보험료 납입면제, 장해 「50%」와 「80%」가 갈립니다

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

증권에 보험료납입면제라는 줄이 있습니다.

「큰 병에 걸리면 보험료를 안 내도 된다」는 것 정도는 아실 겁니다. 그런데 그 「큰 병」의 기준이 회사마다·상품마다 다릅니다.

특히 후유장해 기준에서 크게 갈립니다.

1. 납입면제는 「보험금이 아니라 안전장치」입니다

먼저 성격부터 짚겠습니다.

이 담보는 돈을 주는 담보가 아닙니다. 정확히는 「앞으로 낼 보험료를 안 내도 되게」 만드는 담보입니다. 그래서 이름이 면제입니다.

그런데 이게 왜 중요할까요. 큰 병이 나면 소득이 끊깁니다. 그때 보험료를 못 내면 계약이 실효되고, 정작 필요한 순간에 보장이 사라집니다.

납입면제는 그 일을 막는 장치입니다. 병이 나서 못 내게 되었을 때 안 내도 계약이 살아 있게 해 줍니다.

그러니 이 담보는 얼마를 받느냐가 아니라 「걸리느냐 안 걸리느냐」가 전부입니다. 조건에 걸리면 남은 보험료 전부가 면제되고, 안 걸리면 하나도 면제되지 않습니다.

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2. 🔴 장해 문턱이 「50%」인 곳과 「80%」인 곳

여기가 오늘 글의 핵심입니다. 두 문장을 나란히 놓겠습니다.

흥국화재 — 보험료납입면제대상보장_일반상해후유장해(50%이상)
… ⑥ 상해 또는 진단확정된 질병으로 장해분류표에서 정한
장해지급률이 50%이상에 해당하는 후유장해 상태가 된 경우
 
현대해상 — 보험료납입면제대상 담보
상해 또는 질병으로 장해지급률이 80%이상에 해당하거나 …

50%와 80%입니다.

앞선 후유장해 글에서 보셨듯, 장해지급률은 몸의 어느 부위가 얼마나 남았는지를 퍼센트로 매긴 숫자입니다. 그리고 80%는 아주 무거운 상태입니다.

🔴 50%와 80% 사이가 이 담보에서는 「되고 안 되고」를 가릅니다. 60%의 장해가 남으셨다면, 한쪽에서는 면제되고 다른 쪽에서는 안 됩니다.

같은 회사 안에서도 갈립니다. 삼성화재의 두 담보를 보십시오.

보험료납입면제(자녀, 산정특례, 심장질환, 유사암제외)
… 상해사고 또는 질병으로 50%이상 후유장해가 발생하거나 …
 
보험료납입면제대상(3대질병(뇌졸중)진단, 상해고도후유장해)
… 상해사고로 80%이상 후유장해가 발생하거나 …

같은 회사, 다른 담보, 다른 문턱입니다. 그러니 「우리 회사는 몇 %」라고 말할 수도 없습니다. 담보마다 봐야 합니다.

3. KB 는 사유를 「열셋」 적어 두었습니다

장해만 있는 게 아닙니다. 어떤 병이 면제 사유인지도 적혀 있습니다. KB손해보험은 열셋을 이름으로 적어 두었습니다.

보험료납입면제대상보장(13대A)
① 일반상해 50%이상 후유장해시 ② 질병 50%이상 후유장해시
③ 암보장개시일 이후에 암(유사암 제외) ④ 뇌혈관질환 ⑤ 허혈성심장질환
⑥ 말기폐질환 ⑦ 말기간경화 ⑧ 말기신부전증 ⑨ 양성뇌종양
⑩ 중대한 재생불량성빈혈 ⑪ 만성당뇨합병증 ⑫ 중대한 화상 및 부식
⑬ 외상성 특정뇌출혈
※ 보험료납입면제대상보장보험금은 중복하여 지급하지 않습니다.

담보 이름의 「(13대A)」가 이 열셋을 가리킵니다.

눈여겨보실 것은 ⑥~⑧의 「말기」입니다. 말기폐질환·말기간경화·말기신부전증. 이 셋은 다른 담보에서는 잘 안 보이는데 납입면제에는 들어 있습니다.

그리고 「중복하여 지급하지 않습니다」입니다. 열셋 중 여러 개에 해당하셔도 한 번입니다. 애초에 「앞으로 안 내도 된다」는 것이라 두 번 할 것이 없기도 합니다.

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4. 현대는 「5대·6대·2대」로 형을 나눠 두었습니다

현대해상은 같은 담보 안에서 형을 나눠 두었습니다. 문장 그대로입니다.

1형(납입면제(5대)형)
장해지급률 80%이상에 해당하거나, 보장개시일 이후 '암'('유사암'제외), '뇌졸중' 또는 '급성심근경색증'으로 진단 확정된 경우
 
1형(납입면제(6대)형)
… 위와 같고 또는 '중대한특정상해수술'을 받은 경우
 
2형(납입면제(2대)형)
상해 또는 질병으로 장해지급률이 80%이상에 해당하는 경우

2대형은 장해뿐입니다. 암도 뇌졸중도 심근경색도 없습니다. 오직 80% 이상 후유장해입니다.

그러니 「납입면제가 있다」는 말만으로는 아무것도 알 수 없습니다. 2대형이면 웬만한 병으로는 면제가 안 됩니다.

그리고 이름에 답이 있습니다. 「(5대)형」·「(6대)형」·「(2대)형」. 숫자가 클수록 사유가 많습니다.

5. 🔑 유사암은 「납입면제 사유에서 제외」입니다

이 줄은 따로 놓겠습니다. 삼성화재 약관입니다.

※ **기타피부암, 갑상선암, 대장점막내암, 제자리암 및 경계성종양은
납입면제사유에서 제외**됨

다섯이 빠집니다. 앞선 유사암 글에서 본 그 목록 그대로입니다.

그러니 갑상선암 진단을 받으셔도 보험료는 계속 내셔야 합니다. 유사암 진단비는 나오지만, 납입면제는 별개입니다.

이건 서운하실 수 있는 자리입니다. 다만 이렇게 보시면 이해가 되실 겁니다 — 납입면제는 「소득이 끊길 만한 일」을 보는 장치입니다. 그 눈으로 목록을 다시 보면, 「말기」가 셋이나 들어 있는 까닭도 보입니다.

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6. 계리사의 눈 — 이 담보가 진짜 하는 일

여기서 제 얘기를 하나 하겠습니다.

저는 삼성화재와 한화생명에서 보험상품을 10년간 개발했습니다. 납입면제는 상품을 만드는 자리에서 늘 마지막에 붙이는 담보였습니다.

까닭은 이 담보가 「보장」이 아니라 「유지」를 위한 것이기 때문입니다.

보험회사가 가장 아쉬워하는 것이 무엇인지 아십니까. 계약이 중간에 깨지는 것입니다. 특히 정말 필요해진 순간에 보험료를 못 내서 깨지는 것.

그건 손님에게도 최악이고, 회사에게도 최악입니다. 손님은 낸 돈이 헛것이 되고, 회사는 「보험 소용없더라」는 말을 듣습니다.

그래서 납입면제가 생겼습니다. 큰일이 나면 「그때부터 안 내셔도 됩니다」라고 하는 것입니다.

그러니 이 담보를 넣는 값은 보험금을 더 받으려는 값이 아니라 「계약이 안 깨지게」 하는 값입니다. 성격이 다릅니다.

그런데 파는 자리에서 이 담보는 거의 설명되지 않습니다. 설계서 아래쪽에 한 줄로 적혀 있고, 금액도 작아서 눈에 안 띕니다. 몇 %인지, 몇 대형인지는 거의 안 물어보십니다.

저는 증권을 볼 때 이 줄을 꼭 확인합니다. 다른 담보를 아무리 잘 갖추셨어도, 보험료를 못 내게 되는 순간 다 같이 사라지기 때문입니다.

7. 그래서 오늘 증권에서 찾으실 세 줄

하나. 장해 문턱이 «50%»입니까 «80%»입니까?
담보 이름이나 약관에 적혀 있습니다. 큰 차이입니다.

둘. 사유가 «몇 대»입니까?
2대형인지, 5대·6대형인지, 13대형인지. 이름에 숫자가 있습니다.

셋. 「유사암 제외」가 붙어 있습니까?
대개 붙어 있습니다. 갑상선암 진단으로는 면제가 안 됩니다.

🔴🔴 「50%」와 「80%」를 원문 둘로 나란히 놓았습니다

이 글의 제목이 그 두 숫자입니다. 문장을 찾아 나란히 놓았습니다. 먼저 50% 쪽입니다.

보험료납입면제대상보장_일반상해후유장해(«50%이상»)(건강고지형) — 흥국화재
① 암보장개시일 이후 암(유사암제외)으로 진단받은 경우
② 뇌혈관질환, 허혈성심질환으로 진단받은 경우
③ «보험료 납입기간 중» 양성뇌종양으로 진단받은 경우
④ 갑상선암으로 진단확정되고 직접적인 치료를 목적으로 «수술»을 받은 경우
⑤ 특정순환계질환(2대질병제외)으로 진단확정되고 주요치료(수술, 혈전용해치료,
종합병원 중환자실치료, 특정급여치료Ⅰ)를 받은 경우
⑥ 상해 또는 진단확정된 질병으로 장해지급률이 «50% 이상»에 해당하는 후유장해 상태가 된 경우
이 중 «한 가지» 사유가 발생한때에는 보험가입금액을 지급 ※ 최초 1회
※ [암보장개시일] 가입연령이 «15세 미만»인 피보험자 : 보험계약일 /
«15세 이상»인 피보험자 : 보험계약일로부터 «90일»이 지난 날의 다음날

🟢 ⑥을 보십시오 — 「장해지급률이 «50% 이상»」입니다.

🔑 앞선 글에서 본 납입면제 문장은 「80% 이상」이었습니다. 여기는 50%입니다. 문턱이 훨씬 낮습니다.

그리고 ③과 ④에 단서가 붙어 있습니다. ③은 「보험료 납입기간 중」이어야 하고, ④ 갑상선암은 진단만으로는 안 되고 «수술»을 받아야 합니다.

🟢 마지막 두 줄도 눈여겨보십시오. 15세 미만 아이는 「계약일」부터입니다. 90일을 안 기다립니다. 아이 보험이면 가입 다음 날부터 이 담보가 살아 있습니다.

🔑 KB는 사유를 «열셋» 적어 두었습니다

보험료납입면제대상보장(«13대A»)(맞춤고지)(갱신형) — KB손보
① 일반상해 «50% 이상» 후유장해시 ② 질병 «50% 이상» 후유장해시
③ 암보장개시일 이후에 암(유사암 제외) ④ 뇌혈관질환 ⑤ 허혈성심장질환
⑥ 말기폐질환 ⑦ 말기간경화 ⑧ 말기신부전증 ⑨ 양성뇌종양
⑩ 중대한재생불량성빈혈 ⑪ 만성당뇨합병증 ⑫ 중대한화상및부식
⑬ 외상성특정뇌출혈으로 진단확정 된 경우 … (최초 1회한)

KB 쪽이 사유가 두 배 넘게 많습니다. 말기폐질환·말기간경화·말기신부전증, 그리고 당뇨 합병증까지 봅니다.

🟢 그런데 흥국 쪽에만 갑상선암이 있습니다. 다만 수술을 받아야 합니다.

그러니 「어느 쪽이 낫다」고 한마디로 말할 수 없습니다. 무엇이 걱정이신지에 달려 있습니다. 다만 사유가 열셋인 쪽이 열릴 길이 많다는 것은 맞습니다.

🔑 흥국의 여섯 사유를 표로 풀어 두겠습니다

원문을 그냥 읽으면 놓치기 쉬운 단서가 있습니다. 표로 풀면 보입니다.

③을 보십시오 — 「보험료 납입기간 중」입니다. 납입이 끝난 뒤에 양성뇌종양 진단을 받으시면 그 사유로는 안 열립니다. 애초에 면제할 보험료가 없으니 그렇게 적은 것으로 보입니다.

④와 ⑤는 「진단만으로는 안 됩니다». 갑상선암은 수술, 특정순환계질환은 네 가지 주요치료 중 하나를 받아야 합니다.

🟢 ②와 ⑥은 단서가 없습니다. 뇌혈관질환·허혈성심질환은 진단만으로 열립니다. 이 둘이 가장 넓은 문입니다.

🟢 「면제」가 되면 무엇이 바뀌나 — 세 가지가 그대로 갑니다

이게 이 담보의 값입니다. 큰 병이 오면 소득이 줄어드는데 보험료는 계속 나갑니다. 그때 보험료를 멈추면서 보장은 남겨 두는 것입니다.

그래서 「최초 1회한」이 붙어 있어도 괜찮습니다. 한 번 면제되면 그 뒤로 계속 면제입니다. 「한 번만 면제해 준다」가 아니라 「면제 사유를 한 번만 인정한다」는 뜻입니다.

🟢 그리고 앞선 글에서 본 것을 덧붙입니다 — 납입면제 담보의 문장 절반 넘게(215줄 중 116줄)에 「유사암 제외」가 적혀 있었습니다. 갑상선암이나 제자리암으로는 면제가 안 되는 경우가 많습니다. 흥국의 ④가 그 예외입니다 — 갑상선암을 넣되 수술 조건을 달았습니다.

🔴🔴 이름에 「N대」가 «열두 가지»였습니다

납입면제가 든 담보 이름 149가지를 다 열어, 괄호의 「N대」를 세었습니다.

2대부터 13대까지 열두 가지입니다.

가장 많은 것이 「3대」(32번)입니다. 암·뇌·심장 셋을 보는 것입니다. 그다음이 4대(17번), 5대(14번)입니다.

그런데 「2대」가 8번 있습니다. 앞선 글에서 본 현대 문장의 「2형(납입면제 2대형)」이 그것입니다 — 장해 80% 하나만 보는 꼴이었습니다.

🟢 그러니 증권에서 「납입면제」를 찾으시면, 그 옆의 숫자를 «반드시» 보십시오. 3대와 13대는 네 배 넘게 다릅니다.

🔑 퍼센트를 «이름에 적는» 회사는 둘뿐입니다

149가지 중 15가지만 퍼센트를 이름에 적었습니다. 나머지 134가지는 문장을 봐야 알 수 있습니다.

🟢 흥국화재가 가장 친절합니다 — 「(50%이상)」·「(80%이상)」을 이름에 박아 둡니다. 11가지 중 대부분이 흥국입니다.

회사별 담보 이름 수는 이렇습니다. KB손보 45가지, 삼성화재 40, 한화손보 29, 현대해상 14, 흥국화재 12, DB손보 5, 롯데손보 4, 메리츠화재 2가지입니다. 여덟 곳이 다 갖고 있습니다.

🟢 그래서 증권에서 볼 순서를 드립니다. ① 「납입면제」가 있나 ② 「N대」가 몇인가 ③ 후유장해 문턱이 «50%»인가 «80%»인가 ④ 아이 계약이면 「15세 미만은 계약일」이 적혀 있나.

③이 이름에 없으면 문장을 펴 보셔야 합니다. 134가지가 그렇습니다. 그리고 50%와 80%는 큰 차이입니다 — 50%는 한쪽 팔을 못 쓰는 정도에서도 열릴 수 있고, 80%는 거의 누워 계신 상태입니다.

마지막으로

납입면제는 가장 안 보이는 담보입니다. 돈이 들어오지 않으니까요.

그런데 이 담보가 하는 일은 다른 모든 담보를 살려 두는 것입니다. 그러니 어쩌면 증권에서 가장 먼저 봐야 할 줄인지도 모릅니다.

25년을 이 업에서 보내며 배운 것이 있다면, 보험은 「받는 것」보다 「유지되는 것」이 먼저라는 사실입니다. 깨진 계약에서는 아무것도 나오지 않습니다.

증권에 납입면제가 있으십니까? 그 퍼센트와 숫자를 지금 한번 찾아보십시오.

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보험회사 상품별, 성별, 연령, 직업에 따라 가입 가능한 담보와 가입금액, 보험료 등은 달라질 수 있습니다.

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보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로, 관련한 세부사항은 반드시 해당 약관을 참조하시기 바랍니다.

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자료 출처
약관 147,934권(36개 보험사), 지급사유 78,670건, 보험료 9,298,158줄은
2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값입니다.

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(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0187-G (2026.09.11 ~ 2027.09.10)