서 사용하는」» 같은 조건이 앞에 붙어 있는지 본다
- ⑥ «「보증기간을 초과하여」»가 있는지 본다 — 제조사 보증 중에는 «안 움직인다»
- ⑦ «「보장개시일 후 N일」» 같은 면책이 있는지 본다
- ⑧ «분실»은 담보에 «0가지»였다 — 잃어버린 경우는 «다른 자리»에서 찾으셔야 한다

🔴 여기까지가 제가 손해보험 담보에서 확인한 것입니다. 휴대폰 전용 상품의 내용은 그 회사와 약관이 정합니다.

마지막으로

- · 🔴「휴대폰」·「전자기기」·「분실」이 담보에도 문장에도 «전부 0»
- (휴대폰 보험이 «없다»는 뜻이 아니라, «손보 장기 담보»에 없다는 뜻이다)
- · 물건은 «「가전」·「재물」»로 부른다 — 「재물」은 이름에 «0», 문장에 «453줄»
- · 담보 이름은 «「N대 가전제품」» 꼴 — 7대 · 8대 · 12대 · 20대로 «N이 다르다»
- · 🔑「7대문화용품」 목록을 열어 보니
- «컴퓨터 · 프린터 · 헤어드라이기 · 헤어스타일러 · 커피머신 · 비데 · 안마의자»
- «휴대폰이 없다». 그리고 «「주택에서 사용하는」»이 앞에 붙어 있다
- · 「컴퓨터는 데스크탑 및 노트북 … «조립식 컴퓨터 및 태블릿 PC는 포함되지 않음»」
- · «「보증기간을 초과하여」» — 제조사 보증 중에는 «안 움직인다»
- 그리고 «「보장개시일 후 60일 이내」»는 «안 본다»
- ▶ 이름은 «여섯 글자»인데 조건은 «넷»이다

증권에 「N대 가전제품」이라고 적힌 줄이 있으시면, 그 목록을 한 번 펴 보시겠습니까?

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상기 내용은 마이크로프로텍트 보험대리점(보험설계사 권상민)의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.

자료 출처
본문에 옮긴 지급사유 문장(삼성화재 「7대문화용품고장수리비용」의 대상 물품 정의, 컴퓨터 범위 안내, 보상 조건 안내)과 담보 이름(메리츠화재 「12대가전제품고장수리비용」·「20대가전제품고장수리비용」·「신8대가전제품고장수리비용」, 삼성화재 「(신)8대가전제품 고장수리비용」·「7대문화용품고장수리비용」)은 상품 지급사유 및 담보 원문입니다. 인용한 문장이 해당 담보 조건의 전부는 아니며, 목록에 든 물품과 조건은 회사와 상품에 따라 다릅니다.
🔴 본문의 「0가지」는 손해보험사의 장기 담보와 약관 안에서 센 값이며, 휴대폰을 대상으로 하는 별도의 보험 상품이 존재하지 않는다는 뜻이 아닙니다. 해당 상품의 내용은 그 회사와 약관에서 확인하시기 바랍니다.
낱말 셈(담보 이름/약관 문장 : 「수리」 32/133·「가전」 21/117·「도난」 2/15·「파손」 1/54·「재물」 0/453·「휴대폰」 0/0·「전자기기」 0/0·「분실」 0/0)은 2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값이며, 제가 확보한 범위 안에서 담보 이름과 지급사유 문장을 낱말로 센 것입니다.
🔴 본문의 「목록에 넣을지 정할 때 보는 셋」은 본인의 상품 개발 경험에 따른 의견이며, 특정 회사의 실제 판단 기준을 뜻하지 않습니다. 확보 담보 줄 수가 현대해상 46,585 · KB손보 40,644 · 삼성화재 13,054 · 메리츠화재 3,134 · 흥국화재 2,433 · 한화손보 2,188 · 롯데손보 670으로 서로 크게 달라, 위 숫자는 본인이 확보한 자료의 두께 차이를 함께 담고 있습니다. 이 글은 특정 회사의 상품이나 서비스를 권하거나 평가한 것이 아니며, 어떤 담보가 「나온다·안 나온다」를 단정하지 않습니다. 실제 보장 여부는 반드시 본인의 증권과 해당 회사의 약관에서 확인하시기 바랍니다.
약관 147,934권(36개 보험사), 지급사유 78,670건, 보험료 9,298,158줄은
2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값입니다.

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(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0388-G (2026.09.13 ~ 2027.09.12)