실비4세대, 약관에 «4세대»가 붙은 것은 할인 특약 두 권이었고 비급여 «5단계 할인·할증 표»가 새 판에 남아 있었습니다

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

실비4세대를 찾아보시는 분이 계십니다. 「4세대로 갈아타면 뭐가 달라지나, 비급여를 많이 쓰면 보험료가 오른다던데」 싶으실 때 찾으시는 말입니다.

그래서 제가 모아 둔 약관(36개 보험사)에서 «4세대»를 찾아봤습니다. 먼저 드릴 말은 이것입니다. 🔴 상품 이름에 «4세대»가 붙은 약관은 2권뿐이었고, 둘 다 실손 본체가 아니라 «할인 특별약관»이었습니다. 대신 «비급여 보험금 지급실적에 따라 1~5단계로 보험료를 할인·할증하는 표»가 2026년 판 실손 약관 24곳에 있었습니다.

🔑 두 할인 특약의 «할인율»은 약관 본문이 아니라 «사업방법서 별지»에 적힙니다. 내 할인 폭은 갱신 안내문과 보험회사 안내에서 확인하십시오. 이번 글에서는 회사 이름을 적지 않습니다.

1. 실비4세대 — 약관에서 «4세대»를 찾았더니

🔴 «4세대»라는 말은 실손 본체 이름이 아니라, 두 «할인» 특약 이름에만 있었습니다. «4세대 약관»을 이름으로 찾으시면 본체는 안 나올 수 있습니다. 본체 쪽은 «표준화 실손의료비보장»이라는 말과 «판매 기간»으로 적혀 있었습니다.

2. 🔑 «4세대»가 이름에 붙은 두 특약 — 둘 다 «할인»

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2023년 판 «전환 인센티브 할인» 특약의 첫 조입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

1. 이 특별약관은 이미 체결되어 있는 실손의료비보장보험계약(이하 "전환전계약"이라 합니다.)의 계약자 또는 피보험자가 2023년 7월 1일부터 2023년 12월 31일까지 판매되는 실손의료비보장보험(계약전환용)(이하 "전환후계약"이라 합니다.) 으로의 전환을 청약하는 경우에 적용합니다.
이 특별약관의 적용기간은 "전환후계약"의 보험기간(1년)동안 4세대 표준화 실손의료비보장 전환 인센티브 할인을 적용하며, 차회 이후 갱신시에는 적용하지 아니합니다.
— 어느 손해보험사 · 4세대 표준화 실손의료비보장 전환 인센티브 할인 특별약관 「특별약관의 적용대상 및 적용기간」

2026년 판 «안정화 할인» 특약은 적용대상을 이렇게 적었습니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

1. 신계약 가. 2026년 2월 1일부터 2026년 12월 31일까지 판매하는 실손의료비 보장이 부가된 보험계약 (…) 단, 보험업감독규정 제7-63조(제3보험의 보험상품설계 등)에서 정한 노후실손의료보험 및 유병력자실손의료보험은 제외함
2. 갱신계약 나. 2026년 2월 1일부터 2026년 12월 31일까지 갱신이 도래하는 갱신형 실손의료 보험담보 중 갱신주기가 1년인 담보를 말하며, 갱신도래상품의 대상상품 및 대상담보는 이 특별약관의 사업방법서 별지에 따릅니다.
— 같은 곳 · 4세대 표준화 실손의료비보장 안정화 할인 특별약관 「특별약관의 적용대상 및 적용기간」

🔑 두 특약 모두 «1년만» 할인하고 «차회 이후 갱신시에는 적용하지 아니합니다»라고 적었습니다. «4세대로 옮기면 계속 싸다»가 아니라 «그 1년 할인»이었습니다. 그리고 2026년 판은 «노후실손·유병력자실손»을 빼 두었습니다.

3. 비급여 «5단계 할인·할증 표» — 약관 그대로

2026년 판 «비중증 비급여 실손의료비» 특약의 «보험료의 계산»입니다. 표 칸을 순서대로 옮깁니다.

구분 1단계 (할인) 2단계 (유지) 3단계 (할증) 4단계 (할증) 5단계 (할증) 보험료 갱신 시점 3개월전 말일부터 직전 12개월 이내 기간 동안 보험금 지급실적(원) 0원 (보험금 지급실적 없음) 0원 초과 ~ 100만원 미만 100만원 이상 ~ 150만원 미만 150만원 이상 ~ 300만원 미만 300만원 이상 요율 상대도 할인주) 100% 200% 300% 400%
— 어느 손해보험사 · 특별약관2(비중증 비급여 실손의료비) 「보험료의 계산」

🔴 «비급여를 많이 받으면 그 특약 보험료가 최대 400%»로 적힌 표가 24곳의 2026년 판에 있었습니다. 이 표는 «비급여 특약»의 보험료 줄이지, 실손 전체 보험료 줄이 아닙니다. 그리고 «지급실적»을 세는 창은 «갱신 시점 3개월 전 말일부터 직전 12개월»이었습니다.

4. 할증은 «연간 100만원 이상»부터 — 그리고 «할증재원을 할인으로»

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같은 표 밑의 주)와 다음 항입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

주) 매년 상대도 적용전․후의 총 보험료 수준이 일치하도록 3~5단계의 할증대상자의 할증재원을 1단계(할인) 대상자들에게 분배할 경우 산출됨
④ 제3항에 따른 요율 상대도의 할증은 이 특약에 따른 보험금 지급실적이 연간 100만원 이상인 계약에 한하여 적용하며 매년 상대도 적용 전․후의 총 보험료 수준이 일치하도록 할인 요율을 조정함을 원칙으로 합니다.
⑤ 이 조항에 따른 보험료 계산 방법은 보장내용 변경주기 및 관계법령 개정에 따라 변경될 수 있습니다.
— 어느 생명보험사 · 5세대비중증비급여실손의료비보장특약(갱신형) 「보험료의 계산」

🔑 1단계 «할인»의 크기는 정해진 숫자가 아니라 «할증으로 걷힌 만큼»이었습니다. 그래서 표의 1단계 칸이 숫자 대신 «할인주)»로 적혀 있었습니다. 🔴 그리고 ⑤항은 «이 계산 방법 자체가 바뀔 수 있다»고 적었습니다.

5. 왜 표로 적나 — 만든 사람의 자리에서

요율 상대도를 설계하는 자리에 상품 만드는 사람으로 10년 있었습니다.

비급여는 «쓰는 사람만 많이 쓰는» 칸입니다. 모두에게 똑같이 보험료를 올리면, 안 쓰는 사람이 쓰는 사람 몫까지 냅니다. 그래서 «직전 12개월 지급실적»으로 단계를 나누고, 할증으로 걷힌 만큼 안 쓴 사람을 깎아 주는 «총액이 같은 표»로 적습니다.

🔴 그러니 «4세대면 무조건 싸다»도, «비급여 쓰면 무조건 오른다»도 한 줄로 말할 수 없습니다. 내 비급여 특약의 «직전 12개월 지급실적»과 «100만원» 문턱을 보셔야 합니다.

6. 약관이 붙인 «갱신년도별 예시» — 단계마다 요율 상대도

4장 조 뒤에 약관이 «예시 표»를 붙였습니다. 보험료 숫자는 «가정»이라 옮기지 않고, 단계와 상대도 칸만 옮깁니다.

［의료이용량에 따른 갱신년도별 보험료 적용 예시］ XX세 남자, 최초 보험료 월 14,000원, 매년 보험료 25% 인상 가정시 … 1단계 (요율상대도 95% 가정) · 2단계 (요율상대도 100%) · 3단계 (요율상대도 200%) · 4단계 (요율상대도 300%) · 5단계 (요율상대도 400%) · * ( )은 직전 2년 무사고시 보험료 10%할인 추가 적용 기준 · 상기 보험료계산 예시는 단순예시로, 실제로 납입해야하는 보험료와 상이할 수 있습니다.
— 어느 생명보험사 · 5세대비중증비급여실손의료비보장특약(갱신형) 「보험료의 계산」 예시

🔑 예시는 1단계 할인을 «95% 가정»으로 적었습니다. 3장 표에서 숫자가 없던 «할인주)» 칸을 «가정»으로 채워 보인 것입니다. 🔴 그러니 «1단계는 5% 할인»으로 외우시면 안 됩니다. 예시의 가정일 뿐이라고 약관이 적었습니다. «2년 무사고 10% 할인»은 이 예시의 괄호에 따로 적혀 있었습니다.

7. «2021년 7월 1일 이후» — 새 판 약관이 이 날짜를 부르는 줄

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2026년 판 실손 보통약관의 계약전환 줄입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

④ 전환전계약의 계약체결일이 2021년 7월 1일 이후 : 전환전계약의 직전 계약해당일로부터 1년이 경과한 경우
— 어느 손해보험사 · 실손 보통약관 「보장종목별 보상내용」

🔑 새 판 약관은 «2021년 7월 1일 이후» 계약을 «직전 계약해당일로부터 1년»이라는 한 줄로 불렀습니다. 이 줄은 «입원 중에 계약을 전환»할 때 옛 입원을 언제까지 옛 약관으로 보나를 가르는 줄입니다. 🔴 이 날짜가 곧 «4세대의 시작일»이라고 약관이 적은 것은 아닙니다. 약관엔 «4세대»라는 말 없이 날짜만 있었습니다.

8. 실비4세대 — 오늘 하실 것 셋

하나, 내 실손에 «비급여» 특약이 따로 붙었는지 보십시오.
5단계 표는 그 특약의 «보험료의 계산» 조에 있었습니다.

둘, 갱신 안내가 오면 «갱신 시점 3개월 전 말일부터 직전 12개월»의 비급여 보험금을 세어 보십시오.
100만원 이상부터 할증 단계로 적혀 있었습니다. 1단계 할인 폭은 «가정»이었습니다.

셋, «4세대 … 할인 특별약관»이 붙어 있다면 «1년만»인지, «노후·유병력자실손 제외»인지 확인하십시오.
차회 갱신에는 적용하지 않는다고 적혀 있었습니다. 판단은 보험회사가 약관과 계약 기록으로 합니다.

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한 가지만 더 적겠습니다.

이 글은 「4세대로 갈아타세요/갈아타지 마세요」라는 글이 아닙니다. 약관에서 «4세대»가 할인 특약 이름에만 있었고, 비급여 5단계 표가 새 판에 어떻게 적혔는지를 문장 그대로 보여 드리는 글입니다. 실손은 쓴 돈을 다 돌려주는 보험이 아닙니다.

🔴 저는 보험설계사입니다. 손해사정사가 아닙니다. 비급여 특약이 몇 단계로 매겨지는지는 보험회사가 약관과 지급 기록으로 정합니다. 갈아타기는 옛 약관부터 받아 보시고 따지십시오.

실손 특약 이름과 갱신 안내문을 보내 주시면, 그 약관의 단계 표를 같이 찾아 드리겠습니다.

당신의 실손에는 «비급여» 특약이 따로 붙어 있습니까, 그리고 지난 12개월 그 특약에서 얼마를 받으셨습니까?

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보험료·보장금액 안내
보험회사 상품별, 성별, 연령, 직업에 따라 가입 가능한 담보와 가입금액, 보험료 등은 달라질 수 있습니다.

약관 참조 안내
보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로, 관련한 세부사항은 반드시 해당 약관을 참조하시기 바랍니다.

개인 의견 안내
상기 내용은 마이크로프로텍트 보험대리점(보험설계사 권상민)의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.

자료 출처
약관의 셈(상품명 «4세대» 2권·1곳, 실손 쪽 «요율 상대도» 137조문·24곳 중 판매시작 2026년 132 · 담보 이름 비중증 71·비급여 10·그 밖 56, «할인주) 100% 200% 300% 400%» 105·22곳, «보험금 지급실적» 112·24곳, «직전 12개월 이내 기간» 100·22곳, «3~5단계의 할증대상자의 할증재원을 1단계(할인) 대상자들에게 분배» 111·24곳, 실손 쪽 «2021년 7월 1일» 87·7곳)은 2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 보관한 약관(36개 보험사)에서 센 것입니다. 인용한 약관 문장(4세대 표준화 실손의료비보장 전환 인센티브 할인·안정화 할인 특별약관 적용대상 및 적용기간, 비중증 비급여 실손의료비 특별약관 보험료의 계산 표, 5세대비중증비급여실손의료비보장특약 보험료의 계산 주)·④⑤·예시, 실손 보통약관 보장종목별 보상내용)은 한 글자도 고치지 않고 옮기거나 줄임표(…)로 줄였으며, 표·예시는 칸의 글자를 순서대로 이어 옮기고 예시의 가정 보험료 숫자는 뺐습니다. 두 할인 특약의 할인율은 사업방법서 별지에 따릅니다.
🔴 이 글은 계약전환을 권하지 않습니다.
🔴 이 글은 보험금 지급 여부나 보험료 단계를 판단하지 않습니다. 각 보험회사가 약관과 지급 기록에 따라 판단합니다.
🔴 이 글에서는 회사 이름을 적지 않았습니다. 한 회사를 권하거나 회사 간 우열을 가리는 글이 아닙니다.
🔴 보험금 청구 대행이나 손해사정은 제 업무 범위가 아닙니다.
약관 147,934권(36개 보험사), 지급사유 72,207건, 보험료 9,298,158줄은
2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값입니다.

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보험설계사 권상민 (생명·손해보험협회 등록번호 : 20200479020001호)

본 광고는 광고심의기준을 준수하였으며, 유효기간은 심의일로부터 1년입니다.
(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0458-G (2026.09.13 ~ 2027.09.12)